央行发行的电子货币怎样使用呢？起什么作用？:央行发行的字货币，就是电子化现金简称DC/EP，它和人民币具有同等的法律地位，都是中华人民共和国法定的流通货币，

1

央行发行的字货币，就是电子化现金简称DC/EP，它和人民币具有同等的法律地位，都是中华人民共和国法定的流通货币，其本质在软件中就是一串字符串代码。

电子货币具有以下特点：

1.法偿性：那么作为普通的商家，你是不能拒绝接受DCEP的，就像不能拒绝接受人民币现金一样；

2.完全可追溯性：数据存储在数据库中无论做了哪种交易都是可以查询到的；

3.双离线支付：在没有网络的情况下可以进行离线支付；

4.无需开户：只需要下载电子钱包即可，互通性高；

数字货币和其他金融支付的比较：

1.网络要求方面

现金对网络无要求即离线支付；支付宝和微信依靠网络进行交易需要在线支付；央行数字货币有线和离线交易都能进行；

2.交易安全方面

现金存在伪钞的安全风险即伪钞安全；支付宝和微信存在账户被盗风险即账户安全；央行数字货币采用的是区块链加密技术，不可解密，安全性较高，采用的是加密安全技术

3.法律效应方面

现金和央行数字货币是法定的流通货币，居民必须接受；支付宝和微信可能部分居民不能接受

4.信用风险方面

现金和央行数字货币使用的是政府的信用；支付宝和微信使用的是企业信用，存在破产的风险

数字货币和比特币的比较：

1.信用基础方面

比特币依托的是技术信用；央行数字货币依托的是政府信用

2.总量调节方面

比特币发行就宣布总量是固定的；央行数字货币是用央行依托市场规律动态调节的；

3.价值稳定性方面

比特币价值不稳定波动较大；央行数字货币的价值是固定的；

4.匿名性质方面

比特币是完全匿名的；央行数字货币应监管需求是可控匿名；

数字货币带来的影响

1.有利于加速无现金化社会的进程；

2.存贷款方面，从M0到M1、M2，存款消失，货基当道；

3.对于银行可以减少分支机构，有利于银行的集中化；

4.有利于人民币的国际化进程；

2

感谢您的阅读！

【一个简单比喻让你轻松知道央行数字货币和马云支付宝，微信的不同】

我们务必知道的是数字货币并非是我们熟知的支付宝支付，微信支付一模一样。实际上数字货币和支付宝以及微信支付不同的，它们有相似的地方。最大的相似的地方，它们都需要使用手机，手机或者是终端作为它们的依托设备。

我们现在用一个简单的比喻，来说说数字货币和支付宝以及微信支付有什么区别？

我们假设现在我们有钱包，我们的纸币会放在钱包里。我们交易的时候，只要从钱包中拿出纸币就可以交易！

现在我们将手机作为钱包，数字货币就是纸皮，在未来我们只需要将数字货币放在手机中，实际上就是将纸币放在钱包中。我们需要交易的时候拿起手机，就能和对方进行交易。

支付宝和微信，实际上就类似于在手机中打了纸条，这张纸条会告诉银行，我已经将我账户里的钱支付给了其他人，你将这笔钱转移到他的名下。可以说支付宝中的资金数字，它只是以这种类似于纸条的形式，辗转在手机之中。但是我们的钱还存在银行中并没有变，这就是为什么大家会说支付宝和微信它只是纸币的第三方平台，没有任何的法定意义。

而数字货币不同，它是不需要支付宝和微信，它可以直接在手机或者其他终端中安装相应的软件，你可以在这个软件中看到不同币值的纸币，你可以将它们分类，别甚至10元100元都会存在电子钱包中。

未来的数字货币钱包内测截图显示，其基本功能涵盖数字资产兑换、数字钱包管理、交易记录查询及扫码支付、汇款、收付款、碰一碰等。

当然，我们必须要知道数字货币它可能会对支付宝和微信有一定的影响，但是这种影响并不高，因为数字货币实际上是零售支付体系的补充，数字货币它可能并不会影响我们使用支付宝和微信进行支付，它同样需要第三方平台的支持，而且消费者或者是用户要接受投资货币，还需要一段时间或者是相当长的一段时间。

