如果你手里有一百万，你要怎么理财？一百万怎样去花？:既然题目已经限定到理财里，那么就天然决定了风险承受能力，需求保守型、风险可控的产品。那么诸如基金、

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既然题目已经限定到理财里，那么就天然决定了风险承受能力，需求保守型、风险可控的产品。那么诸如基金、股票等风险较高的投资型资产配置显然并不合适。

那么手上有一百万，应选择那些财富管理的形式呢？我们来说集中比较常见也入门较低的方法，这里的入门并不是指资金，而是专业性。

第一是固定资产，简单来说就是买房，商用或者是居住都是可以的。唯一的限制是要看您所在的城市，如果是一线城市，100万可以不作考虑，因为不够。如果是下沉至四五线城市或更小的辖区，也不是很简易，因为房价趋势并不稳定，由于人口往大型城市转移，很多小城老龄化严重，未来房价走势难测。因此二三线城市，如房价适宜可购买，还是可以考虑的，因为房价增长短期内是平稳的。但固定资产的缺陷在于“固定”二字，不够灵活，骤然买卖时有可能出现差价浮动。

第二就是选择一些金融手段。

这里可以包括银行理财产品，收益要高于银行存款，而相对的保障性强，收益稳定。另外，在银行范畴内，还可以选择大额定存和结构性存款，也会高于一般银行存款的收益。商业银行在这方面的竞争力较强。

另外，可以选择保险产品，如分红险、年金险等，会有持续不断的年金、红利、满期金等，相对收益要高于银行理财等，但缺点是获利的时间线索会更长，不利于短期资金流动。所以如果这100万您不着急用，保险是个不错的理财选择。

最后，100万已经达到了购买个人客户信托的门槛，而信托的收益率在2年期左右已经明显高出银行理财很多，而阶段性产品中也会出现短期信托，收益率也略高于银行理财。因此如果是资金需求灵活性，信托是由于保险的选择。

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如果有一百万闲钱，建议30-40万左右购买成央行发行的投资黄金，不要纸黄金要实物，起到保值作用，当然也有一定升值空间，剩余拿20到30万找一家理财公司做上短期理财平均都是在一年期左右，收益不错不过需要找口碑好的，就是风险略大，剩余的25-45做到宝宝类产品中，使用灵活收益还高！另外可拿出5万左右给自己和家人购买大病医疗以及意外保险。

不建议进入股市尤其是加杠杆进去，会血本无归。房产不建议进行投资，变现能力较差。最保守的投资可以可以考虑商铺投资不过地段选择跟投入成正比。

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有一百万存款，你可以理财的渠道很多，如果是我的话，我会考虑作出以下安排：

1、50万在一些农商行存大额存单。

50万在很多银行都可以选择大额存单，目前大额存单的利率是相对比较高的，正常情况下，三年期的大额存单，年利率在4%左右。

但是如果你把50万存入一些农商行，三年期的，估计能拿到5%左右的利率，那50万1年能拿到的利息就是25000元；三年总共能获得的利息是75000元。

所以50万可以用于存三年期的大额存单，一方面是可以获得较高的收益，5%左右的年化收益还是可以跑过通货膨胀的，另一方面是可以起到强制储蓄的作用，因为一旦存了大额存单之后，有很多银行是不能转让的，而且也不能提前支取，因为提前支取要损失很大的一笔利息，所以无形当中迫使你必须定存三年，这在一定程度上可以起到强制储蓄的作用。

2、40万用于购买银行中低风险理财产品。

虽然目前银行理财产品不能保本保息，但是年化利率在6%左右，我觉得还是比较安全的，所以40万用于购买中低风险的银行理财品，那1年能获得的利息就是24000元。

另外10万可以用于购买股票型基金。

我觉得如果有一百万存款，那说明个人资产还是处于一个相对比较高的水准，说明可以承担的风险相对比较高，所以可以分一部分钱出来去投资一些高风险高收益的产品，去博取更高的收益。

当然这部分投资份额不能太大，我个人建议是10万左右就可以。因为前面通过大额存单和银行定期存款，一年能获得的收益是49000元。在这个前提之下，你把10万块钱用于购买基金，就算基金一年之内亏损20%，也就是两万块钱，那你总体仍然有29000块钱的收益。

