养老保险平时100%交，退休的上一年按300%交，退休金是否领更多，更划算？:有限，能够多点，但多不了多少。:-退休金，划算，养老，退休

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有限，能够多点，但多不了多少。

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楼主你好，养老保险平时很多年都是按照100%的缴费指数来交纳的，那么在退休的上一年，相应的提高了平均缴费指数，有100%提高到300%，对于自己的退休金是否会领得更多更划算呢？这个问题我在这里很肯定的告诉你，如果说你平时很多年都是按照100%的指数来进行交纳的，那么完全没有必要在退休的前一年提高自己的平均缴费指数，因为即便是你提高到300%也不会很大程度上提高自己的平均缴费指数。

这个道理很简单，它计算的是你的平均缴费支出，我们想想看之前你比如说你拥有30年的缴费年限，那么你30年的缴费年限都是按照100%来缴纳的，所以说你仅仅只有一年按照300%来缴纳的年限，那么是对自己的平均缴费指数提高不了多少，也许最多能提高个两三个百分点，那么即便自己的平均缴费指数变成了102或者是103，那么对于自己养老金的待遇其实相当于是微乎其微的，所以说是没有实际意义的，那么既然自己很多年都是按照100%来交费，那么最后一年按照100%来交费就可以了。

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养老金肯定会领更多。

大家好，我是社保专家思之想之，养老保险平时按照100%基数交，最后一年按照300%交，退休金是否领更多，更划算呢？

答案是肯定的，因为养老金是多缴多得，你在最后一年大幅提高缴费基数，意味着缴费水平也大幅提高，提休后的养老金自然会变多，这一点毋庸置疑。

能多出多少钱呢？我们不妨估算一下，先来看基础养老金，假设你缴费15年，其中，按照100%基数缴费14年，最后1年按照300%，那么个人平均缴费指数为（14×1+1×3）÷15=1.13，比一直按照100%缴费的指数多出了0.13。

别小看这0.13的提升，它会让你的基础养老金更多。假设退休时当地上年度平均工资为6000元，那么如果一直按照100%缴费的基础养老金=（6000+6000×1）÷2×15×1%=900元。

最后一年按照300%缴费，基础养老金（6000+6000×1.13）÷2×15×1%=958.5元。

所以基础养老金可以多出58.5元。

再来看个人账户养老金，假设你一直按照100%缴费15年，基数为6000元，缴费比例20%，每月缴费1200元，8%进入到个人账户，也就是480元进入到个人账户。

那么个人账户养老金=480×12×15÷139=622元。

那么最后一年涨到300%，也就是缴费基数提高到18000元，每月缴费提高到3600元，进入道个人账户的钱提高到1400元。

那么基础养老金=（480×12×14+1400×12×1）÷139=701元。

所以个人账户养老金多出79元。

照此计算，最后一年缴费基数提高到300%，养老金一共多出137.5元。

以上只是在假设条件下，而且没有计算利息，如果所在地区社会平均工资越高，实际多出的养老金会更高。

由于你提高缴费基数，养老金基数也提高，那么好处就是每年养老金调整时会上涨的钱更多。多缴多得的原则是不会变的。

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这种小花招没有什么意思，因为你最后一年多交了，退休的时候会多发一点，但是就多交一年作用非常有限，甚至得不偿失。

养老保险是一项全民退休保障计划，其中既有保险成分，也有福利性质，作为一般居民来说，最好尽早参加养老保险，时间越长对自己越有利。

对于单位集中缴纳的职工来说，每年养老保险的缴纳费用，是根据上年度个人工资总额作为基数来确定的，自己不能随意调节缴纳比例，如果个人工资总额超过社会平均工资的三倍以上，最高按300%的比例进行缴纳。

对于灵活就业人员来说，养老保险缴纳的比例可以进行自己选择，一般是在60%~300%之间分档缴纳，你可以选择80%，也可以选择100%，选择300%也是可以的，但是如何选你自己需要做好决定，因为这涉及你退休后养老金能领多少。

