既然保险公司可以查到所有的就诊记录，为什么在理赔时还会因为“客户未如实告知自身情况，不能赔付”拒赔？:卖裤子的告诉你你还买裤子吗？同样，保险公司告诉你

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卖裤子的告诉你你还买裤子吗？同样，保险公司告诉你，他们就两种情况不赔：这也不赔，那也不赔。你还会买保险吗？先把入保险的钱收了再说，反正即使你告知了自身情况，也有一万个不赔的理由等着你呢。

买保险容易赔付难，这样的新闻估计每个人都没少看到过，我看过一个最奇葩的拒赔理由：有一位女士买了重病险，结果好像得了癌症，找保险公司理赔，保险公司说，你这属于大病，不属于重病…

以上就是保险公司惯用的伎俩之一：抠字眼。密密麻麻好几页的保险合同，专业术语一大堆，晦涩难懂，让人一看就头疼，没有几个人有耐心看完，即使看完了，也不见得能看懂，即使看懂了，也会被保险业务员忽悠住，到时候发现被骗，去找保险公司，保险公司会把责任推到业务员身上，而业务员早不知道换了几波人了…

有人说中国的保险公司就是合法的诈骗团伙，这当然稍微有点夸张的成分，但每次看到保险公司的拒赔新闻，都感觉这还真跟诈骗差不多。

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可以明确给大家说：这个提问就是错误的，两个错误！

错误一：保险公司随意查就诊记录；

错误二：理赔就是“未如实告知”拒赔。

一、查就诊记录

先说一个吃瓜的事儿：2020年5月，上海中信银行在没有个人客户授权的情况下，私自为大客户公司提供了个人客户银行账户流水用来打官司。弄得这家银行半夜三更起来发文道歉，支行行长撤职，然后金融监管部门上海银保监介入调查。

授权这事儿其实挺常见的，比如开车上路我们就知道，常见的交警就有正式交警和辅警，辅警是没有执法权限的，法律只授权了正式有编制的交警才有执法权限，辅警只能做一些辅助工作。

这是国家通过法律法规来约束和对执法部门进行授权，授权是很重要的事情！

我们如果要请人帮我们跑腿办事儿，很多时候就会打电话给另外一方嘱咐：我让XX帮我去你那儿办理XX。其实这就是一种我们的自我授权。同样的，公司让你去做一件事，就属于职务授权。

所以没有我们的授权，就要让保险公司在没有授权的情况下去查医疗记录，保险公司傻了差不多！

我国有两个部门，国家卫生计生委、国家中医药管理局，他们在2013年发了一个规定《医疗机构病历管理规定（2013年版）》，明确规定了保险公司调查医疗病历必须要有：授权书、保险合同。如下图

国家行政部门的规章制度，请问哪家保险公司敢逾越雷池乱来？

一个“保险合同”的要求，就注定我们投保时候，即使我们允许保险查，他们也只能干瞪眼！因为保险合同必须是我们提交投保申请、保险公司审核通过、然后成功收取保险费之后，才能生成保险合同。

因此，但凡认为“投保时候，保险公司怎么不去调病历”，就觉得是保险公司有过错的，要么是法盲，要么就是在带节奏。

二、理赔时总以“投保未如实告知”拒赔

2020年5月13日，中国保险业协会发布了“2019年我国保险业理赔报告”，这份报告显示：2019年我国保险总共赔付了1.29万亿人民币。

很多人说，一年收几万亿保费，赔了1.29万亿，太赚钱了。如果有这种看法，最好是赶快抛弃这种认知。因为几万亿保费中间，很多是不提供保障功能的理财险，很多带有保障功能的保险是缴费几十年的长期保险。1.29万亿很多都是以前买的保险现在出险理赔。如果简单的把收几万亿减去赔掉的1.29万亿，就是保险公司赚的钱，未免也太过儿戏。

这叫做“理赔后置”，现在买保险是为了以后不知道哪天遇到风险才理赔。

同样的，保险投保健康告知，就是保险理赔的“前置”！

凡是涉及了我们身体健康的保险，在投保流程中，都有一个过程叫做“健康告知”。就是保险公司写了很多健康有关的询问，让我们回答。如果问到的问题，我们恰好有，你是给保险公司承认？还是不承认？

承认有的话，保险公司就会要求提供相关资料，他们根据资料来看看要不要你买这份保险。这个过程就叫做“核保”！保险公司会给我们提供核保结论，我们也可以选择接受或者不接受。

还有一种情况，有的人只承认一些小问题，而不承认大问题！前面说了，投保阶段保险公司是没有权力查我们的病历的，所以如果只告诉了有小问题，那么保险公司就只要求提供和小问题有关的资料，大问题保险公司依旧不知道。这种情况下，发生理赔，就会出现“投保不如实告知”拒赔的情形！

不承认保险公司就默认你是健健康康，没有询问的问题。理赔时候查到了投保前有问题，自然就会有“投保不如实告知”拒赔。

一般来说，投保健康告知环节没有如实告知的，要么是业务员没有提醒或者故意隐瞒，要么就是投保人对这事儿门清所以故意隐瞒。毕竟即使投保人不知道有这个环节，那么业务员也该提醒，如果业务员提醒了还假装不知道，就明显是隐瞒；如果投保人知道，但是业务员为了快速成单故意作假，这就是坑投保人。

