为什么有些定期大额存款不到二个月就转让了？:要说明这个问题之前，我们先来说说什么是大额存单（不叫大额存款）转让，明白这个概念之后，我们再来说说为什么很

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要说明这个问题之前，我们先来说说什么是大额存单（不叫大额存款）转让，明白这个概念之后，我们再来说说为什么很多转让的现象存在。

大额存单转让

有过银行储蓄经历的人应该都知道，以往我们在银行办理普通定期存单时，如果存单挂在张三的名下，那么这笔资金要给李四的话，只能取现之后，再重新存为李四的名字。但是大额存单却不用，它可以直接把存单的名字从张三改为李四，这无疑就避免里取现所产生的利息损失，所以说对于有钱人，银行始终是优待的。

举个例子：张三在A银行办理了一张三年期的20万元的大额存单，利率为4.2%，两个月后这张大额存单产生的利息为：20万元*4.2%/12*2=1400元，也就说此时这张大额存单的价值实际为201400元，按照以往普通定期的话，这时候要是提前支取按照活期计算的话，这张存单的价值仅为：20万元+20万元*0.35%/12*2=200116.67元。

比如张三刚好欠李四201000元，假设李四拿钱后也是要存定期，这时候张三就与李四协商，直接把这张存单转给李四直接算两清，这样的话李四名义上还多赚了400元（201400-20100），而张三也省了883.33元（201000-200116.67），属于双赢。

为什么要转让？

1、赚取利差

比如A企业，收到一笔短期的流动资金，这笔短期资金如果存货币基金或者活期，利率都不高，反之存在长期的大额存单利率则高多了。那么A就给它存在三年期的大额存单里，当需要支付货款时，直接以这张存单的本息合计额转让支付（很多企业照样会收，一则现在讨取货款不容易，二则大额存单的流动性较高，接收企业还可以继续转让出去），这样操作的话，A企业就在相同的期限里赚到了大额存单与货币基金（或活期）利率差产生的差额了。

2、有更好的选择

举个例子：张三刚买个一款4.2%的三年期大额存单，隔两个月突然发现某银行发行了一款3年期5%的大额存单，这时张三想要买这款5%的，但是没钱，就会把这个4.2%以亏个100元或者200元的价格转让出去（别怀疑，仍然有人接收，这是因为我国有4000多家商业银行，假设A银行发行5%的产品被张三偶然发现，李四并不知道。此时当李四看到4.2%的产品，还有利可图，李四就会接手）。

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朋友们好！近些年来，随着利息的大幅上浮，大额存单以利息高（比普通定期高30%一40%，甚至还有55%的！），付息灵活，可以转让…靠档等优点，风生水起，出尽风头…

那为什么一些朋友购买到以后，很快就转让了呢？这里也大有学问呢…

一是赚取利差！大额存单，是定期产品，时间越长利息越高！最高的当属五年期。例如一些地方商行，曾经发行的五年期大单，年息5.1~5.5%！按月付息，年化综合将近6%！于是一些短期资金，先行买入！在短期内转让！立刻就可以赚到至少一个点，而购买的朋友，仍然赚到了，比普通定期，更多的收益，结果也是多赢。

二是供不应求，转给亲朋分享！大单属于一次性产品，不能续存，约转！发行量，时间，有限制！一些没有买到的朋友，可会从朋友那里转受让，或让朋友代为抢购！然后办理转让…

三其他！例如转让大单，用于大额支付，抵押，或者期限不合适，临时用钱出手等等！

随着金融行业的竞争和发展，许多产品越来越人性化，大额存单就是其一！靠档计息，按月付息，可以转让抵押，高安全性，灵活便利，低门槛等等…深受咱老百姓的欢迎！

祝朋友们存款储蓄理财安全好收益！

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你好。

大额存单从性质上来说属于定期存款，相比于普通的定期存款，它的特点就是较高的定期利息、存期内可以转让，这样就不会造成期间内的利息按照活期利率计算从而形成损失。

大额存单转让利息计算规则

假设一位客户1月1日购买了20万，存期三年的大额存单，在存了两个月之后因某种原因急需使用这笔资金，这时候就需要提前将存款取出来。

如果按照传统的定期存款这20万存的两个月时间就只能按照活期利率计算利息，现在活期利率为0.35%，那么200000*0.0035/365*60=115.07元；

再看看大额存单转让正常计息的两个月利息是多少：

200000*0.042/365*60=1380.8元。

这样一对比，115元的活期利息和1380元的转让正常利息，相差了10倍都不止。

为什么客户购买的大额存单会选择未到期转让?

