银行本身就可以发放消费贷款，为什么还要成立消费金融公司呢？:准备暴力催收，出事了第一时间撇清关系，没出事利益共享，就那么简单:-金融公司，贷款，发放，银

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准备暴力催收，出事了第一时间撇清关系，没出事利益共享，就那么简单

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消费金融公司的主营业务是发放小金额的消费贷款，不吸收存款。银行的主营业务是吸收存款并发放各种类型贷款。两者从业务上来说，有重合的地方，但重合的业务所吸引的客户又是不尽相同的。

银行无论是什么形式的贷款，都力求风险最小化。

虽然监管机构对于不良率有一定的容忍度，但贷款的不良都是需要拿利润来弥补的，所以银行还是不希望能够出现任何的不良。

银行存在的终极意义还是要支持经济建设，根据监管政策，扶持小微企业，做到真正的普惠于民。可银行的发展规律又要求银行不得不审慎经营，对于没有担保人、没有抵押物的公司和个人还是不愿意发放贷款。

即使向这些企业和个人发放贷款，利率定价也相对较低。不是银行不愿意定高价，而是银行迫不得已定不上高价。一方面银行的贷款利率是由监管政策来管控的，另一方面银行的贷款手续那么复杂，如果银行的利率还高，那还不如去小贷公司办理贷款。

银行带有较强的普惠意义，要不上价，也不敢往上定价，但没有抵押担保的客户是确实存在的。为了利润，这部分客户一定要抓住，怎么办？成立消费金融公司可以迎刃而解。

消费金融公司的贷款则是力求利润最大化。

即使消费金融公司的贷款出现一些风险，有一些客户还不上贷款，也无所谓。因为消费金融公司的贷款利率比较高，有足够的空间来弥补贷款损失。它们信奉高收益覆盖高风险。

消费金融公司的进入门槛是3亿元，有些消费金融公司是依托银行的背景成立，有些消费金融公司则是依托大型的互联网公司。总之其背后不是有资金就是有流量。它们就是背后股东的赚钱机器。

消费金融公司的客户群体一般都不是最优质的。当然也有一些优质客户在临时用钱时选用消费金融公司的产品，但在解决问题后会立即还上，不会长时间使用，毕竟它的利率相对较高。

总结：

银行的消费贷款根本目的在普惠，同时获得少量利润。消费金融公司的贷款重在利润，如果能帮股东在获取利润之余实现获客，那就是大功一件。银行和消费金融公司的定位不同，业务所针对的客户群体也不同，这就是为什么他们会同时存在于市场上，还都活的不错。

我是银行研究僧，关注我，了解更多银行知识。

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第一利息可以收高一点。第二可以暴力催收。第三借款人不还款给银行撇清关系。第四个人可以拿费用。

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银行本身就可以发放消费贷款，为什么还要成立消费金融公司呢？作为一名银行从业人员，结合自身工作经历，简单讲一下我的观点：都是金融机构，监管级别不同，业务类型不同，降低风险的同时不影响赚钱。

01，客户群体不同

银行发放的消费贷款，常见的有装修贷、车贷，还有一些现金贷等。通常是与银行有业务往来，有本行信用卡，或者在银行代发工资，银行再根据征信情况才会审批消费贷

消费金融公司的贷款，客户面向全国，通过APP纯线上操作，对工作单位，收入等没有严格限制，可以说只要你填写了就算通过，主要看征信记录是否良好，对客户的资质要求没有那么严格。

02，监管级别不同

监管机构对银行的监管非常严格，因为银行的钱都是储户的存款，对资本充足率，覆盖率，不良贷款率等指标都有特别要求，每年还有监管评级，这些都关乎银行切身利益，一旦出现不良贷款都需要利润去覆盖，所以银行不希望出现逾期风险。