而一但10万块钱基金涨幅比较大，比如30%，那10万块钱一年的收益就是3万块钱。那存款加理财产品加基金的一年总的收益就是79000元，相当一年的回报率是7.9%，这个综合收益在扣除通货膨胀之后实际的收益仍然是比较可观的。

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如今有100万存款的家庭不少，但是总数应该占比不会超过1%。每个人风险偏好不同，可以选择的理财方式也会有差异。

一、保守型投资者

一百万元分成三份，30，30，40万元，存入三家银行，选择按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。这样每个月可以有3483元利息可以支配，放入宝宝类货币基金，则综合收益率能达到4.40%左右，这已经是当下理财产品所能达到的平均水平了，但是可以说100%安全。

利息在宝宝类货币基金里面，流动性极好，即便是着急使用大笔资金，也可以提前支取或转让一份。

二、追求更高收益的保守型投资者

拿出50万元分成两份存按月付息的三年期大额存单，另外50万分成三份选择三家民营银行的现金管理类产品。前者年收益率4.18%，利息每个月存入民营银行，综合收益率能达到4.50%，后者平均可以达到5%左右，如果是存期超过三年，可以达到5.45%。这样综合收益率能够达到4.80%左右，已经是当下不错的收益水平。

三、能够承受一定风险的投资者

拿出70万元分成三份，选择三家民营银行的现金管理类产品，以五年期为基础，平均年利率5.5%左右。拿出30万元在股市低点时挑选五支业绩良好的优质股票，分批购入，长期持有，这样平均四五年才集中操纵一次，资金分散下风险相对较低，资金闲置的时候，还可以购买国债逆回购以及银行短期保本理财产品。

2019年楼市已经完全没有投资价值了，购买房产不但不能保值，还会在失去流动性的同时有大幅贬值风险。股市虽然不断割韭菜，多数上市公司只有投机价值，但是依然有少量上市公司有一定投资价值。如今可以投资的渠道不多，股市依然是重要选择。频繁操作、短线投资绝大多数人难以赚到钱。在熊市中股价较低时阶段进入，牛市到达一定程度后撤出，这样赚钱的概率会高出很多。不看一时得失，平常心看待股市，赚钱的概率可能更高。

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谢谢邀请。我给的理财方法如下请参考。祝新的一年工作生活理财步步高。

二十万买入国债。我国是世界弟二大经济体，经过这两年的经济转型，未来将持续向好发展，国家势力会持续增强，看好国债收益预期。

二十万去银行存一个大额定期存单，大额存单可以提前支取，生活中如有急用可随时支取心里无忧。建议做三年的，年息基本在4%以上，一博银行存款最大收益。

三十万建议2019年分批投资A股。经过近三年多的下跌，A股己进入低估计市市盈的相对底部，具备了投资安全边际，故要加大其在资产中的分配比例。具体投资标的股你自己好好做做功课找一下，建议小市值科技和大消费类的，医药板块近期招标结果应是利空压缩了行业利益空间，但对民众却是福音，不建议投资这个板块。进场时机上可以选择在医药板块企稳后。投资A股中的资金可以拿出些在明年一季度科创板推出后投资于科创板。科创板可以占到A股

三十万投资有色金属类大宗商品，明年一季度开始做多，分批买入总的仓位不要超过资金的30%.因为大宗商品本身带杠杆。

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美国当年有个热门电影《百万英镑》建议大家看一看！

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手里有100万，买什么理财产品好，主要看自己的风险承偏好和流动性需求。

如果风险偏好低，则建议以下两类：

一、大额存单

目前普通银行存款，一年期挂牌利率为1.75%，三年期和五年期挂牌利率为2.75%，虽然各银行实际存款利率会有上浮，但也不会太高。

而银行推出的大额存单业务，则利率比普通存款要高出不少，三年期的大额存单利率可以达到4.2%以上，一般为20万元起购，100万资金已经足以达到购买门槛。而且大额存单和标准存款一样，可以受到存款保险制度的保障，只要资金在50万以下，本息都不会出现风险。实在担心，可以把100万分在两家银行购买大额存单。

另外，大额存单可以提前转让，还可以办理质押，流动性方面比较有优势。

二、储蓄国债

储蓄国债为国债的其中一种方式，国债被称为国家公债，以国家信用为保障，安全性是极低的。目前三年期的储蓄国债收益率为4%，很多大型银行柜台或网上都可以购买，利率也比同期定期存款要高出不少。

