年金的意义是怎样的？:年金，我不知道指的是补充养老保险机制，还是年金保险？总体来说，都是一份有效的养老待遇。补充养老保险机制目前，我们国家建立:-年金，

1

年金，我不知道指的是补充养老保险机制，还是年金保险？总体来说，都是一份有效的养老待遇。

补充养老保险机制

目前，我们国家建立了两种补充养老保险机制企业年金和职业年金。

企业年金是企业自主建立的补充养老保险机制，大约有2300万职工参加了企业年金，企业年金积累已经超过了1.5万亿。

职业年金是由国家为机关事业单位工作人员统筹实施，目前有3100万职工参加了职业年金。到2019年6月份，差不多已经实账积累6100亿元。

这两种年金到达退休年龄后，都可以购买商业养老保险，领取一辈子。如果不买商业养老保险，企业年金可以分一次和多次领取；职业年金必须按照养老金计发月数按月领取。

年金商业养老保险

年金商业养老保险，主要用于形成未来稳定的现金流，好对养老有所规划。

不过跟所有的商业养老保险一样，年金商业保险无法对抗通货膨胀率。特别是我国近些年来仍然处于经济社会、收入水平快速发展的快车道。大家的收入每年会增加8%~10%，没有什么安全投资理财，利率能够达到这样的水平。

像商业保险能够保底的收益也就是3%，通过投资策略可以实现另外高额的浮动收益，最优的情况下一般也不会超过6%，毕竟商业保险还是以安全稳定为主。

但是购买商业养老保险需要注意的是其高额的初始费用。并不是说我们购买1万元的商业养老保险，投资会按照1万元为基础进行收益。

实际上要扣除了佣金、管理费用等初始费用，比如全民保终身养老金这样的保险，初始费用高达1840元。个人账户的现金价值，要以8160元为起点增值计算。

但是，年金商业保险真的就一无是处吗？

错了，年金商业保险，实际上适合收入极不稳定的人群。比如未来会破产的企业家，容颜易老的网络主播、明星，未来可能面临着下岗失业风险的网络工程师等等。

比如按照上述的养老保险计算，30岁投资1万元，每年可以领取1010元的养老金。如果这个数字变成100万元呢？未来每年可以领取10.1万元的养老金。相信再怎么样贬值，未来的10.1万元也相当于现在的五六万吧？毕竟我们现在由于水平较高，发展速度开始放缓了。我们还没有考虑到，这种保险会每年给予我们一定程度的分红。如果钱放在自己手里，极有可能会因为破产或者自己花费，最后分文不剩。保险，是不能被强制执行的。

李嘉诚，为每一个孙子孙女都投保了1亿元的分红保险，确保每一个孙子孙女从出生都是亿万富翁。孩子们每个月都有几十万元的分红，可以使用。李嘉诚说，真正属于我我的财富并不是我的企业，而是给我和家人购买的充足的保险。

综上所述，年金保险也是有非常重要的作用，不过还是较为适合收入较高的人群。年入10万、8万的工薪阶层，就不要考虑了。

2

年金的意义在于在不确定的未来，打造与生命等长的现金流。其中有个人购买的长期年金，终身年金，也有企业购买的企业年金等等。

一般个人的年金产品，被保险人于60周岁保单生效对应日起，每一保单生效对应日生存，按合同基本保险金额的100%给付养老金的这种终身年金。也有是交费五年后就马上给年金的长期年金。年金一般就是做一生规划，包括但不限于涵盖教育金、婚嫁金、生育金、养老金、传承金等。

3

年金的种类也有很多，比如教育金、养老金、理财类年金。

教育金

教育金就是在孩子小的时候存一笔钱，这笔钱能够按照一定的利率复利增值，等孩子20几岁上大学时，每年能够返还一笔钱作为孩子教育经费。

教育金特别适合那种收入不稳定的家庭，在年收入较多的时候为孩子买这个产品，保障孩子未来关键时候的教育经费充足。

养老金

养老金这个词，很多人肯定并不陌生，就是等你退休之后，每月依然能另一笔钱用于生活。养老金从宏观上分为社会养老金和商业养老金。平时所说的五险一金中的一金是社会养老金。我在这里说的养老金是指商业养老金，二者并不冲突。

养老金是在自己年轻有钱的时候，存一笔钱，让这笔钱按照一定利率复利增值，然后等到了退休的年纪，可以每年或每月领一笔钱用户养老。

很多人可能会说，现在单位给交养老金，不需要这个所谓的商业养老金了。但是你可以看看单位现在每个月给你交多少钱，然后支付宝上搜一下养老金计算器就能算出你退休后的月领养老金。算算有多少，够不够花，那点钱能提供什么样的生活质量。所以商业养老金是社保的一种补充。对于那些认为社会养老金给钱的不够自己退休后用的客户，商业养老金就会体现它的价值。如果现在是自由职业者，那就更需要为自己的养老做准备。