3

4月14日晚，几张农行DCEP钱包测试图片开始在区块链各群里争相传阅。那么央行为什么要推出数字货币，DCEP钱包又和支付宝、微信钱包有哪些区别呢？

DCEP 全称为 Digital Currency Electronic Payment，中文翻译过来是【数字货币电子支付】目前属于央行的测试阶段，尚未发行。

如何使用

测试页面显示，DCEP钱包支持扫码支付、汇款、收付款、离线支付等基本功能。

作用

业内人士指出，DCEP有以下几个作用。

1．法偿性

从字面上理解就是：数字货币在法律上是被保护的，具有货币的流通和交易属性。

简单说，就是你以后出去用电子货币付款，商家必须要依法交付商品。如果对方拒收，那就是违法行为。

2．可追溯

即货币的流向可以被央行追踪，好处就是可以提升国家反洗钱能力，更好地追踪罪犯。

3．主权信用

即为了保护我国的货币主权和法币地位，简单说就是别的国家如果推出了数字货币（毕竟是一个大趋势），但我国没有，那么国外用数字货币进行交易的时候，很可能就不带我们玩了，这肯定会对我们的货币国际化之路形成阻碍。所以为了更好地参与未来的国际交易游戏，我们必须要有自己的电子货币。

4．双离线支付

这个比较好理解，就是即使不上网，双方也能完成交易。

5.定向流通

我们的货币政策里面有个放水的方式，叫做【定向增发】（不知道的可以去我的主页里搜一下“货币政策”）。

以前使用【定向增发】手段的时候，很难追踪到钱的最终流向（很可能流着流着就跑到房地产行业里面了），但因为数字货币是【可追溯】的，所以可以看到并控制它的最终流向。

DCEP钱包和支付宝、微信有啥区别

两者最大的区别在于【法偿性】。

我们现在用的支付宝、微信支付从某种意义上说就是【数字货币】，但为这个货币背书的是【支付宝】、【微信】这两个互联网大公司，或者说是【马云】、【马化腾】。

但为数字货币背书的是央行，是国家。

这就意味着，如果商家不认可【支付宝】和【微信钱包】的钱是可以的，但是如果不认可DCEP，是不可以的！

除此以外，数字货币是用来替代M0的，没有理财属性，而支付宝里面的余额宝则属于【货币基金】，具有理财属性。

不懂商业经济？不会投资理财？没关系！ 让我一点一点告诉你！

在这里，有【有趣有料的财经干货】，也有【严肃理性的观点态度】。

欢迎关注头条号【盐财经】、微信公众号【焖肉不加盐】。

4

央行推出的数字货币并不是一串数字，它是电子版人民币，看下图，是网传的数字钱包图，数字货币就是把纸钞变成电子版的，有面额，有数量可分开。

电子版人民币使用起来，和纸钞没有本质区别，因为数字钱包可以离线使用，无需连网，两个手机碰一碰，钱就转到对方数字钱包里面。

举个例子：我们现在使用现钞也是从银行账户中取出纸币，然后去购买东西。

换成数字货币后也是如此，在数字钱包中从银行账户兑换出相应面额和数量的电子版人民币，用这个去购买东西，数字钱包是属于央行，中间不经过任何银行账户交易，可以匿名交易。

央行之所以推出数字货币，一方面纸钞制作存储有一定的成本，而且易伪造，另一方面央行是根据M0 M1M2货币供应量指标做出货币调控政策，其他只有M0统计的是纸钞量，但现实中人民手中到底有多少现金根本无法确定，而数字货币虽然匿名但是央行可追踪这是其二，从国家层面数字货币有利于人民币国际化。

5

1、人民银行数字货币就是人民币电子版

2、中国版数字货币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制

3、在没有网络的情况下，只要两个装有DC/EP数字钱包的手机碰一碰，就能实现转账或支付功能

4、央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别

5、央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元

6、为了保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金。也就是说，发行时，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众