通常来说，养老保险交的越多，退休的时候发的养老金也就越多，因此有人认为，按最高档缴纳是最合适的，也有人认为最后一年按最高档缴纳会沾光，这些都是无稽之谈，根本不能当真。

退休金的计算过程比较复杂，在这里不做详细说明，你需要了解的是，你交的养老保险金，会被分成两个部分，一部分进入自己的个人账户，个人账户里的钱，会按你的退休年龄确定分发的月份数，比如60岁退休会按139个月发放，这部分交的越多，退休的时候发的也越多，但是说来说去这还是你自己的钱。

另一部分会进入社会统筹账户，这部分资金将用来进行综合平衡，养老金交的越多，分配到这个账户的额度也会越多，如果别人交的少，你自己交的多，那么你的资金就要有一部分用于大家共同使用，所以多交并不见得是好事情。

最终你退休的时候，退休金核定多少主要就是根据个人账户和统筹账户的资金情况进行确定，同时还要兼顾社会经济平均增长情况，比如当前社会平均工资的水平等等，养老金的理财收益，国家财政的投入，都会计算到里面去，并不是根据你最后一年交费多少来确定的。

所以，那种认为开始少交一点，最后一年多交一点，退休后可以多拿钱的想法，是典型的“掩耳盗铃”做法。

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楼主您好，养老保险平时按照100%来交纳，那么退休的上一年度按照300%来缴纳退休金，是否领的更多是否更划算呢？首先，你既然说了就是在正常缴纳养老保险的每一年过程中，都是按照100%的标准来缴纳自己的基本养老保险。那么也就是说，整体上来讲你的平均缴费指数是要按照1.0来计算，因为100%就是1.0。

如果说在退休前一年突然提高到300%的最高缴费标准，当然可能会影响自己的平均缴费指数，但是我们不要忘了，你仅仅只提高了一年的平均缴费指数，所以说，对于你平均缴费指数的整体提高作用并不是很大，因为如果你之前曾经参保了30年甚至更长年限的养老保险，那么你的平均缴费指数就是100%，即便年这一年按照300%来提高！

最终你的平均缴费指数最多能够提高到102%或者是103%，所以说2%或者3%的一个提高水平对于你养老金的待遇的影响实际上就是微乎其微的，甚至来讲是可以忽略不计的，所以说没有必要提高自己的平均缴费指数，那么我们最后一年依然按照100%交费就可以了。

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或许领取的退休金会更多一点，但这样缴纳我认为是不划算的！具体原因如下：

养老保险，重在积累、临时抱佛脚的用处不大

之前的文章中对于养老保险的计算方式，有过比较详尽的演示！像您这种“临时”提高缴存比例，对于个人退休金的影响，主要体现在两个方面：

1. 提高缴费期间（15年或更久）平均缴存指数，这一点影响很是有限。
   

2. 对于个人养老金账户余额，提高也不是很明显。
   

我们来举两个具体的对比事例，可能会更直观（假设，退休前上一年度工资为5000元，其他条件不变）！

第一组：15年100%缴纳 PK 前14年100%＋最后1年300%

前者缴费指数固定为：100%，而后者为：（14年×100%＋1年×300%）÷15年≈113%。

1、基准养老金，通过公式计算

• 前者为：（5000元＋5000元×100%）÷2×15年×1%＝750元。
  
• 后者为：（5000元＋5000元×113%）÷2×15年×1%＝798.75元。

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2、个人账户养老金

假设，15年间养老金固定24%的缴费比例（公司16%、800元），8%计入个人账户。则退休后，可领取的个人养老金分别为（60岁退休）：

• 前者：400元×12月×15年÷139＝517.98元。
  

• 后者，最后一年缴费比例调整为300%，每月需缴纳的养老保险为3600元，其中公司承担800元不变，个人需缴纳2800元。其个人领取的养老金变为：（400元×12月×14年＋1200元×12月）÷139＝587.05元。

