公积金贷款50w还多少年最合算？:住房公积金贷款是非常受欢迎的，因为它的利率非常低。目前，住房公积金贷款五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利:-50w

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住房公积金贷款是非常受欢迎的，因为它的利率非常低。目前，住房公积金贷款五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利率是3.25%。

相对而言很多理财产品的收益率都超过了4%，比如，三年期储蓄国债收益率是4%，5年期是4.27%；大额存单也能够达到3.85~4.26%的利率。这些都是收益和本金都能得到安全保障存款理财产品。

如果是普通商业贷款，贷款利率会更高。目前国家五年期以上贷款基准利率是4.9%，普通一手房贷利率，目前能够在1.1倍的基准利率，二手房能达到1.2倍，也就是说贷款利率能够在5.39%和5.88%之间。

如果我们手里有100万元，投资一笔4.27%的储蓄国债。一年能够拿到的利息是4.27万元。如果是商业贷款，贷款利息每年需要还5.39~5.88万元，就没有利润可言。

如果选择住房公积金贷款，实际上每年偿还的利息只有3.25万元。所以，公积金贷款非常划算。

因此，我们借用住房公积金理财的时间越长，能够获得的利息差就越多。

应当选择偿还贷款本金最慢的方式最划算。最好的方式就是不还本金只还利息，当然这是不可能的。

目前，等额本息和等额本金，两种贷款偿还方式，当然是等额本息偿还速度慢，而且负担轻。

等额本息和等额本金的数据比较

按照4.9%基准利率计算，贷款100万元，按30年分期：

等额本息需要每月偿还5307.27元。第1个月偿还的利息是4083.33元，偿还本金是1223.94元。到最后一个月，偿还的利息只有23.65元，偿还本金是5283.62元。

等额本金，需要每月偿还本金2777.78元。第1个月应当偿还的利息，也是4083.33元，相当于第1个月要支付6861.11元。负担要比等额本息多出1500多元。当然最后一个月负担轻，只有利息11.34元，本金2777.78元，合计2789.12元。

如果是住房公积金贷款50万元20年，等额本息需要每月偿还2835.97元。等额本金是第1个月需要偿还3437.5元，每月递减5.64元。

综上所述，等额本息更划算一些。

可是进行公积金贷款的时候，要注意贷款的一些条件，比如房龄限制。公积金贷款一般要求，房龄＋贷款期限不得超过30年。所以，如果是房龄10年以上的二手房，是不可以贷20年的。

另外，贷款金额要根据本人的收入情况、缴费年限情况、个人账户住房公积金账户的余额情况来综合计算最高贷款上限。能不能贷50万元还真的不好说呢。

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普通人普通人能接触到的贷款有两类，一类是商贷，一类是公积金贷款。

商业贷款远远高于公积金贷款，如果公积金贷款和商业贷款都是五年，公积金贷款利率是2.75%，商业贷款利率是4.75%，商业贷款利率是公积金贷款的1.73倍。

我们根据公积金贷款的政策，五年以下（含五年）的利率为2.75%，五年以上为3.25%，有两个方案。

1.只贷款五年。如果资金比较充足，能够在五年内还完50万，可以考虑只贷款五年，比同期的商业贷款少了5万元。

2.如果在五年以上，能够贷多久就贷多久。因为公积金贷款确实很便宜，自己如果有多余的钱也可以忙归还，把这些钱拿去投资，如果没有什么意外情况的话，收益率肯定高于3.25%。假如公积金贷款20年，将比同期的商业贷款少了16万5000元。相当于每年至少有8250元的生活费了。

本人还是建议选第二种，人生没有那么大的压力，后面还有钱投资，如果收益不错的话，整体生活水平比较高。

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公积金贷款五十万元，贷款多少年最合算？

从目前住房公积金贷款政策来看，相对于商业银行商业性住房贷款，住房公积金贷款利率是非常低的，一般五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利率是3.25%，而商业性住房贷款一般五年期以下为1年期LPR加102.5个基点（首套房），五年期以上参照5年期以上LPR加54个基点（首套房）。尽管当前有些银行有加点方面的优惠政策，但总体而言，住房公积金贷款和商业性住房贷款利率上基本相差近两个点，优势还是非常明显的。因此说，能贷到公积金贷款还是按最长贷款期限来贷。这是其一。