理财类年金

理财类年金购买目的一般都是为了资产增值，基本购买产品五年后就开始返还，因为时间太短，所以增值的效果并不明显，每年拿到手的钱也不多。为了能起到增值作用，很多年金产品都会对接一个万能账户，也就是年金每年返回来的钱，直接放到万能账户，万能账户的钱一般都是有专人管理投资，如果收益好，能实现不错的增值盈利，拿到个6%以上的利率，但如果收益不好，就只能拿到保底的利率，一般都是2.5%或3%左右。收益不稳定。

这也就是现在市面上的主要年金产品类型。我个人比较喜欢教育金和养老金这种模式，因为是针对特定的目的，实现资金规划。

年金它既然属于保险，就有个特别的属性，就是资金安全性。

购买年金更多的是为了实现资金规划，资金稳定增值，资金的安全。如果想投资获取更高的收益，所有的年金类产品都不建议你考虑。

年金险相比较股票、基金、债券等最大的特点就是锁定周期长，充分发挥资金在长周期下，复利增值的优势，也正是因为这样，你才能体会到年金真正的威力。

4

曾经像大多数人一样，不喜欢年金保险，因为很简单，本金太少，回款周期又太长了，收益率太低。我就是不喜欢，所以，我拒绝了解。甚至，听都不要听。

然而一位小伙伴告诉我一个她的经典案例作品，方案是一份大额趸缴的年金保险，然后再用保单贷款买房子，只要每半年还保单的利息。而且绝大多数的利息可以用分红的红利去覆盖。。。简直太有意思了。所以，我用了一下午的时间研究这件事！刚好，我手上的客户也想清理清理手中的资产，买个学区房，我需要的就是计算保单贷款的现金流合适还是房贷合适。

由此，必须客观的说，年金保险的优势在于确定，一定，以及肯定！

让我的客户现在就知道，10年，20年乃至是50年后，我的家庭拥有如何确定的现金流，可以支付得起什么样的生活。

当把这件事儿颠儿过来之后，我突然开朗了

这个世界，没有不好的产品，只有不合适的方案。

以2岁男孩为例，MetIife的年金趸交一份保额50万的年金，需要支付808万元。并且从7岁开始，到55岁，他每年可领保额的30%，即15万。从56岁到70岁，每年可领保额的100%，即50万元。从71岁到88岁，每年可领保额的200%，即100万元。从缴费第二年开始产生红利，以中等红利计算，每年领一次，账户中，88岁红利账户累计可领将近5562万。累计领取总金额达到8847元。

假设，我想买一套全款420万元的房子，保单贷款按现金价值计算可贷80%，刚好420万元。利率按5%计算，每半年需要支付利息10.5万元。

那么可支配现金流大于这个数，用这种方式配置资产就是合适的。

一是有一个确定的未来，二是保单的现金价值变大，三是红利在也在变大并且可以帮助支付贷款利息。最最最重要的是，如果没有买年金保险，只买了房子，那么就很难确定，宝宝88岁的时候，这房子值8847万。

当然，我只是举个例子，我从不认为有绝对好/绝对坏的产品，个人认知和偏好也不同。所有的金融工具的玩法，都是要结合个例具体情况具体分析!没有一方治百病的懒政呢！

因此，今天只谈思路和个人喜好，不谈优劣。

做一件事，最好的时间是10年前，其次是现在。比如，现在咱们的孩子还小，我们大可以帮他们多争取5年的时间。从现在开始，用儿子的收入，给儿子准备一份丰厚的退休年金。

我是Airan，几篇文章不能穷尽所有的问题，还有疑问，请关注公众号：AIRAIN的财富私教课

5

年金，对于不同人来说，意义各不相同。

买年金，就像是买了一只母鸡，以后可以源源不断的为我们下鸡蛋。

那年金的意义都有哪些呢？下面是我作为保险从业者也是保险消费者的一些总结和感受。

一、在利率下滑，投资风险高的时代，4.025%预定利率的年金保险可以帮我们长期锁定相对较高的市场利率。

二、年金保险，可以帮我们实现专款专用。我们身边可能也会经常出现这样的事情:父母操劳了一辈子，儿女都大了，给自己留了一笔养老钱，存在银行账户里，可是儿女要换房换车，就缺这么多首付，这钱是给还是不给？如果提前通过年金保险做了养老配置，那么自己的养老金就不用担心被挪用。

三、年金保险，可以帮我们实现强制储蓄。现在很多年轻人都存不下钱，或者说花钱没有规划，有时多花没时可以不花。这种情况下我们就可以强制自己做一份年金保险的配置，可以按月或者按年缴费，每月收入到账后，先储蓄剩余的在进行消费，这样在未来的某一天，你会发现这个年金账户通过时间的复利一定会给我们一个惊喜。