三、最后啰嗦一点

很多人觉得网上的保险相关的新闻中，充斥着保险拒赔、保险纠纷。咱们换位思考一下：你被车撞了，保险公司赔了30万，你会不会请记者来给你报道，你会不会花时间去网上写全部经过来夸奖保险公司？你的家人生病了，重疾险赔了50万，你会不会去满世界宣扬？至少我问过的人当中，大部分人说的是“谁会把伤残、疾病满世界宣扬？”

同理，保险是把你受伤赔了30万，把你家人生病赔了50万这两件理赔信息，花100万去打广告，你知道了你会干吗？我敢肯定你第一时间是去翻法律，看看保险公司没有经过我们授权情况下，拿我们的伤残、疾病去打广告，我们能打官司赔多少钱？

这才是真相！

有任何保险问题，可以关注我们后，给我们私信！

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正常情况来说没有投保人授权的话保险公司是不能以正常合法的渠道来查询投保人的就诊记录的，那保险公司依然能够查询到。无非就两种情况，一是不经意之下投保人授权了没注意到，另一个就是通过非正常不合法渠道获得就诊记录。现在保险公司在接保前都会有个人健康状况告知登记，这个不管电话还是面谈，都会录音的，还有回访电话。要么投保人故意隐瞒不说，要么业务员不上报真实情况。带病投保对保险公司来说肯定是稳赔不赚的生意，没人会干，问题只能出现在下面的业务员和投保人身上，而且带病投保可能还会被追究为骗保。总的来说保险还是正面的积极的对投保人是有帮助的，是社会进步的体现，这没有问题，关键在操作过程中我们自己要多长心眼，电话还有面谈这些都要录音好，那本几十页的保书还是要认真研究研究的，不懂就问没有坏处的，没有谁一定不会生病，保险就是保障我们万一出现问题的时候有支持。平心而论，保险公司办理保险业务本身就是一门生意，肯定要在合理合法情况下把利益最大化，这本身没有问题，没有利益的事谁会去做？保监会就是监督保险公司不要钱赚得太过分，要切实保障投保人的合法权益。在这一过程中肯定会有一些不和谐的个别事件发生，这并不代表保险就是一无是处，并不能认定保险公司就是只进不出的吸血鬼。透明必须是双向的。对投保人来说，明确告知健康状况充分了解保险条款后签下的保险合同对我们是非常有好处的。

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有很多人都有这么一个疑问，就是保险公司能查到我的住院治病记录，为什么在我投保的时候不查，反而等到申请理赔的时候开始查呢？

先不回答这个问题，假如你到移动公司去交话费，里面的业务员在你交话费的时候跟你说，你这个月给谁谁谁打电话，打了多长时间，发了多少条短信，内容都是什么，请问你会有什么感觉？你肯定觉得自己被监视了，而且有极大的可能性会去告移动公司，并且以后再也不用移动的卡了。

我们把话题再引回来，如果保险公司在你投保的时候跟你说，你在xx年xx月xx日在xx医院就诊，看了xx病，住了xx天，你会是什么感觉？是不是突然觉得自己好像活在“楚门的世界”里？

像这种住院记录什么的，都是属于个人隐私，由于你在投保的时候还不是保险公司的客户，所以保险公司没有任何理由去翻阅你的就诊记录，所有的一切都是你自己说的，你说自己一点事都没有，那么保险公司就会觉得你一点事都没有。所以为什么在投保的时候，保险业务员会疯狂的强调一定要进行如实告知，哪怕自己有个阑尾炎住院的记录都要告诉保险公司。目的就是为了保证后续理赔的时候，保险公司会查就诊记录。

而为什么投保成功了以后保险公司会查记录呢？因为投保成功了，你就是保险公司的客户了，那么保险公司对你的保险是要承担风险的，但是保险公司想知道，自己承担的这个风险到底大不大，所以就会对你之前的投保进行审核，当然这个审核是在理赔的时候才会审核而已，这也是保险公司的不讲理的地方。早不审核晚不审核，偏偏在拿钱的时候审核，目的很明显，就是不想给钱。

因此，国家就需要出面进行干预了，由于在投保的时候，投保人都有一个15天的犹豫期，而这犹豫期就是给投保人看合同的。但是此时投保人已经交过钱了，虽然保险还没有生效，但是此时已经是属于保险公司的准客了，保险公司也是完全可以对客户的话语进行审核，所以国家客户规定，在犹豫期内，投保人进行保险合同的详细阅读，而保险公司针对投保人所提供的资料进行详细审核并进行查证，如果发现投保人有提供虚假的信息，那么保险公司有权解除合同，不予进行承保。

但是我个人觉得，肯定有实行这种政策，但是为啥一直不这么做呢？或许只有一种理由，就是保险公司想赚钱！

所以综合起来，我们就能理解为什么保险公司在客户投保的时候不去查证，反而在赔偿的时候查来查去。就是因为保险公司不能私自查询别人的信息，同时保险公司无法拒绝一个送钱的人。

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怎么能阻止客人交钱呢？多伤财运。只收钱不用赔钱的生意多好，有意外有生病也不用赔。

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成本问题[抠鼻]买200块保险，保险公司花几千块成本调查你？

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这个嘛就跟银行说征信查询次数多，怀疑缺钱拒绝贷款（谁不是因为缺钱才要贷款，寻求贷款才要查征信，不缺钱贷个毛的款呀）一样的套路。

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因为他们压根就不想赔老百姓。

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首先，人的身体健康情况是动态的，

其次，有的住院信息无法准确表述，比如工作受伤住院，工伤部位是手臂骨折，但是部分医院会详细诊断，会出现其他疾病描述，部分医院就只检查手臂，这样信息就不全了

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这就是其本质特征