其二，公积金贷款还款资金可以申请从个人住房公积金账户中的公积金余额支取使用。大家知道，住房公积金使用是有规定范围和用途的。根据《住房公积金提取管理办法》第四条规定，职工有下列情形之一的，才可以提取住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还自住住房贷款本息的；（六）房租支出超出家庭工资收入 5% 的；（七）生活困难，正在领取城镇最低生活保障金的；（八）遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；（九）进城务工人员，与单位解除劳动关系的。等。只有用于住房是最充分的理由。而且，还可以按月用于还贷，或者一年支取一次来还贷款，可以减轻个人的贷款负担。否则，对于正常工作的人员来讲，个人住房公积金账户中的公积金只能一直存续下去，直到退休才能提前。因为存续的住房公积金存款利率是按照1年期定期存款利率来计算的，目前为1.50%，能把住房公积金余额支取用于还贷，自己的资金用于其他项目投资，比如现在很多理财产品的收益率都超过了4%，两者相比将公积金账户中的公积金余额用于还贷还是非常划算的。

其三，再就是贷款期限的申请还与个人到退休年限的时间、房产的房龄等有关系的，也不是自己想申请几年就几年的。个人住房公积金贷款期限为1—30年，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间。临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。影响公积金贷款年限的因素有：1.贷款人还款能力影响贷款年限：银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供，一般月供最高不能超过收入的50%。2.贷款人年龄也会影响贷款期限：在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言，只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过70周岁，否则不予受理。因此，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是29年以下。3.所购房房龄过大贷不到最长期限：房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

因此来说，住房公积金贷款期限能长则长，可根据个人的收入水平、自己离退休年龄的年期、自己所购用于申请贷款房产的房龄等情况来综合计算最高贷款上限。

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公积金贷款是低息贷款，同时是定息贷款。如果没有记错的话，公积金贷款就算提前一次性还清也是要付全额利息的，如果贷款量大的话，建议你贷款时间越长越好，考虑通胀及CPI等诸多因素，贷款周期越长越合适，你贷个30年，现在每月如果还3000元，15年以后这3000可能就相当于现在1000元的价值。你说合适吗

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住房公积金贷款，是属于职工保障性质的住房贷款，优点是贷款利率非常优惠，缺点是贷款额度有限、审贷的等待时间更长、部分地区对最长贷款期限还有比较多限制等。住房公积金贷款的额度问题，不是我们能决定的，但是贷款的期限问题却是可以由我们自己进行选择的。

住房公积金贷款到底贷多少年才划算，说穿了，就是怎么样才能占到最大的便宜。我的建议是，住房公积金贷款最好能贷30年，因为这样才能占到最大的便宜。理由如下

01 住房公积金贷款的最长期限为30年，部分城市为20年

一般来说，住房公积金贷款的贷款期限不得超过借款人自住房公积金贷款发放之日起至法定退休年龄止的年限，且最长不得超过30年（在很多三四线城市都是限制最长20年）。直白说，就是“住房公积金贷款期限≤（退休年龄-贷款发放时借款人年龄），且贷款期限≤30年”两个条件同时约束，比如A还有35年退休，且当地规定可以额贷30年，则贷款期限最长为30年；如果A还有10年退休，计算当地规定最长可以贷30年，但是A的住房公积金贷款期限最长也不能超过10年。很多三四线城市和县城，住房公积金资金紧张，最长贷款期限都只有20年。

02 住房公积金贷款是重要的住房保障性政策

住房公积金制度是20世纪90年代初我国由福利分房制度（住房的计划体制）向商品房制度（住房的市场体制）转变过程中，借鉴新加坡公积金制度基础上的一项制度创新，是我国住房保障体系的重要组成部分。既然是保障性政策，那自然就比商业性住房贷款优惠很多。同时，审批条件也要严格很多，很多城市也规定住房公积金贷款只能申请一次。因此，如果有机会申请住房公积金贷款，千万不要浪费机会。