消费金融公司的准入门槛是3亿元，主营业务是发放小额消费贷，不吸收存款。它的运营资金都来自股东，就算出现风险，对社会危害没有那么大。

03，运营方式灵活

消费金融公司的资金来源于背后的大股东，有的依托银行，比如中邮消费金融，中原消费金融等，有的则是依托行业巨头，比如招联金融，就是招商银行和中国联通的合作。

消费贷特点就是小快灵，面向大众的无抵押无担保的信用贷，算是普惠金融的一种。金额小，审批快，周转灵，

• 金额小，客户质量一般，为了控制风险，金额一般较低，不超过5万，只要信用良好，一般审批都没问题。
• 审批快，消费金融公司放款很快，现在基本可以做到三分钟审批，一分钟到账。
• 周转灵。消费金融公司贷款周期短，基本在1-3年。有的产品甚至可以随借随还，循环使用，按日计息。

04，利润高

消费金融公司的利息相对较高，按日计息一般都在万5左右，低的也就是万2，还款方式一般都是按月固定本息还款，年化实际利率不会低于15%，相对于银行的年化利率6%来说，真的很赚钱。

总结

银行重风险，消费金融公司重利润，银行需要审慎经营，消费金融需要大胆向前，一个文稳健，一个激进，银行参股消费金融公司也是对自身业务的良好补充。

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其实银行本身成立公司不可怕。可怕的是银行和第三方公司勾结。比如二手车，直接去银行申请贷款是不可能，需要通过其他担保公司，担保公司的人常驻银行办公室，都分不清哪个银行的人哪个是担保公司的人。贷款下来是給担保公司，然后担保公司再打款给个人，利息也是分成银行正常利息和加价利息两部分。有点搞不懂银行这样加重消费者负担的操作，是个什么套路。

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银行发放的消费贷款和消费金融公司，看起来都是从事消费金融贷款的，其实是有区别的，而且区别还很大，不能一概而论。

银行发放的消费贷款，常见的有住房装修、汽车、旅游、数码产品等。通常是针对具有一定资质的客户办理的，比如有抵押物，或者在银行有稳定的收入流水证明，具备一定的偿还能力。银行还会根据你的征信情况，严格审核，并不是所有人都具备贷款能力的。

而消费金融公司比较灵活，对客户的资质要求没有那么严格，可以做到无担保无抵押发放贷款。现在挑两者最突出的不同，罗列一下，给大家参考。

• 资金来源。银行的贷款资金主要来源于储户的存款，银行通过赚取利差实现盈利。消费金融公司资金来源于股东投资的自有资金，因此其放贷规模大小取决于自身的资金实力。
• 服务对象。银行消费贷款主要服务本行客户中的中高端客户，有稳定收入来源，征信良好，有抵押物的客户更容易获批贷款。消费金融公司更具普惠金融的特点，面向普罗大众，主要服务中低端客户，无担保无抵押，只要信用良好，一样可以获批贷款。
• 放款时效性。银行手续复杂，更多考虑金融安全，放款速度是按照流程来是比较慢的，具体天数要看情况而定。消费金融公司具备放款快的特点，有些公司可以当天放款，可以解燃眉之急。
• 贷款周期。银行的贷款周期相对长一些，个别可以做到10年以上。消费金融公司贷款周期一般比较短，因为贷款金额相对小，还款基本在1-3年内。个别产品可以做到随借随还，按日计息，还是非常好用的。
• 贷款利息。银行的利息相对固定，通常商业银行要高于四大行。消费金融公司的利息比较灵活，有的低至万2一天，也有个别利息高的，一定要仔细甄别。

消费金融贷款的特点就是小快灵，真正面向大众的无抵押无担保的普惠金融。他是银行贷款体系的有力补充，比较接近的其实是银行的信用卡业务。在使用消费金融贷款的时候，一定要仔细甄别贷款公司的实力，利息年化率，有没有隐藏条款等。

很多消费贷款是按月分期的，一个月利息6%，其实年化下来超过12%，高于民间借贷的1分息，并不是很划算的。还有按日利息的，其实超过万3一天的，都是利息比较高的了。消费金融公司因为放款容易又快，导致现在很多年轻的朋友不考虑自己的实际收入情况，透支消费超前消费，最后依赖这种贷款拆东墙补西墙，进入恶性循环。这几年的很多社会新闻有相关报道，奉劝大家一定要量力而行，合理规划自己的消费行为。

