健康险买什么样的好？是选消费型的还是选返还型的？:我是利他哥，很高兴回答你的问题。其实，我想说严格按照专业而言，大多人都是被非专业人士误导了，根本就没

我是利他哥，很高兴回答你的问题。

其实，我想说严格按照专业而言，大多人都是被非专业人士误导了，根本就没有所谓的消费型和返还型保险这种说法，只有纯保障型和储蓄型（也带保障功能），为什么这么说呢。

首先你得了解一下保费的构成，平时我们说的年交保费也就是毛保费，由哪些部分构成呢?

1. 风险保费:风险保费是精算师根据保费收取的现值=责任赔偿的现值，严格精算出来的，这部分保费相当于买了一份“期权”，只不过行权的条件是出险，所以风险保费对每个投保人而言，都是拿不回的，它只会赔偿给出险的不幸儿。这种只有风险保险保费的险种，就是大家所说的消费型保险，消费一词太有偏见了，总让人觉得不出险就是消费掉、就是白花，实际它买了“期权”的，只不过你没有行权的条件罢了，“期权”在手，保险期间对你的保障是实实在在存在的，怎么能说是白花呢?所以，我们称之为纯保障型的保险，显然更准确。
2. 储蓄保费:除了风险保费，保险公司为了多收资金用于长期投资，有的产品会加收一笔储蓄保费，相当于你存在保险公司的“存款”，跟出不出险没关系，到期给你本利合。怎么区分呢?看保险责任末期时点的现金价值就可以了，现金价值是0的险种说明它只有风险保险，大于0的说明收了储蓄保费。所以另一种保险叫做储蓄保险，它保费中，既有风险保费，又有储蓄保费，储蓄型保险是兼有保障功能和储蓄功能的，这也就是大家所说的返还型保险，保险从来没有返还，都是精算出来的对到期责任的赔偿。换个角度回过头看，储蓄型保险里也有风险保费阿，那按消费型的定义，岂不是它也是消费型了?显然不是。
3. 附加保费:精算师会提前预留应得的公司利润，还得精算加收一笔额外的保费用于保险公司实际的运营成本，这部分保费叫做附加保费，任何一种保险里都有附加保费。

综上，我们整理一下:纯保险型保险里，毛保费=风险保费+附加保费，只有保障功能;而储蓄型保险里，毛保费=风险保费+储蓄保费+附加保费，同时兼有保障和储蓄功能。

理清楚这个，然后我们再来讨论你的问题:是买纯保障型保险好呢，还是买储蓄型保险好呢?答案是因人而异，看需求。

因为你不管买纯保障型还是储蓄型保险，都得为“期权”付出一笔风险保费，而储蓄型保险，要多交一笔很大的储蓄保费，所以为什么储蓄型保险到期的赔偿金额这么高?就是你自己多缴的储蓄保费的本利和而已。

1、所以，什么样的人适合买纯保障型保险?

第一，家庭经济比较紧张的人，为了当期的生活不可能拿出很多钱去交储蓄保费，只能选择纯保障型的保险;第二，对自己投资能力非常自信的人，我们看到了两类保险的区别就是交不交储蓄保费，如果你足够自信，觉得我买纯保障型保险，省下的储蓄保费拿去投资能跑过保险公司为你保管储蓄保费的年化收益（一般是年复利3.5%），那你就用“买定投余”的方式，不要买储蓄型保险。

2、什么样的人适合买储蓄型保险?

第一、家庭经济宽裕，但投资能力比较差的人，你去买储蓄型保险，多缴的储蓄保费就是你的一笔“存款”，年化复利保证3.5%，你自己去做风险投资绝对做不到，何乐而不为?第二、家庭经济宽裕，投资能力也挺不错，但是我只想用无风险资产做投资组合的人，不用说，保险和存款就是典型也是目前仅有的两项无风险资产。第三、家庭经济宽裕，投资不错，投资组合也构建了，只想用保险法商功能的人，这种功能仅限于储蓄型保险里的终身寿险，一般都是构建特定的法律架构用来隔离财务、防范离婚财产分割、做遗产规划等等。

