5年期国债和5年期大额存单，存哪个比较好？:国债与大额存单，现在都是中老年人投资的最佳品种。至于说投资国债好？还是投资大额存单好？我们认为各有利弊，投资

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国债与大额存单，现在都是中老年人投资的最佳品种。至于说投资国债好？还是投资大额存单好？我们认为各有利弊，投资者可以根据自己不同的情况进行选择，找到最适合自己的投资品种。

对于5年期国债而言，与大额存单相比有三大优势：一、国债门槛低，大额存单门槛高。国债只需100元起就能认购，而大额存单起存点在20万、30万以上。所以说，国债要比大额存单更加“亲民”，一点也不为过。

二、国债的年化收益率一般都高于大额存单。根据2018年第二期5年储蓄国债来看，票面年利率4.27%。而大额存单5年以上，虽然各家银行开出的利率有所不同，但是很难超越国债利率是肯定的。

三、就安全性来说，5年期国债你只要买得到，买多少都没问题，因为国债安全性有国家信用作为背书。而大额存单在50万以上，万一银行关门倒闭，那就有可能发生兑付风险。相对来说，国债安全性还是比大额存单要高一等级。

不过，大额存单也存在一定问题，第一，国债基本都是被秒杀的，普通人根本买不到。所以，根本在市场上买不到的国债，再比较孰优孰劣,那是扯谈。第二，大额存单中途需用钱可以转让出去，利息损失不会很大。但是，国债要想变现，不仅难度比大额存单大，而且要蒙受利息上的损失。第三，一些中老年人习惯用纸质存单，而对于电子国债接受度并不高。

我们认为，在你买得到国债的情况下，当然选择买国债，但是你如果根本买不到国债，手中又有大笔现金，需要存起来，那还是持有大额存单为好。大额存单的流动性较好，以便投资者随时取用。

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5年期国债和5年期大额存单，如果必须选择一个，我会选择5年期的国债。当然不同的人依据不同的思考可能有自己不同的选择，下面，我来说说自己选择国债的理由。

我国国债目前是中央人民政府向个人或者组织，企业，法人发行的，它以国家信用作为担保，在我国目前财政收入占国民生产总值的20-30%，国债基本上不会亏本。基本上，世界各国的政府债劵都被誉为“金边债券”，中国的债劵就是熊猫债劵。

国债具有安全性很高的特点，与银行相比，国债更具有刚性兑付的特点，银行可能会不存在，但我们国家却是能够屹立不倒的，而且会发展得越来越好。购买5年期的国债几乎不存在承担什么风险的问题，我们国家绝对是稳定的。

我国国债利率与其他银行同期大额存单相比更高。目前，我国2018年的国债五年期利率为4.27%，可以说这个利率是非常高的。而银行大额存单最高的是交通银行的4%。从收益上高，购买国债肯定更加划算。

国债的灵活性非常高，在银行里存大额存单，不能够提前支取，如果提前支取，肯定是要承担损失的，而国债在6个月内支取是不计息，提前支取也是可以获得一些利息的。

因为国债具有很多优点，所以受大部分的青睐，如果想购买国债，可能就得早起排队，当然也可以在网上购买凭证式国债，总之，购买国债就早作打算。

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3个人推荐国债。国债是国家发行的向社会个人筹集财政资金的一种债权行为，既然是国家的信用担保，当然是风险极小的理财产品，作为理财产品起码在安全上和大额存单打个平手，而且在认购起点、收益等多个方面都比大额存单有优势。

一是最低申购的起点。国债的认购起点是100元，只比普通定期存款起点高一点，但是100元对于当今中国国民来说，几乎每个成年人都有拿得出手的能力；大额存单顾名思义，本身就是为大客户服务的，为存大额现金而设，现在银行最低认购起点是20万元，但是并不是每个银行都统一标准，有时候一期大额存单产品出来，最低可能是30万起购，也有可能是50万或者100万，申购门槛比国债高出几个档次来。