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综合1、2的情况可知，后者比前者每月可多领取：（798.75元－750元）＋（587.05元－517.98元）＝117.82元。

而后者比前者，需多承担的费用为：（2800元－400元）×12月＝2.88万元，需要2.88万÷117.82元＝244.4个月才能回本（约20.36年）。

第二组：20年100%缴纳 PK 前19年100%＋最后1年300%，其他条件不变

1. 基础养老金，前者为1000元，后者1050元。
   

2. 个人账户养老金，前者690.64元，后者759.71元。
   

通过对比，后者每月可多领取119.07元，回本时间也需要241.8个月（约20.15年）。

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通过两组数据的对比，可以直观的看出，每月领取养老金的确增加了，可却需要高达20年才能回本！是否划算，一看就知！

总之，养老保险，多缴多得的原则并不会改变，不过，最后一年提高缴费比例，这种临时抱佛脚的事情，并不可取，也不见得划算啊！

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养老金平时按100%交，退休的上一年按300%交，退休是否领更多，更划算？从结论来看，退休后每月的养老金要更多一些，毕竟按照300%缴费时间只有一年，通过平均后，对平均缴费指数工资的提高和个人账户的增加都是有益的，从而每月的养老金水平也会增加。

第一，缴费指数的衡量标准。

在我们的养老保险缴费中，分为按照缴费基数的300%、100%、60%三个缴费档次，一般是按照上一年度职工社会月平均工资来作为缴费基数，当本人实际工资低于职工社会平均工资的60%时，只能按照职工社会月平均工资的60%来作为缴费基数；如果职工本人实际工资高于当地职工月平均工资，可按本实际工资来作为缴费基数；如果本人实际工资高于当地职工月平均工资300%的，只能按照职工月平均工资的300%来缴费，高于职工月平均工资300%以上的部分，不作为缴费基数。

第二，退休前一年按照300%缴费，可以提高平均缴费指数工资。

比如当年所在地的职工社会平均工资为5000元，如果按照60%来缴费，缴费基数就是每月3000元，如果是按照100%来缴费，缴费基数就是5000元，如果按照300来缴费，缴费基数就是15000元。落实到具体缴费金额来讲，按照300%和60%来计算，差距为6倍，按照300%和100%来计算，缴费差距为3倍。仅以养老保险缴费为例，如果本人每月按照300%来缴费，灵活就业人员的缴费比例为20%，全部由个人承担养老保险费用，每月需交养老保险费用3000元，每年缴费为36000元，，其中按照8%计入个人账户，计入个人账户的资金余额14400元；为如果按照100%来缴费，缴费基数就是5000元，每月缴纳养老保险1000元，每年缴纳养老保险费12000元，计入个人账户额资金余额为4800元。

第三，退休前一年按照300%来缴费，每月养老金增加157.5元。

按照养老金的计算方式，分为基础养老金和个人账户养老金两个部分。基础养老金的计算方式为退休前上一年度的职工月平均工资，加上平均缴费指数工资除以2，按照每缴费一年发给的1%来作为计发基础养老金的基数，在基础养老金的计算中，如果前14年都属于100%，也就是平均缴费指数工资还是5000元不会变，但是最后一年按照300%缴费，缴费指数工资就变成了15000元，历年平均缴费指数工资就变成了了6071元。如果退休时的职工社会月平均工资为8000元，如果15年都是按照100%来缴费，那基础养老金的计发基数是每缴费一年为65元，如果最后按照300%来缴费，基础养老金的计发基数是每缴费一年为70.4元，每缴费一年比全部按照100%来缴费增加基础养老金的计发基数5.4元，如果按照缴费15年来计算，每月增加基础养老金81元，这个增加的绝对值还是比较大的。从个人账户养老金来看，我们也以最后一年来作为计算的依据，如果按照100%来缴费，每年计入个人账户的资金为4800元，每一年的个人账户养老金为34.5元；如果按照300%来缴费，每年的个人账户资金我14400元，每一年的个人账户养老金为105.6元，比按照100%缴费也是增加了3倍左右。也就是最后一年按照300%缴费，个人账户养老金每月会增加71.1元，累计计算，如果最后一年按照300%来缴费，每月养老金会增加157.5元。