6

由中国人民银行（PBoC）开发的中央银行数字货币（CBDC）的内部封闭试点测试将在深圳，苏州，雄安新区，成都以及北京2022年冬季奥运会的地点进行银行已经透露。

中国人民银行表示，试验的目的是“不断优化和改善数字货币的功能”。它补充说：“据人民银行数字货币研究所相关负责人介绍，当前数字人民币的研究与开发正在稳步推进。”

数字人民币的特征

中央电视台电视频道的报道说，这种货币的发展是先进的，并且具有“可控的匿名性”。最初该货币针对的是小型、零售和高频业务场景。

正如之前宣布的那样，它是一个两层系统，因此中央银行不会直接与消费者互动。而是通过包括四大国有银行在内的中介机构来分配现金。

还有人指出，该货币不会使流通中的货币膨胀，因为它可以直接替代当前流通中的货币。为了分发货币，商业银行将钱存入中央银行，以便中央银行有100％的准备金。

此外，已确认数字现金不需要银行帐户，即使没有网络信号也可以点对点转移。

为什么是现在？

尽管中国自2014年以来一直在探索数字货币，但2019年6月Facebook的天秤座的宣布似乎正在加速活动，正如全球CBDC的央行研究所做的那样。

但是该报告断言其动机是降低发行成本并实现更便捷的交易。鉴于微信支付和支付宝的广泛普及，许多交易已经非常方便，但数字货币可能会加剧竞争。

它还指出，监测反洗钱的难度越来越大，数字货币将有助于解决这一问题。

同时，COVID-19危机刺激了美国的民主党政界人士敦促政府使用 数字美元 向民众散发刺激性帮助。此外，还有重量级的Digital Dollar Foundation试图在美国推广这一概念

世界上许多其他国家也在探索中央银行数字货币。 六个中央银行 汇聚在一起，共同分享其CBDC研究成果。它们包括英格兰，瑞典，加拿大，欧洲，日本和瑞士的中央银行。

如何使用这种电子货币呢？

中央银行强调，试点测试并不意味着数字货币已准备好正式发行。“新的DC / EP货币是一种数字货币和电子支付工具，”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在9月透露。

“它的功能属性与纸币完全相同，但是它只是一种数字形式。我们将其定义为具有价值特征的数字支付工具。”

他解释说，使用数字货币进行的交易将保持现金的匿名性和主要价值特征，并且不会与银行账户绑定。它的分配方式也与今天的钞票分配方式相同。

“商业银行在中央银行开设账户，支付总额的100％，个人和企业将通过商业银行或商业组织开设数字钱包。”

公民将可以通过在手机上安装DC / EP钱包并将资金转入其数字货币帐户进行付款。

无需进行网络连接即可进行交易，“只要两部手机相互接触，就可以实现转移功能”。

7

（俺是颗集CPA、CMA、律师、保荐代表人于一身的投行飞豆。）

”微信还是支付宝？“这是我们很熟悉的消费开场白，出门一个手机代替了钱包所有的功能，电子支付无所不在。

在微信支付宝支付功能日益完善的今天，央行为什么还要推出电子货币呢？这就要从电子货币Digital Currency Electronic Payment（简称”DCEP“）是什么说起。

央行的电子货币具有纸钞相同的地位和功能，只不过它是数字化的形式而已，而同样是数字化，DCEP和微信支付宝有什么区别呢？

DCEP等同于纸钞具有无限法偿性

可能会发现，在市场竞争下，有的店铺仅接受微信或者仅接受支付宝一种付款形式。但是DCEP则不同，只要这个场景支持电子支付就不能拒绝DCEP，这就如同拒收人民币是违法的。