二是风险大小的比较。国债是中央政府部门发行的，以国家的信用担保的按照约定期限向申购者支付本息，这个担保实在在稳健了，风险损失的可能性甚至低于所有存款产品；大额存单是银行向非银行业存款金融的个人、企业、机关团体发行的大额存款凭证，《存款保险条例》规定了50万以内的存款出现风险损失会给予赔偿，只能说大额存单有一定的风险，但是银行不倒闭的情况下，也是安全的。

三是收益的对比。2018年发行的凭证式国债，五年期票面年利率为4.42%，同期的大额存单的收益率在挂牌普通存款利率上浮30%——50%，五年期认购起点20万元的大额存单最高利率达到 4.125%左右，可能也有更高的，但是少有高过国债年化收益的。

四是流动性的比较。大额存单有的可以转让，也有银行允许提前支取的，利息还可以按月支取。国债不允许转让和提前支取，封闭期内不得做任何事情。

综上所述，国债在风险系数、收益、最低申购起点方面均优于大额存单，哪怕在流动性方面，二者都是不强的一个表现，只能说国债更胜一筹。国债在刚刚建国之初一度在成为了国民的理财最佳选择，安全有保障，现在国债很难抢购，再说有更多灵活的理财方式出现，国民对国债的热情没有以前那么高了。

　

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首先5年期国债与5年期大额存单都是值得信赖的优质理财产品，如果资金情况好，二者都可以被投资。其次，如果从5年期国债与5年期大额存单中选择其一投资，那么5年期国债会更优于5年期大额存单。认购5年期国债更好。为什么？

一、国债的变现能力更强。国债的认购数额更加便利，100元就能够认购，而大额存单的起存点一般在20万、30万以上。市场中常有流动性之说，也就是说的产品换取资金的流动性、变现能力。国债显然是有着绝对的变现能力，虽然对于利息有所损失，但是变现能力会大幅度强于大额存单。并且大额存单并不能够个人之间相互转让，存进去的变现能力就更弱了。

二、国债的年化收益率一般会高于大额存单。（当然，这里指的是规定内大额存单的年化收益率上浮比例，一些地方性商业银行的年化收益率会大于国有大型银行的年化利率，也会大于国债的年化利率。）选择投资产品，当然是在其他水平相同而年化收益率越高的产品。所以，国债理财产品更优。

三、就安全级别来讲，国债的安全系数更高于银行大额存单。国债是以国家信用为背书，可以说是世界上安全级别最高的理财产品。

所以，5年期国债和5年期的大额存单，认购5年期国债会更好一些，不仅仅从安全系数还是变现能力、年化收益率的角度来讲，都是更优的选择。

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大额存单虽然和国债有许多共同点，但是在火爆程度上肯定不如国债那么给力，如果你能有精力抢购国债，当然是选择五年期国债更加划算。

我们先了解一下它们的区别:

大额存单，是由各家银行公开发售的一般性普通存款，是适合存款保险条例的保障范围，有银行的信用做背书的。一般银行的起投都是20万元，对于普通投资者来说，门槛稍微偏高。

国债相当于一个国家的信用卡，有国家信誉做担保，从安全性来说，是所有债券中最高的，风险也是有的，不过咱们的国债在目前国际三大评级机构中属于A+级优质债券，因此也就没有什么风险。国债的认购门槛为100元（包括100元），适合于各个资金段位的投资者。

但是，大额存单基本上不能转让，而国债根据相关条文规定，也是不予提前转让的。但是可以办理提前兑取或终止投资。

根据2018年第一期和第二期储蓄国债（电子式）来看，第一期期限为3年，票面年利率4%，最大发行额200亿元；第二期期限5年，票面年利率4.27%，最大发行额也是200亿元。众所周知，5年期国债一般都是被“秒杀”的。