总结

适合配置储蓄型保险的人，必要条件是:家庭条件宽裕，如果不宽裕，那不用考虑，肯定是买纯保障型;如果宽裕，再根据上述的分类，进行考量购买即可。

这两类保险的差别还是蛮大的，消费型健康险，简单来说，就是以较低的保费来获取较高的保障，一般都是定期保险，有的还可以灵活调整。比如说平安好生活保险商城上的儿童重大疾病保险，出险之后，只要符合要求，被保险人可以立刻获得一笔保险金。一般消费性健康险的保费较低，所以适合于保费投入有限的人，以及投资多元化并且能够保证储蓄资金的人。而返还型健康险，此保险兼顾风险保障和储蓄保本两种效用，可以返还保费，为养老作为保障。缺点是保险期长，费用较高。所以适合有一定经济基础的人购买。

消费型与返还型都有不同的适用人群，没有办法比较哪个更好，得根据自己的需求和情况来选择。

▲消费型重疾险和返还型重疾险的区别

消费型重疾险：专注于疾病保障，保费非常便宜。但保障期间内未罹患重疾，到期未罹患重疾，也不会返还保费。

返还型重疾险：合同期间出险，赔付保额；合同期间未出险，返还保费，补充养老。

▲消费型重疾险与返还型重疾险，应该怎么选：

投保年龄

对于刚刚步入工作的年轻人来说，更建议投保消费型重疾险，更低的保额获得足够的保障，“以小博大”获得高保额；

对于事业和家庭相对稳定的中年人，有条件可以酌情选择返还型重疾险，不仅是一份保障，还是一份强制储蓄金。另外，投保年龄越大，投保返还型重疾险后，距离保单有效期结束也就越近，保费因通货膨胀的贬值程度更小。

投保预算

消费型重疾险保费会比返还型重疾险更低，对于投保预算没那么多的人更友好，经济条件有限的人群可以选择消费型重疾险，而预算充足经济条件好的人群可以选择返还型重疾险。

投保心理

买重疾险的主要目的是为了规避重疾风险，如果不幸罹患重疾，可以有足够的钱用于治疗和生活，但是也有一部分人存在侥幸心理，觉得万一没有生重病，保费就“亏”了，对于这种心理的投保人，”有病治病，无病返还“的返还型重疾险就非常适合了。

投保我一般说配置保单，我不太喜欢说买保险，因为叫法上就错了，对保险的理解上自然很难上道；

我们在给客户做辅导时都会分析客户的风险类别、持续时间、重要程度、还有客户的经济预支能力；题主说的健康险只是产品，并不是问题解决方案，产品相对方案是次要的，因为各大公司产品责任差不了多少，整体而言性价比可以说大差不差，你家有的保险产品，它家能没有吗？基本都有的！

所以很多时候，一个方案和持续的方案变动处理能力才是最重要的，这个国内1200万从业者没几个在做。

举个例子，如果客户担心的是治疗费用，而客户本身不管处于什么情况都有稳定的现金流维持家庭的生活水平，这样的客户给他配置医疗保障服务就可以，重大疾病保险可以考虑，也可以不考虑。

因为如果客户发生大病，那么治疗费用是有的，而且稳定的现金流也能解决家庭生活水平，所以可以不用过多考虑大病保险。

有的人可能说了，大病保险可以提前理赔，这是误解，大病保险的根本作用是什么？为什么而诞生的？弄懂了就明白了。有的时候，病人躺医院几个月了，大病保险理赔金也不见得理赔到位，真正的实现快速理赔的也就10多种，比如癌症，理赔很快。这都是由大病保险本质决定。所以不要随便拿提前给付做卖点，那是要负责任的。

而实际上，作为一个业务员，她更多是希望你投保医疗险，最好能投保大病保险，因为要赚钱；所以很难说会根据客户的实际情况做保单配置，或者等到客户情况发生变化时再做增减服务，没几个业务员能做到，因为钱，要吃饭，要业绩，要荣誉！

所以，我说国内1200万从业者绝大部分都是推销员，只是卖产品，虽然天天喊服务，其实谈不上服务，也没有提供持续跟踪解决风险变化问题的服务。

说到这里，我们就该回归题主的问题了；

我们在辅导客户配置保单的时候，都是做了规划的，符合客户实际情况的情况下选择保单；而保单的选择往往是组合搭配的，也就是说既有消费型，也有返还型；有短期，有中期，有长期；所以要是问我哪个好，真就把我问倒了，因为他们功能不一样。

最后，给题主说一个秘密，题主可以去体会:

同等状态下，消费型保险产品的保费，是返还型保险产品的保费的十分之一，这是正常的！

一般推荐消费型的，除非手上现金比较多，理财能力比较差或者没时间理财的，选择返还型的。当然从宣传上，返还型的比较好听，过了多少年后，全额返还，相当于免费。