很正常，不光是大额存单产品，普通定期存款产品、理财、基金、股票无论哪种投资方式都会遇到客户急需使用资金的情况，这时候客户考虑的就不是利息损失了，而是快速抽出资金去完成更重要的事情。

①比如存期内子女买房、买车，家人住院需要大额资金这种情况。

②有更好的投资选择，比如一些商业银行推出了利率更高的理财产品，有好的投资项目等等。

③事前就知道存单短期内要使用，合理的利用大额存单可转让的产品特性，这点无可厚非。

事实上现在各家银行进入到2019年以后，大额存单发行的规模受到了限制，很多银行已经没有了大额存单的销售额度。现在如果有大额存单产品需要转让的话，还是有很多客户愿意接手的。

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正常的定存在未到期前是不可以转让的，但可转让存单的话就没问题。什么是大额存单？

大额存单是指由银行类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，本质上也是普通存款，说白了存单也是存款的形式之一。至于风险，和存款一样，大额存单有国家信用做担保，是保本保息的，基本不存在本金损失的风险。

利率和期限。目前大额存单法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年，存单利率随着市场的流动性的变动而变动，当流动性趋紧时，大额存单利率也会随之上涨。目前，不少银行为了揽储，存单利率普遍利率都会在基准利率基础上上浮40%，有的甚至上浮45%。

投资门槛。按照规定，个人认购大额存单起点金额一般不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额一般不低于1000万元，不过现在已经有不少银行把门槛降至20万。为什么大额存单转让频繁？

1、期限短。上面说了，大额存单的期限最短低至1个月，所以一些投资期限很短存单的人，会频繁的买入卖出存单。2、套利。有的地方银行的长期限存单利率年息甚至超过5%，且按月付息，这样一来对于一些金额较大的短期套利资金来说就是绝佳的套利机会。

比如以20万为例，小A在银行买入5年期的20万元的大额存单，利率为5%，那么两个月后这张大额存单产生的利息为：20万元*5%/12*2=1666.67元，但按照普通定存，提前支取按照活期利率0.35%计算的话，这张存单的利息才100多块。所以以这种在存单发行时先行买入，然后短期内再转让的方式转让，原因是短期大额资金套利的结果。大额存单对于市场意味着什么？

1、可以更加主动的吸收资金。普通存款都是人们自己去存钱，但转让存单的话，可以让存款在多方流转，更加灵活地吸收部分闲散的活期资金。

3、疏通货币政策的传导渠道，因为货币政策影响着市场流动性，而流动性又影响着利率，所以货币政策的调整可以在存单利率上得到更准确的体现。大额可转让存单的意义

国际经验来看，大额可转让存单是存款利率市场化的重要一步。1961年，第一张大额可转让存单诞生在美国。花旗银行推出了世界上第一张10万美元以上、可在二级市场上转让的大额可转让定期存单。由于其有着高流动性，又能顺应市场的实际利率水平，非常受欢迎。于是美联储于1970年便取消了相关的利率限制，并在1983年全面放开定期存款利率上限，正式实现了利率市场化。

到了80年代，日本和韩国等国家也陆续引进了可转让存单，并成功实现了利率市场化。直到现在，大额可转让存单依然是欧美银行的重要资金来源之一，一般贡献银行资金来源比例在6%-10%，美国则是12%。目前我国的利率市场化正在紧锣密鼓的推进，贷款市场报价利率（LPR）机制便是重要意义的一步。

