信用卡在账单日前提前还款，使可用额度达到20%，这样征信报告会降低负债吗？可行吗？:信用卡在帐单日前提前还款，从而减少当月的信用卡帐单，这样的还款方式的确

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信用卡在帐单日前提前还款，从而减少当月的信用卡帐单，这样的还款方式的确是可以降低个人征信报告上的负债。使用信用卡的人都知道，信用卡有两个日期，一个是账单日，另外一个是还款日，账单日就是使用信用卡消费后银行对一个月内信用卡消费金额进行统计结算的日期，还款日就是要及时把信用卡消费金额还给银行的日期。

账单日前还款可以减少当月的信用卡账单金额。

在账单日前就把一部分消费金额进行了还款，那银行在账单日进行数据统计时就会抵消了这部分的金额，当月的账单金额也会降低。每月各个银行将信用卡的当月账单金额及还款情况上传人行的征信系统，所以信用卡的当月账单金额少，个人信用报告上的负债也会随之降低。

我们需要了解一下个人信用征信报告。

近几年，随着信用卡的普及，越来越多的人使用信用卡，特别是80后，90后的年青人更是喜欢使用信用卡消费，信用卡是银行提供给人们消费的一种信用凭证，所以使用信用卡一定要注意维护自己的信用，信用会在以后的社会生活中占据越来越重要的地位。我们可以自己查询个人的征信报告，一种方式是可以登录“中国人民银行征信中心”的官方网站进行查询，另一种方式是直接在当地中国人民银行柜台进行查询打印。

个人征信报告里的信用卡记录。

上图就是从人行征信中心查询的个人信用报告版本，里面会详细记录个人的信用情况，目前主要是信贷记录、公共记录和查询记录。在信贷记录会有我们的每一笔贷款情况，包括借款金额、借款及还款日期，如果有贷款逾期的，也会详细记录每一笔的逾期情况。信用卡属于个人负债类，所以也是体现在信贷记录里，通过下图我们可以看一下个人信用报告是如何体现信用卡记录的。

从上图中，可以清楚看到每一张信用卡的情况，比如信用卡的额度、已用额度，近6个月的平均使用额度、账单日等等信息，银行常常会看6个月的平均使用额度情况，所以降低负债就要连续6个月降低才行，至于需要要降低多少幅度的负债，这个要依据个人情况而定，如果手中资金充裕了，那可以提前多还一些信用卡消费金额。信用卡和个人的信用报告息息相关，珍视个人信用报告，用好信用卡。

以上是我的一些个人见解，如有不尽之处，请留言点评，谢谢。

我是@一凡说说，一名会计师，愿意和大家一起聊聊事业，聊聊生活。

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这个方法是可行的。目前降低负债的方法有三种：

第一，就是账单日前还款，等账单日过了再开始科学，规范的刷卡。这样是可以降低你的负债的，银行会觉得你这个人非常有还款意识，而且还留有20％的余额，这样银行就会把你定位优质客户。如果在刷卡上能够多元化消费，使用不跳码终端机器4个以上，每月能够在直联机上消费1-2笔，整个刷卡笔数20笔以上，保证你的卡3-6个月能够提额。

第二，适当做一些分期，分期金额控制在60％左右，分期期数6期最好，这样银行也会认为你是优质客户，因为银行在你身上赚到了钱。但是分期太过，或者太过于频繁那就不好了，虽然银行赚到了钱，但是他们会觉得你非常的差钱，而且最近的经济状况不是太好，所以会把你定为风险客户，虽然不会马上降额封卡，但是想提额非常难！有时候银行在处理信用卡这件事上非常的微妙，又让你不停的刷卡，分期，又担心你还不起钱。所以我们要让银行觉得我们既有钱，又需要用钱，这样银行就认为你非常的优质。

第三，增加资产，这个也是降低负债的方法。银行看重的是负债比，不是你欠银行的钱越少越好。他们只会把钱给那些有实力的人。

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零账单无法降低最近6个月平均使用额度！只能降低当月的账单金额。