由于，安全系数高，再加上收益高于银行的大额存单，国债始终备受中老年投资者的信赖。举个例子，同样投资10万元，5年期国债（电子式）要比5年期大额存单的到期收益多出1800元。不过可惜的是，很多人都抢不到啊！

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如果只在两者中间选择一个的话，我觉得5年期国债更好。

目前银行大额存单跟国债都是高度安全的投资产品，因此在对比两者哪个更好的时候，我们可以从两个方面来考虑，一个是收益性，还有一个是流动性。

我们先来看下收益

目前五年期银行大额存款的收益大概是在3.85%到4.125%之间。

而根据最新发行的两期国债来看，第八期期限为5年，票面年利率为4.27%，最大发行额为230亿元。

所以单纯从收益来看，国债的收益要比大部分银行五年期的收益要高一些，当然目前也有一些银行五年期的大额存单，要比国债利率高不少。

因此从收益的角度来看的话，国债跟银行大额存单其实不相上下。

我们再来看一下两者流动性。

先看下国债流动性，国债发行期内不得提前兑取，发行期结束后可提前兑取，但要扣除一的比例的利息，比如第八期国债从2018年8月10日开始计算，持有时间不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息，承销团成员为投资者办理提前兑取，可按照提前兑取本金的1‰向投资者收取手续费。

再看下大额存单的流动性，下面是某银行对大额存单提前支取的一些规定，该大额存单可提前支取2次，持有期不满7个月,不计付利息,满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息；满1年不满2年,按照票面利率扣除230天利息；满2年不满3年,按照票面利率扣除200天利息。

通过对比，我们发现，不论是大额存单还是国债，提前兑付都要扣除一定比例的利息，但从整体来看，大额存单扣钱的利息要比国债高。

所以大额存单如果提前支取肯定要比国债亏。

因此在综合考虑收益和流动性之后，我认为买五年期的国债要相对好些。

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根据不同的资金量和投资需求，结论可能不一样。

收益性

最新一期的国债，五年期票面利率为4.27%,利率还算可以。

大部分城市商业银行，大额存单五年期利率可以在基准利率上上浮55%，但是即便这样也不过是2.75%*(1+55%)=4.263%,权且大部分银行大额存单利率还没有这个高。

所以从收益性来说，五年期国债优于五年期大额存单。

投资起点

国债的起存金额为1000元，应该说比较亲民。

大额存单的起存金额至少为20万元，门槛还是比较高的。

不过，有些银行五年期普通存款的利率要超过大额存单，起存点也比较低，也可以换个思路，但是题目说的是大额存单，我们还是按大额存单来比较。

投资时间

国债的投资时间不固定，只有当国债发行时才可以认购，比如2018年第四期国债发行期为2018年5月10日至2018年5月19日，过了这个期限就不能购买了。

而大额存单很多银行都有，这家没有了可以到下一家银行购买，也就是理论上任意一天都可以买。

流动性

流动性其实差不多，理论上都可以随时支取，但计息方式有所不同。

国债提前支取计息方式如下：持有国债不满半年，提前兑取不计付利息；满半年不满两年，按发行利率计息并扣除180天利息；满两年不满三年，按发行利率计息并扣除90天利息；满三年不满五年按发行利率计息并扣除60天利息。此外还需扣除千分一的手续费。

而大额存单大部分采取靠档计息，比如你存期是五年，满三个月按三个月利率计息，满半年按半年利率计息，以此类推，直到满三年按三年利率计息，计息都按实际天数计息，而且没有手续费。

安全性

国债是国家信用做背书，理论上真正意义上的保本保息，零风险，在经济学上也作为零风险投资，只有极特殊情况下才会出现风险。

大额存单受存款保险制度保护，如果银行破产，50万以下的保本保息，50万以上的要根据银行破产清算情况支付。

所以综合来看，我认为5年期国债要比5年期大额存单好。

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5年期存款好一点。

现在国家发行的五年期国债只有两种，一种是凭证式，一种是电子式，票面利率都是4.27％。国债可以提前提兑，但利息收益要低很多。

而五年期存款产品存在各种可能性，各家商业银行会有不同的政策。有的利率高达5％以上；有的按月付息；有的可以提前部分支取，按照靠档利率计息等等。

总之，优秀的五年定期存款产品，在利息收益以及资金流动性方面，远远胜过五年期国债。安全性方面，50万元以内二者不分伯仲。

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就这两者而言，我会更加建议选择5年期的大额存单，因为综合各方面的因素，5年期的大额存单比5年期的国债优势会更加明显一些。