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我是大魔王我来回答，不请自来的那种。

银行设立消费金融公司其实是一项金融的创新，在兼顾满足市场对于信贷的需求外还能降低银行自身的风险，一举两得。

首先，银行的主要营业功能就是存和贷。存款来源于公众存款，然后将这笔钱合理的借贷出去，做到既产生利润，也促进了经济活动。随着全球风险加剧，特别是美国的次贷危机，银行业内部也升级了自身的安全标准。所以对于贷款的受众，银行对于贷款人的身份要求越来越高越来越严。所以很多人会觉得，银行只贷款给公务员、政企事业单位人员。

在这种大背景下，银行设立独立的全资子公司“消费金融公司”就变得有趣多了。听我慢慢道来…

1、除了前期设立子公司注入资本金外，后续的新增贷款将不会用到银行储户的金额，做到了风险隔离。把消费金融公司是怎么做的呢？他们将消费贷款打包成一个预收款理财产品，根据贷款人的信用评级划分“优先级”、“劣后级”，通过投行（证券公司）卖出。这类方式和信用卡、房贷等资产打包类似。

2、由于银行贷款出去的钱都是储户的存款，为了防范风险银行对贷款人的资格审核很严。但消费金融公司可以根据市场的变化，灵活分级，这样贷款人的资格会变得更加宽泛。使得更多的人可以享受到资金借贷的便利性。

3、风险隔离。这类消费金融公司由于手上仅持有消费贷款（资产包），在信用评级上会一定程度摆脱银行本身的一些（坏账率…）等等不良因素，使消费金融公司的资产包能卖到更好的价格。银行也摆脱了将储户的钱贷给风险更高的贷款人，而承受违约坏账风险。

时间关系，就暂时聊到这。

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一，坏账率。这一点对于银行是致命的，一要控制在指标比率以下才不会被银监部门盯，二就是最重要的，对其股票市值和股市的影响。

二，收益率。太高了，银监部门不会放任银行；太低了，银行也没动力做，风险高，赚钱少，谁干？！

综上，成立这类公司就无所谓了，即赚多一些也不怕坏账和影响上市银行业绩。

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中间商赚差价，有些暴力手段银行不太方便，但是银行没下限！利率也高很多！

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很高兴回答这个问题，银行成立消费金融公司最主要目的就是为了合规的挣钱。大家都知道，银行作为垄断型的传统金融机构，不良贷款率也好，还是拨备覆盖率都是有严格监管要求的，目前商业银行的不良贷款率的警戒线是2%，超过监管警戒线就会被银保监要求整改，不良贷款率的高低直接决定着商业银行还能不能正常经营。

消费金融公司虽然也受银保监的监管，但是监管要比银行宽松的多，最近报出来的兴业消费金融公司、捷信消费金融的坏账率都到了6％-8%了，当然最近有疫情的影响，坏账率这么高还能挣钱，那么投放贷款时的利率自然就低不了，很多的朋友都有过消费金融机构贷款的经历，都有切身的感受，逾期以后还能收罚息，贷后催收尺度也可能偏大。另外，消费金融股东的构成通常除了有一家控股商业银行以外，还有其他大型带有流量的平台公司，像百货公司、通信公司等，比如招联消费金融公司的股东构成就是招商银行和中国联通，中银消费金融公司股东是中国银行和百联集团，属于强强联合去挣钱。

零售金融是一块很大的肥肉，平安银行前几年就开始转型零售银行，零售业务贡献的利润已经占到平安银行利润的70%左右了，而且坏账率要比对公业务低。零售业务除了信用卡、车贷、房贷以外，从银行的战略来讲个贷可投放的空间还是很大的，而消费金融公司做个贷灵活性要比银行高。

也有人把消费金融公司称为“合法高利贷公司”，消费金融公司的客户本身资质要比银行差些，但是审批速度较快，换言之敢放，一般从银行无法获取授信的客户，消费金融公司是一种选择，出于对于风险的补偿，利率自然要高，消费金融公司在我国的金融体系中出现自然有它的道理。

希望我的回答对您有帮助。

（明子）