关于“已用额度”：是账单应还金额或者实际上的最大使用额度，有些银行是包括账单之外的未出账单分期付款金额在内的。

“去拉拉详细版征信看看，0账单降不了负债的，只能说对申卡有一定的帮助，上面有近六个月的平均消费额度，我算过了，只算刷卡消费的，提前还款，0账单都不计算在内的”

也就是说，零账单，基本无效！

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信用卡账单日前还款降低征信报告中的负债率，这个办法以前我也用过，可行！不过双刃剑而已！

我之前就是每天都为提高额度努力着，每一次提额都让我很开心。有时候会把信用卡里面的额度就当成是自己的自有资金的一部分，花钱的时候自然也没什么感觉了！

当信用卡的额度提到瓶颈的时候，你可能就会考虑以前都嗤之以鼻的网贷了，当你真的踏上以贷养贷这条路，那你的生活离一团糟，也就不会太远了！

我现在出去消费都喜欢用纸币，每去消费的时候会感觉到钱包里面钞票的减少，以便控制自己的消费欲望。

信用卡账单日前还款，的确能够美化账单，达到提额的目的。也可以这样，25+3+1这个办法很实用。每月都消费25笔小额的，不要超过1000元，3笔中额的不要超过额度的15%，一笔大额的不要超过额度的35%，这样你的账单会更漂亮一些，综合评分会很高！

总结，你所有走过的路涛哥都走过，现在涛哥正在努力寻求上岸的机会，网贷、信用卡会使人上瘾！同时也劝告所有的朋友们，远离毒品，远离网贷！

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有用，既然你打算这样做，为何不把可用额度做到100%，或者50%以上，做戏做全套嘛。这个是在以前的征信系统，除此之外，也可以把信用卡部分账单做分期，负债会降低，这个对于贷款审批有一点的帮助，如果负债太高，也可以增加流水来覆盖负债，这些你在做贷款，你的银行客户经理也会和你简单的说一下的。

5月份马上上线新的征信系统，对于这样的操作方式，已经是欲盖弥彰了，银行一眼就能看出来，当然，对于信用卡提额，玩卡，还是有一点点的作用，就好像大家都在裸奔，你拿一块遮羞布，是不是好一点呢？

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在几年前读研期间，听导师们在聊信用卡，这群高知识分子对信用卡也一知半解：到底应该在账单日前提前还款还是在账单日后还款？然后，就是摸索信用卡的规则，有个老师说我的信用卡积分怎么这么少，明明他的消费额比另一个老师还要多，难道积分是跟次数、单次金额有关？后来聊到他有个习惯，就是怕信用卡逾期，他一般消费完一周之内就会把钱还上，说白了他把信用卡在当借记卡使用。

其实有很多金融小白用户都会走进这个误区，对信用卡规则一知半解甚至完全不理解，那么信用卡对他们来说就是一张借记卡，甚至有不少人还用信用卡来收账、存钱，这是非常可笑的事情。

回到题主的问题，其实也跟这个密切相关，题主可能对信用卡也是一知半解，从结论上来说，题主选择账单日前提前还款肯定可以降低负债，这是毫无疑问的，有争议的地方是，题主完全没有必要这么做，只要在额度范围内，只需在账单日后，还款日前还掉就可以了。更重要的是，只有还款日后没有按时还款才会对征信有点影响。

信用卡基本规则：

1.免费还款期：信用卡最大的好处就是免费还款期，也就是给予你免费的资金占用期提前消费，然后再还款。

2.账单日：账单日之后才会正式清算这个周期的消费，也才会有对应的积分，如果账单日前提前还款，那么你的积分可能都会没有。

3.还款日：也就是信用卡还款的底线时间，上一周期的消费一定要在还款日之前还完，除非采用了分期和最低还款，但这两项业务的费率可不低。

4.逾期：信用卡逾期是会上征信的，而且罚息是从消费日开始算，而不是账单日，一般银行罚息是万分之五，相当于年化18%。

5.支持正常消费，打击恶意套现。信用卡中心会通过大数据分析用户的用卡行为，监测其是否为正常消费还是存在恶意消费或套现。

只要合理合法的使用信用卡，且都能按时还款，那么信用积累会越来越好，银行信用卡中心也会提升你的额度。但与之相反，也会被降额，甚至直接冻结用卡。

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信用卡在账单日前提前还款，使可用额度达到20%，这样征信报告会降低负债吗？可行吗？作为银行从业人员，结合自身工作经历，简单讲一下我的观点：这样做会降低负债率，可行，但是没有用。