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大额存款是可以转让的

与普通存款参考基准利率不同，大额存款的诞生是存款利率进一步市场化的体现，它的利率是由银行根据市场情况自由制定的。

近两年来，我国金融市场投资渠道收窄：P2P暴雷、债券违约、信托踩雷、资管类产品不保本......导致投资者可选择的投资产品越来越少。相反，银行为了揽储，就从大额存款入手以高利率吸引储户存钱，比如很多银行的大额存款利率相对基准利率上浮了50%+，可以去到4.18%，比普通存款吸引力大很多。而且大额存单的本质也是存款，同样接受《存款保险制度》的保障，也就是说，在同一银行同一名下的50万本金+利息是保本的，绝对不会亏损，如此一来大额存款不仅比普通存款有优势，还比银行理财、各类资管产品等有优势，成为了金融市场的香饽饽。

而储户享受高息存款的代价就是投入的本金比一般存款大得多，一般要20万起。但把这么大一笔钱放在银行里虽然安全，但急需用钱的时候怎么办？为了减少这类储户的顾虑，部分银行允许自家的大额存单在二级市场流通转让，以此增强自家产品的流动性，通过转让，储户就不会因为临时缺钱、提前取出来导致之前的收益都变为活期利息（同样要罚息，只不过比普通存款罚的轻），吸引力比不能转让的同类产品又高了一级。

为什么存了不到两个月就转让？

这个得从储户角度出发了，一般选择定期存款（不限大额存款还是普通存款）的多为风险承受能力比较低的投资者，此外，这笔钱暂时应该没有准备用于买房买车等大类计划的意思，所以才会放银行这么久，之所以突然转让，有可能——

①紧急用钱

比如罹患重大疾病，现在一个大病治疗少则十几万，多则几十万，对于不是特别富庶的家庭来说就不得不动用存款了。

②有更好的投资机会

对于低风险投资者来说，高利息的投资产品不少，但甚少会是他们的意向选择，所以更好的投资机会大概率也是低风险的产品，比如智能存款，利率可以去到5%+，而流动性比大额存款高很多，提前支取罚息也会少一些。遇到更有优势的产品，投资者是愿意牺牲少少利息去选择更好的投资机会的。

③担心风险

可以说大额存款50万（含利息）以内是没有安全问题的，但银行挤兑风险大家应该见识过它的威力，一旦银行发生什么幺蛾子，储户对它失去信心，就会争相取现，取钱的人多银行一时拿不出这么多现金，储户就以为银行不行了，从而进一步失去信心，恶性循环。近两年银行理财违约事件多，还有最近招商银行、包商银行事件都有可能引发他们的用户提前转让大额存单。

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两个月就转让定期大额存单，背后有哪些不知道的事情？

01 挣两个月的收益

大家都知道存款的年限越长，存款的利率是越高的，大额存单也不例外。

大额存单确实是有一个月期的，但是利率比较低；如果选择三年期的大额存单利率会高很多。

可能有人会问，可是存的年限太长要用钱怎么办？

其实大额存单是可以进行转让的，即便是很多公司，也可以收取大额存单当做货款。

而这两个月的也是一笔不错的收益。

02有更好的投资选择

大家的钱都是向着收益更多的地方去的，而市场是瞬息万变的。可能两个月前大额存单是当时投资最好的选择，但是两个月后就有了更好的选择。

这种情况下，通过在市场上把大额存单转手出去套现，然后选择投资回报更高的产品，争取更高的收益。那么这两个月的时间也没有让自己的钱睡大觉，也是在给自己挣取收益的，只是在等更好的时机。

03急需用钱

生活中总是充满了意外，随时都会出现急需用钱的时候。

最常见的就是一些突如其来的疾病，并且很多时候一下子就需要花很多钱，这个时候只能通过转让大额存单来筹集这笔钱了。

还有一些比如买房子，子女结婚彩礼嫁妆之类的，都是大笔的开销。

综上：基本上两个月就转让大额存单的，基本上就是上面的三种情况；第一，挣利差；第二，有更好的投资方向；第三，急需用钱。

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挣钱不易，将本求利。我是@易将学财，感谢阅读！喜欢的话点个赞哦！

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大额定期存款(本、息不超50万的)，在共产党执政的时间里都是没有任何风险的。

天有不测风云，如果遇到天灾人祸的急用，或者买房买车、亲戚朋友需要帮忙，手里没有其他能调用的资金，就会提前支取银行的存款啊。因为你想提前支取银行理财产品也办不到啊。理财产品是不能提前支取的。朋友你明白了吧！