如果风险偏好高，可考虑以下两类：

一、民营银行智能存款

现在民营银行推出的智能存款，相对利率比大型银行要高，年化利率平均在5.5%左右。因为这些银行没有那么多网点，相对成本更低，通过互联网的方式吸储，可以给储户提供更高的收益。但相对来说，民营银行的安全性也小于大型国有银行。

二、信托资产计划

银行信托资产管理计划是稀缺的金融产品，并不是每个人都能参与，并且入门资金为100万元，如果正好有100万元的话，也可以到银行咨讲信托资产管理计划，一般收益率比银行存款高不少，也比同期的各种理财产品收益率要高，目前平均年化收益率在8%左右。

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以上两个类别，对应不同的风险偏好，供您参考。当然，如果对资金流动性要求比较高，那么也可以选择养老保障型的定期理财产品，一年期的定期理财产品年化收益率在4.5%左右，对于部分流动性要求更高的资金，则可以通过购买货币基金的方式来打理。

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如果你胆够肥，遇到了经济活跃的牛市行情，我很想建议你投资于股市或楼市，说不一定一年也会有50%的利润。但是，就当前经济下行压力明显，贸易摩擦等诸多因素影响下，投资还是以稳健为主，100万资金还是经不起折腾的。

当然，也不能为了单纯求稳而主动放弃更多的收益。所以，这100万也不应该放在一个篮子里，而是应该做一个最优资产配置，在合理规避风险的同时，能够使收益最大化，这才是理财的最终目的。

具体来说，可以配置三种资产。

一，配置50万存款类产品或储蓄国债。存款类产品因为是银行一般性存款，不超过50万资金受到存款保险条例全额偿付，几乎零风险，留得青山在不怕没柴烧，即使遇到较大风险，也会有东山再起的机会。这类存款产品应该首选民营银行智能存款或城商行和农商行存款，目前亿联银行5年期利率高达5.45%，超过3年提前支取利率就执行4.5%，高收益强流动性。长江商业银行5年期利率也是5.45%，且利率靠档计算。其次，可以选择小银行的3年期大额存单，利率最高上浮55%，达到4.2625%。储蓄国债同样是保本保息，有国家信用做保证，安全极高，利率也高于大额存单，去年5年期利率为4.27%，同样可以提前兑付。以上产品的强流动性，也可以满足其他临时投资需要。

二，配置30万结构性存款。为什么要配置结构性存款呢？主要有两个原因，一是结构性存款属于保本浮动收益型理财产品，其投资方向是绝大部分投资于债券和银行存款极小部分本金投资于金融衍生品，以博取较高收益。所以它的本金是安全的，只是收益是浮动的。但是，作为有100万存款的人，收益波动的风险还是可以承受的。在一般情况下，结构性存款收益高于理财产品的收益。目前一年期收益率约5%左右，高于存款利率。

三，可以投资20万中低风险理财产品。再说一次，具有100万银行存款的人，至少具备一定风险抵抗能力，如果本人仍然属于不愿承受任何风险的保守型投资者，那问这个问题就根本没有必要了，全部存银行定期存款得了，低风险低收益，但根本就不是真正意义上的投资理财行为，最终会被通胀率吞噬殆尽。R 2级和以下风险等级的理财产品，受制于监管要求不得宣传保本保息，但并非就一定有风险，从银行历史业绩看，本金基本安全，收益率一般能够达到预期。客观的说，银行中低风险理财产品风险肯定高于存款，但又远远低于P 2P 、私募、股票和信托等高风险产品。目前中低风险理财产品收益率在4%……5%区间，还是高于大部分存款利率。

当然，投资更多的是取决于本人投资偏好和抗风险能力大小，需要因人而异。但高收益必然伴随高风险，世上没有免费的午餐。有人说，理财并不能发家致富，但却能最大限度降低通胀带来的财富缩水，看来是有一定道理的。

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100万也好，几十万也罢，其实理财的基本理念是通用的，只是可选择的产品、采用的策略不一样罢了！