01，信用卡负债率计算

信用卡负债率=信用卡账单金额/信用卡总额度

02，账单日前还款可以降低负债率

银行对持卡客户已出账单汇总上报央行征信。既然都已经想降低负债率，只还20%太少，至少一半以上账单金额，比如4月15号是账单日，我们在4月13号把前期的欠款还50%，等15号出账单后再刷出来。这样操作会降低信用卡在征信报告中的负债率，账单日后的消费也可以享受最长免息期。

我们降低负债率的目的是为了贷款能够顺利审批，现在银行信贷部门都是人工审核征信报告，会核对申请客户的每一笔负债，有信用卡或者贷款分期都会要求结清后提供证明，所以这种降低负债率的操作工作人员直接就可以分辨出来。

只有在机器大数据审核征信报告时可能会被这种操作骗过，所以现在很多人告诉你怎么提额，就是通过这种方式操作一段时间后再申请。

一句话总结：会降低负债率，但是没有用。

银行小职员一枚，欢迎关注我，说点儿省钱的，聊点儿赚钱的，在金钱的世界里，有想法的活着。

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20%只是最基础的，然后你的征信会好看点而已，只是而已哦。

想要自己的征信好看就做0账单或者负债不超过银行授信的一半。

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这样只是降低还款金额没有降低你的负债。对养卡来说无效，毕竟你已经用了。只是当期账单金额少了。

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是可行的。很多人提不了额，办卡下不来，都会听到综合评分不高。影响综合评分的很大一个影响因素就是负债率。那么什么是负债率，是如何计算的。

负债率

银行查询的负债率是这样计算的：按所有负债（包括信用卡和贷款）/（收入*基数），而对于信用卡负债率一般是按信用卡的已用额度/可用额度来计算，需要注意的是，信用卡负债率是实时的，银行审批时会看，高了影响审批也影响提额。负债率大于百分之70的人，申请贷款及信用卡，银行拒绝你的几率比较大。

举个例子：你的信用卡额度是10万，你还款后第二天到账，

如果你第三天刷出来，你只有三天额度是10万，平均每天只有一万额度，也就是10%，负债率90%。

如果你第6天刷出来，你有6天额度是10万，平均每天只有2万额度，也就是20%，负债率80%。

接下来说下降低负债的方法。

1.合适办理分期

例如你信用卡刷了3万，办了6期分期，那么你这个月只需要还5000多，其他部分分摊到下个月，这部分有效隐藏起来了，可以有效降低负债。

还有一方面原因就是，你刷卡刷的是标准类商户银行才赚到钱，刷的是优惠类、公益类都是亏钱的。而你分期，钱是直接转给银行的，基本都是他赚去了。

如果你的额度是10万，正常刷卡六厘左右，每个月花600左右；如果是分期或最低还款，利息都是一分五左右，每个月花1500左右。要慎重

偶尔办下短期分期有利于降低负债，也有利于提额。经常办大额长期分期就又会显示你风险过高，负债过高。

2.账单日前还款法

这个仅仅适合于资金充足的人。上面就有提到过，提前还款就能提高平均每天可用额度，进而降低负债率。这样做可以降低负债，使得银行对于信用卡持有人的还款意识保有信心从而归纳为较为优质的客户行列。你提前还的越多，出来的账单越小，显示你的负债率越低。能多还尽量多还，能还清最好。

3.注销多余信用卡

很多人都办有多张信用卡，有的都不用，每行信用卡都有年费，时间长了忘了会导致逾期。办信用卡数量过多，征信上都有显示，一方面会觉得你的资金跟你的还款能力不匹配，有逾期得风险；另一方面银行把钱借给你，你却放那不用，白白浪费。

4.不要借小贷

很多人特别是现在的年轻人，每当没钱了就会借网贷，现在很多网贷申请的时候都会查询征信，征信查询次数过多侧面表明客户潜在负债压力较大，客户潜在风险较高。会导致被拒，同时申请的小贷会迅速拉高负债。