03 住房公积金贷款利率远低于商业性住房贷款利率，甚至低于存款利率率

因为住房公积金贷款具有一定的保障性质，因此，贷款利率非常优惠。最新的5年期以上公积金贷款利率为3.25%，而5年期以上商业贷款LPR为4.65%，很多地区需要在LPR基础上加点，5%以上较为常见。

同时，很多银行5年期以上存款利率超过4.5%。即使有足够的资金支付房款，可以将钱存入银行（最稳当最保险），同时申请住房公积金贷款，稳稳地获得利差收入。比如，50万元存入银行，同时申请50万元的住房公积金贷款，每年获得利差收入=50万元*（4.5%-3.25%）=6250元。贷款期限越长，获得的利差收入越多。

04 贷款期限越长则贷款月供越少，月供越少则可申请的额度更高

银行一般根据借款人的年龄、家庭收入、负债、支出等情况综合判定贷款额度。一般要求贷款后的每月负债支出不超过家庭月收入的50%，并以这个标准来确定借款人的贷款额度，而每个月的房贷金额和期限确定后就可以确定房贷的总金额了。比如，假设家庭年月收入为9000元，50万元的住房公积金贷款的情况，第一种情况是贷款10年，每月月供为4885.95元，则只能削减贷款额度，

如将贷款额度削减到46万元，就可以达到审批条件。

第二种情况是贷款30年，每月月供为2176.03元，远远低于家庭月收入的50%，也为今后申请新的房贷留足了空间。

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个人认为，对于普通人来说还是按30年还款划算。

第一：月还款压力小，不会因为高额房贷而影响生活质量，甚至未来规划。

第二：有利于保持自身抗风险能力。无论是工作、生意、健康、意外等导致的资金周转，如果每月房贷支出过高，会让你的这一切都变得极为脆弱，甚至引发恶性循环。

第三：经济的增长甚至通胀，都会让你的月供压力越来越小。比如你现在的月供是3000，可能会让你感觉有点压力。但是10年后，3000可能就不是事了。更别说20年后了。想想10年、20年前你家里的房价以及月供是多少？收入是多少？现在又是多少？

很多人可能会觉得要熬30年很辛苦，宁愿可以早一点供完轻松些。但其实你能早点供完的话，分30年供只会更轻松，然后越来越轻松。千万不要用当下月供的压力，去考虑10年甚至20年后的经济压力。

而万一由于选择了短的月供，而降低了抗风险能力，生活艰苦还导致资金链短缺，反而可能会让你损失更多。

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公积金住房按揭贷款最长为30年，如果你符合条件，30年是最合适的。

为什么时间越长越合适呢？我们来算一笔账，目前住房公积金贷款五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利率是3.25%，而银行的3年期大额存单利率是3.85%，5年期的大额存单利率是4.25%，银行理财一般在4.5%以上，也就是说存贷款之间的利差倒挂了，你有钱存在银行是存在1%以上利差的，相当于赚钱的。其次，货币存在时间价值，举个例子，25年前，20万对于一个普通家庭就是一笔难以想想的巨款，现在20万对很多家庭来说就是一笔较大的支出，也就是今天的50万有可能就是你几个月的工资。最后，从我们日常生活角度来说，贷款时间越长，每月还款金额就越小，对日常生活压力越小，而且银行现在还支持公积金还款每月在公积金账户直接扣款，也就是说你缴存的公积金可以直接用来归还本息，你的实际还款支出就更小了，对于缴存金额较大的人来说，缴存额就可以覆盖还款金额了。所以公积金贷款时间越长是越合适的。

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最长年限一定是最合适的，三十年物价翻一倍多都有可能。而公积金的利率3左右，随着利息下降，还要进一步下降，所以极力建议贷最长年限。

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能贷30年不贷20年，毕竟利率成本低！贷款年限长，可自身经济情况决定是否提前还款！如果贷款时间短，未来遇到一定还款压力，不好调整缓解还款压力！

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公积金贷款，看你选择的还款方式，是等额本金还是等额本息。等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。当然了，贷款年限越小，还款总额越少。每个银卡贷款不一样，具体年限，可以去银行咨询。