第一种方式，集中投资

100万资金，刚好可以参与一些高门槛的投资产品当中（信托计划、私募基金）！相比于普通低门槛的投资理财产品而言，虽说，信托产品的风险的确要略大一点，但预期年化收益却要高很多（8%~10%之间）。而如果谨慎挑选部分平台公司发行的、有足额担保的信托计划，产品本身的风险会小很多！

比如，某信托计划，由地方政府AA级发债主体融资，有充足的土地提供抵押担保（抵押率≤60%），期限2年（24个月），可按季度付息。100万元投入，预期年化收益可达到8.8%（税后），每季度可领取2.2万元（8.8万÷4），还是蛮不错的！

第二种方式，分散投资、组合配置

相比于集中投资而言，分散投资，可能更符合很多人的需求！毕竟，只有100万元而已，只投资某一只产品，集中风险比较大！而将资金分散投资于不同的产品当中，可以最大化的降低风险，获得平均收益！

1. 40万（40%）作为“保本”的钱，以追求安全性为主、收益其次，可购买银行三年期大额存单产品，100%确保本息安全。
   

2. 30万（20%）作为应急资金，便于应对日常未知的资金使用需求。可购买短期（30天以内）的理财产品。
   

3. 20万（20%）以追求高收益为主，比如投资股票、基金等产品。
   

4. 10万（10%）作为流动资金，补充日常生活所需。侧重于资金的灵活性能，可购买货币基金、智能存款等随存随取的产品。

综上所述，100万资金，可采用不同的投资方式，其所获得的收益也是不相同的！而我个人更侧重于分散投资的方式，毕竟有句老话说的好“切勿将鸡蛋放在一个篮子里”啊！

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朋友们好！100万元理财的方案多多！不同的朋友也，会有更合适的选择！

下面，朋友们分享两个，相对稳健的理财方案：

方案1，集中理财！

目标：在相对安全的情形下，收益优先，充分发挥100万的资金量优势！时间周期1~3年，同时节省精力！

产品：信托！目前信托的门槛，已经降至50~100万元！其中一些信托的投向主要是地方市政工程等基础建设，相对稳健，投资有一定的保障，其中100万资金，可以获取相对较高，年化预期收益，例如7%-9%！
如上图
，大牌信托正在募集，投向地方基础设施，有质押！风险评分7.05分（0~10分，10分，风险相对较低！），较为稳健，期限适中24个月，按季付息，返现，兼具流动性，正好100万起，预期收益率8.6%，充分发挥了，100万集中投资的优势，产品匹配度高！

方案2，分散化投资！

通过产品组合分散风险，并获取较为稳健的回报，力争预期年化4~5%，同时兼具一定的流动性，结合100万资金量，产品，以三个以内为宜！

产品1：5%以内，最高不超过5万元，货币型基金，在稳健的基础上，流动性突出，收益，应急十有可能的消费三不误！预期年化3%左右！

产品2：60%，60万元，5年期大额存款或新型智能存款！在保证安全的基础上，获取较高的综合利率！同时可以一次性全部支取，分档计息，安全性突出，收益稳定，兼具流动性！
如上图，非常明确银行存款，可以一次性提前支取兼具流动性！持有5年期满，综合年化，利率，6%！

产品3：35%，即35万元，定期理财，以一年为期限，中低风险，稳健型产品，滚动投资！在相对安全的情形下，获取相对稳定的预期收益，便于资金安排，又可以本，利，共同投资，随时间流逝，获取更高的预期综合收益！特点是安全性，收益率，流动性三方面比较均衡！
如上图支付宝老牌，大公司定期理财，收益中归中距，总体波幅不大，相对稳健，目前如前期分析，有可能开始一个，小的上涨周期！各方面比较均衡，销量巨大说明一切，购买方便！

综合分析：100万资金理财，有诸多的方法和渠道！本文从优化的角度出发，在相对稳健的基础上，提供了两个，相对的方家！方案1，集中投资，充分发挥了资金量的优势，节省精力！方案2，分散投资，通过组合，分散了风险！无论哪个方案，产品均正规可信，风险可控，收益较为稳健，而且客观可行！

朋友们也可以根据自身的实践，更好的优化和匹配！在相对安全的情况下，在尽量发挥，100万元，资金数量优势，同时兼顾流动性，使100万资金，稳稳的增值保值，享受社会发展，带来的红利，财产性收入！