图片来源图虫：已授站长之家使用

文/胡慧芳

来源：管理学人(guanlixueren)

让人骄傲的，是前无古人的敲开了一个时代的大门;让人焦灼的，是与后来者的激烈竞争。

如今，支付宝在开创了移动支付时代，经历过一家独大的风光之后，正经历着与者微信支付争夺支付场景入口的激烈竞争。经过五年的厮杀，支付宝的领头羊地位并没有因为先发优势而变得更为稳固，但微信支付的前进步伐似乎也没那么大。这场战争将持续下去，且将更为深刻的改变着我们的生活景观。

一、移动支付萌芽期

移动支付被称为“新四大发明”(编者注：虽然这是一个非常荒诞的说法)，真正被广泛应用在生活中是在互联网O2O大战期间。但是，移动支付最早的萌芽阶段，是在 20 世纪 90 年代末期。

1987 年，国内还处于人民币搭配粮票使用阶段，银行处于“工、农、中、建”四大行专有运营阶段，国内市场化的金融体系几乎为零。就在这个时候，移动支付最早的苗头已经暗暗萌芽。这一年，招商银行在深圳蛇口工业区创立。虽然招商银行网点不多，但在科技领域却投入了大量的时间、精力。 1995 年、 1999 年招商银行首创了一卡通、一网通，并且在央行与银行业的推动下，一卡通、一网通成了中国银行业的标配：磁条银行卡、网上银行。至此，国内的银行业完成了金融系统最基础的信息化建设，也为日后快捷支付的诞生、第三方支付的发展打下了基础。

1999 年，国内移动支付的鼻祖中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东尝试部分移动支付业务，这就是国内对移动支付最早的尝试。这一年，电子商务在国内第一次出现，8848、阿里巴巴等电子商务购物网站开通。移动支付、互联网支付场景在国内有了雏形。 2002 年时，中国移动开始在广州小额移动支付的试点，银行也与手机绑定开始支付合作。然而，受限于硬件设备尚未普及、支付操作繁琐、网络购物尚未取得人们的信任而缺乏应用场景等原因，中国移动的尝试并没有得到大规模的推广，整体而言，移动支付发展较慢。

二、战前期：支付宝一家独大

移动支付真正迎来发展的曙光，与电子商务的崛起、发展息息相关。电子商务出现在 1998 年，但是由于信任、资金、物流等问题尚未解决，因此发展并不理想。直到 2003 年，国内传染疾病非典的大规模爆发，给了电子商务一个崛起的时机。由于非典传染率极高、一旦被传染面临较大的生命危险，大多数人都不敢出门。这样的现状刺激了原本发展并不理想的网购市场。并在接下来的时间里，电子商务火了起来，自此，属于阿里巴巴和马云的时代到来了。

电子商务的崛起，使作为底层技术的移动支付应运而生，如今在移动支付市场占据半壁江山的支付宝，便诞生于这一年。

2003 年，由于电商平台上商家良莠不齐，信用问题无法解决，阿里巴巴为了解决淘宝网的支付问题推出了支付宝，用以解决网购用户的需求。支付宝推出“担保交易”的模式，让买家确认满意收货后，才将货款打给卖家，从而降低网上购物的风险。最初，支付宝仅为淘宝服务，与淘宝网的购物场景相结合，支付宝在淘宝网充当支付工具的角色，用来打造电子商务的闭环。而这一属性，迄今为止仍是支付宝的重要属性。

植根于淘宝的支付宝从一开始就具备自己的应用场景——网络购物，但在解决信任问题后，支付宝并不满足仅作为支付工具存在。阿里的高层认为，支付宝不应该仅仅是个应用工具，它应该是个独立的产品，也许应该成为电子商务网站的基础服务设施。于是， 2004 年 12 月，阿里正式推出了第三方应用平台，支付宝。彼时，支付宝主要是充当信用中介功能的虚拟账户，从而有效降低交易风险。为了扩大支付宝的使用范围，阿里在 2005 年推出了支付宝“全赔”制度，开始陆续与中国工商银行、农行等银行达成战略合作协议;与此同时切入网游、航空公司、B2C等网络化较高的外部市场;还陆续进入水、电、煤以及通信费等日常费用场景，引导、教育用户使用支付宝在网上完成支付，从而培养消费者的使用习惯。截至 2008 年 8 月，支付宝用户数突破 1 亿，超越淘宝网的 8000 万用户，占网民总数的40%，支付宝全年交易额 1300 亿人民币以上。

那时候，移动互联网还不像今天如此普及，覆盖率仅仅只有 2 亿人，国内用户的移动支付习惯还没有被培养起来。同时，网络支付、手机支付、NFC支付、短信支付等各种各样的支付方式并存。

在支付宝发展的同时，拥有国资背景的中国银联、中国移动亦早早开始了移动支付领域的布局。 2005 年，成立刚满三年的中国银联设立了一个专门的项目组，主要负责跟踪、研究NFC的发展。次年，银联推出了一项基于金融IC卡芯片的移动支付方案。同时，以中国移动为代表的移动运营商在当时也有自己主导开发的移动支付产品方案。 2009 年前后，中国移动和银联相继在一些省市内开展移动支付业务试点。更是早在 2010 年，就洞察到了移动互联网的浪潮，投入了大量的人力物力进行研发、运营、推广。相对于第三方支付而言，中国移动具有先发优势，有曾辉煌一时的“移动梦网”业务，以及垄断的支付通道。可惜的是，那时中国移动再推广移动支付的时候，不太熟悉移动互联网的打法。例如，《华夏时报》文章中提到的手机通宝业务，这是一个能在PC端、移动端“通行认证”，绑定多账户“支付宝”的电子商务应用。

和今天大众所熟知的支付宝或微信完成众多应用支付方式一样。不同的是，手机通宝同时有两种卡片载体和两种软件载体。面对商户，除传统的POS终端外，还有小读头硬件载体。而硬件选型、谈判合作及硬件升级都必然消耗大批人力、物力、财力还有时间。一方面，硬件升级成本远高于软件的成本;对用户来说，更换硬件的门槛高于下载、使用客户端的成本，硬件、软件的技术选择方面，中国移动一直在摇摆;另一方面，如果依靠硬件段获取用户，那么在用户获取方面门槛较高;同时由于技术的原因，中国移动菜单操作方式比较难，在用户体验方面有所欠缺。因此，中国移动被支付宝以及后来的微信支付甩开了一大截。就算中国移动集团后期统一推出“中国移动和包“及NFC手机做为移动支付业务的切入口，对大局并未产生大的影响。

在国资背景的移动支付尝试陷入了搁浅期时，第三方支付的支付宝却凭借电商购物的场景入口，不断发展壮大，且逐渐在移动支付这一领域一家独大。