DCEP具有便携性

现在的电子支付都局限于网络信号，没有信号的场景下很难达成交易，而DCEP采用的是双离线支付基础，只要手机有电，双方就可以正常支付，便携性有所提高。

DCEP的可控匿名性

传统纸币交易是匿名交易，虽然不存在泄露隐私的问题，但是我们无法依靠纸币来追溯交易的信息。这就为许多不法交易提供了滋生的温床。

而目前的电子支付都是实名记录，以备用户或者商家核对，容易泄露隐私。

而DCEP则是介于传统纸币与现存电子支付技术之间的产物，在可控的情况下，满足公众对于匿名支付的需求，个人的信息之后安全性将大幅提高。

DCEP具有高安全性

曾经有一个说法是，利用区块链技术中的唯一性的DCEP，即便已经通过网络将钱转账到了对方的账户，也能在满足条件的情况进行转回，因为每分钱上都印有使用者独一无二的ID信息。

除去技术安全性外，信用安全性在于DCEP由中国人民银行发布、中国人民银行背书，其信用程度远高于比特币等数字货币，以及微信和支付宝等商业电子支付渠道。

我国发行电子货币是有必要的吗？

答案是肯定的，我国是不承认非官方所发行的货币的通过，DCEP的发行，保障了我国法定货币的地位和货币主权，也将为我们省下纸币中的防伪存储印刷等成本，从种种意义层面上来说的DCEP与微信支付宝等电子支付不是一个东西，大家都懂了吧。

最后烦请各位点个赞，加个关注，是对飞豆最大的鼓励，万分感谢！

微信公众号：飞豆哥的财会讲堂（用最高效的方式分享财会干货）

8

    央行发行的数字货币，主要是用来取代“现金”的，表现形式上是加密的字符串，而纸币是实体。数字货币并不是代替支付宝、微信的，下文具体说一说。

    什么是数字货币？

    形式上讲，数字货币是一串加密的字符串，类似区块链，不过数字货币是以央行为中心的系统，央行承担了法币兑付的义务。

    数字货币是用于替代M0的，也就是现金的替代。之所以替代M0，是因为M1、M2已经实现了数字化，实现M0替代后，央行对于资金的监管就比较完整了。

    这里M0、M1、M2的含义是：

• M0：流通中的现金；

• M1：包括M0，以及各单位的活期存款；

• M2：包括M1，居民储蓄，单位定期存款，证券公司客户保证金等；

    可以看到支付宝、微信等移动支付属于M1、M2的范畴，不能行使M0的权利，所有的交易都在商业银行系统中进行。

    数字货币的作用：替代现金

    ①数字货币的主要作用是替代现金，替代M0（流通中的现金）。具体的发放形式，银行以电子钱包形式发放给客户支取的现金，苏州相城区部分工作人员的交通补贴拟采用数字货币形式发放。

    ②数字货币已经在苏州、杭州、成都、雄安、深圳5个移动支付发达的地区试行，专家称未来两三年内，将会有30%~50%的现金被央行的数字货币代替，基本实现数字货币全国覆盖，平常的现金使用大部分会被替代。

    ③我们使用微信、支付宝时，首先需要注册平台账号，然后开通网上银行，绑定银行卡才能使用，交易是在商业银行系统中进行的，离不来网络。数字货币的支付不依靠网络，不依赖平台账号，可以实现“双离线支付”。

---

    总之，央行的数字货币本质上是央行发行的法定货币，是对传统实物货币的升级改造，是央行对高效、便捷、成本、安全等诸多方面的综合考虑。微信、支付宝等移动支付工具时法定货币的传输渠道，离不开更无法代替法定货币。

如果觉得对你有帮助，可以多多点赞哦，也可以随手点个关注哦，谢谢。

9

使用：

中国的数字货币DCEP由央行发行，其使用非常简单，手机安装电子钱包，可以通过扫码、转账、碰一碰等方式使用。操作非常类似于支付宝、微信支付，对于咱们国人来说没啥难度。

作用：

中国的数字货币DCEP的作用主要就是替换咱们的人民币纸币现金（M0），和我们日常在用的人民币纸币、硬币完全等同。DCEP既可以大大方便我们的使用，提高安全性，还可以降低纸币流通的成本，更甚至未来也会有助于人民币的国际化。

10

很简单，它是用来替代M0（纸币）的，所有纸币可以用的地方，他都可以用。由于现在还没有落地，具体的使用方法，还需要等待。