安全性

单论安全性，国债略胜一筹，因为国债是以国家信用为基础的，由政府背书；不过大额存单也不赖，大额存单属于存款，先不说银行本身的安全性，就其受《存款保险条例》保障，50万元以内无忧，故而如果说投资的安全性，这两者其实不相上下。

收益性

目前我国五年期的国债利率是固定的为4.27%，如果是国有大行的五年期的大额存单，利率与之不相上下，但是除几大国有银行之外，其余银行，特别是地方银行，五年期的大额存单利率高于5%的不再少数，特别是个别银行，达到5.65%，这个收益率还是有一定的差距的。

流动性

就流动性而言，二者均可以提前支取，似乎没有差别，但是通过分析两者提前支取的规定，会发现还是有所区别的。

目前我国关于国债提前支取的规定如下：（1）提前兑取手续费率为兑取本金额的1‰；（2）持有国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息；满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息；持有满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息；（3）付息日和到期日前7个法定工作日起停止办理提前兑取。故而国债越早支取，越不划算。

大额存单，现在均有一个靠档计息的功能，也就是说提前支取，按照最近的定期期限进行计息，比如你定期5年（60个月），在第45个月的时候因为急事，需要提前支取，就按照三年的定期（36个月）及9个月的活期计息。由于大额存单的期限一共有：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。前2年内的期限众多，提前支取损失的利息较少，越往后期限越少，提前支取可能出现的计算活期的期限越长，因此大额存单越晚办理提前支取，越不划算。

购买的便捷度

国债每年发行时间都是固定的，且只在代理银行或证券交易所上有销售，发行的额度有限，因此购买国债一定要在规定的时间内，尽早的购买。

大额存单基本上每个银行都有，且额度不限，时间不限，购买渠道也不限，故而就购买的便捷性而言，大额存单优于国债。

总结

国债与大额存单各方面整体来说相差不大，但是在最关键的收益方面（基本上大家投资追求的就是收益），5年期的大额存单，有太多银行可以超过国债的收益率了；另外一点，现在的年轻人很多追求的就是便捷，而这方面显然也是大额存单更加有优势，所以综上所述，我个人认为5年期大额存单比5年期国债更适合投资。

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国债和大额存单可以说是同一安全级别的理财产品，国债的发行主体是政府，大额存单的发行主体是银行，政府和银行都有一定紧密的联系，除非经济体系发生严重的崩塌，不然本息都会如期到账，其实发生经济危机的时候，人民币已经不值钱了，资金有没有损失已经不重要了。

目前5年期的国债利率是4.27%，而5年期的大额存单利率每家银行都差不多，不过现在一般在低于4%，不过目前3年期的大额存单和5年期的大额存单发生利率倒挂现象，3年期的利率会高于5年期利率，有的银行甚至不发售5年期的大额存单，从利率方面5年期国债比5年期大额存单有一定的优势。

除了利率方面国债比大额存单有优势之外，国债还有门槛的优势，国债只需要100元起步，而大额存单需要20万起步，这也是为何国债深受投资者欢迎的原因，每次国债发售都会遭到投资者的抢购，而大额存单随时都可以购买，但是门槛的要求已经把一定的投资者拒于门外。

最后，国债和大额存单都支持提前支取，只要存够半年，国债提前支取就可以按照相应利率结息，流动性方面也有一定的优势，所以5年期国债和5年期大额存单对比，选择5年期国债是更好的。