综上所述，通过上面的模拟分析，我们得出的结论是，如果养老保险平时按照100%来缴费，退休的上一年按照300%来缴费，每月养老金会比全部按照100%来缴费每月增加157.5元，缴费指数的增加虽然自己有一年，但是对养老金的增加效果是非常显著的。

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养老保险平时100%交，单位就会以100％的同等金额补助，两者之和，计入你个人的统筹养老金缴费帐户。退休的前几年按300%交，单位就会300％的同等金额补助，两者之和，计入你个人的统筹养老金缴费帐户。前提是你自愿加大了上交的百分比例，必须要事先经过单位的同意！

这样做，会加大企业的负担和成本支出，只有效益比较好的央属企业，才会支持提倡这种做法。

交的多，退休金就会拿的多，这是养老保险制度的一大特色！是有前瞻性眼光的人才会懂得。

我在退休的前五年按300％交，每月个人的收入虽然減少了许多，但是在退休时，与我同样情况下，按100％交的同事相比，每月能夠多领取退休金一千多元！这是对眼前的利益和长远的利益，作出不同选择而产生的差异！

还有一个重大的要件我忘记了提及，那就是你（妳）必须要保养好自己的身体，如果能活到一百岁的年纪，那样才是最划算的！??????

到二O二O年里，我已经退休二十多年了。

至于划算与否，欢迎友友们在评论区里，发表各自的意见与看法！????????????????

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路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

1 养老保险分为职工养老保险和居民养老保险，职工养老保险的养老金高低，主要看三个因素，参保地区平均工资水平，个人指数化缴费基数，个人缴费年限长短。最低缴费年限达到15年，就具备退休领取养老金资格。居民社保则按照200-3000的十二个养老金缴费档次参保。基数计算不同。

2题主说的100%的上交比例，是按照职工社保一档300%缴费基数。二档100%缴费基数，三档60%的缴费基数中的二档缴费基数。在接近退休后钱的一年，按照一档300%的养老金缴费基数缴费。但从缴费基数来说，缴费基数提高到最高的一档缴费，会使得个人养老金积累增多，整体上养老金每月领取会多一些。

综上：如果工资收入较高，可以15年都按照最高一档缴费，这样养老金平均起来，退休后才是一档的水平，养老金也会在中上水平，单独一点暗最高档缴费，养老金有增加，但是整体还是二档的养老金水平。如果社保养老金不够，也可以用商业养老年金保险做补充

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我认为，对于这种做法，应从两个方面给出解读与说明。一是这是一种投击取巧的心理在驱使，这种将社保视做或等同于商保的做法，不具有示范作用。二是这种做法，转化为多领养老金的作用，肯定是有的，但却很有限。

网络媒体讨论社保如何缴费更划算的文章此起彼伏，不胜枚举。这种商人意识与商保思维，可以理解，应当尊重，但这种出发点与着眼点，应当讲是不健康心理有发挥作用。没有对社保的透彻理解，缺乏长远眼光与规划作为预期目标，采取“短平快”方式处理社保事宜，必然目光短浅，贻误未来。

在退休上一年按300%缴费，转化为多领养老金的预期效果十分有限。在计算全职业生涯平均缴费指数时，退休上一年按300%缴费，若被35--40年工作年限去平均，这对提升总体平均缴费指数的作用十分有限。而且这种有限提升，还需通过指数化月平均工资，与社平工资的再次综合平衡，才会最后转化为月养老金领取水平的相应提高。

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