四、年金保险，是我们给孩子的一个确定的未来。很多父母会想着给孩子存一笔教育金或者希望孩子以后就算没有稳定的工作也不至于饿肚子，那么用什么方式更好呢？答案一定是年金保险。因为年金保险所有利益都是确定以及肯定的，我们与保险公司约定好缴费金额缴费年限，在约定的时间，保险公司会以约定的方式按时按量返还生存年金，不管父母还在不在世，也不管孩子是否需要这笔钱，这就是父母留给孩子的一份确定的爱和未来。

6

年金的意义是怎样的？

养老为啥要买年金险，今天我把底裤扒了！

最近朋友大雄和哆啦抱怨，社保养老金不够用，退休后恐怕生活水平大不如前。

他表示，想买一款高收益理财产品，来补充退休金，养老理财兼得。

不得不说，理想很美好，现实很骨感。

大雄想要养老理财兼得，殊不知理财存在一个“不可能三角”的魔咒。

理财的收益性、安全性、流动性，这三者是无法完美平衡的。

所以股票、基金这些高风险的产品，根本无法用来养老。

而银行存款的利息断崖式下跌，收益性丝毫不能保障。

想来想去，最适合大雄的养老产品就数高安全性、收益可观的年金险了。

买年金险养老，有5个硬核理由，下面我们来谈谈~

1收益性可观

目前市面上收益最高的一些年金险可以达到4.025%的预定利率。

比银行理财、余额宝都高了一大截。

如果产品挑的好，存一样的钱以后完全可能比存银行多领一千来块养老金。

年金险能够锁定长期稳定的利率，他的收益还是较为可观的。

2资产安全性强

近段时间，基金股票就跟过山车似的，跌宕起伏没有稳定收益可言。

银行存款简直是耍流氓，存钱可以，收益免谈，他的安全是和低收益挂钩的。

P2P前两年还大把的人说好，现在是暴雷户。

以上所有的收益方式，都在各种外部经济情况的敲打之下。

资产收益性和资产安全性，难有保障。

而年金险的生存金写入合同，不受经济局势变化影响，零风险。

哪怕是未来经济萧条，保险公司运营困难，也不会出现银行存款强退，P2P公司一跑了之这种状况。

因为保险法要求就算公司倒闭了，手里的保单也必须有人接受。

3强制储蓄

强制储蓄，让我们在年轻时合理用钱，为未来留下余地。

在经济情况允许的时候，就建立足够的养老现金流。

要明白，养儿防老已经是过去式，只有年轻的自己才能照顾老年的自己

意外、重疾都具有不确定性，养老问题却避无可避，强制储蓄防止资金滥用很重要。

现在有钱，不如未来有钱。

4专款专用，补充养老金

养老型年金险提供的是被动现金流，他价值的最大体现就是在退休后领取养老金的那一刻。

有了养老年金输出的稳定现金流，我们每年都能够领钱满足生活、旅游、医疗等等支出。

如果没有养老年金，只是将钱存在账户，现金流自由可控。

那么到了一些经济较为拮据的时候，我们就花掉了，将来老无所依的漏洞将彻底暴雷。

5解决长寿风险

退休后的生活是漫长的，随着人类寿命的提高，养老要求也在提高。

而老龄化、无子化、长寿化风险却在不断加剧。

如果太长寿，储蓄的养老财产花光，人还活着钱却没了，不免晚景凄凉。

特别是现在很多年轻人，丁克思想盛行，连个扶一把的孩子都没。

人活着就得有钱，和生命等长的终身年金险才是解决养老难题的钥匙。

哆啦有话说

总而言之，养老型年金险是防守型理财，可以抵抗各种不确定性，锁定一些确定性。

他解决收益不确定性，锁定了长期不变的利率；

他解决了财产不确定性，锁定了年金使用人、使用期限。

他解决了寿命不确定性，锁定了长期稳定的现金流。

如果婚变他可以保护个人资产，如果欠债他能隔离债务，如果留遗产他能够避税和指定受益人。

听完哆啦的分析，大雄决定怀揣着居安思危之心购买一份养老年金险。

如此一来既满足了他心心念念的理财，又能够完美决绝养老金问题，年老后从柴米油盐中解脱，开始自己的旅游之行。

希望今天的回答能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

7

谢邀！关于年金应该有两种不同的定义。简而言之，一种是指保险年金，另一种是指企业年金。前者是一种对保险的补充投资，后者是对员工业绩的奖励机制，这里主要体现在对公司和企业领导层的褒奖与激励。意义都十分重大。其它就不做深淡。