定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？:对于绝大多数中老年朋友来说，银行理财产品可以说是最容易的渠道，但是打破刚性兑付之后，理财产品还靠谱吗？

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对于绝大多数中老年朋友来说，银行理财产品可以说是最容易的渠道，但是打破刚性兑付之后，理财产品还靠谱吗？

我的邻居张大爷，就是一个理财迷，原来他的资金都是用于购买银行理财产品，而且对银行理财产品了解的非常清楚，他认为银行存款利息太低不划算，同样的钱都是放在银行里，还是理财更好一点。

去年资管新规发布之后，理财产品不再刚性兑付，当时张大爷有点担心，自己前前后后购买的20多万理财产品，这样会不会风险增加了？有一次他专门找到我，想听听我的观点，把我们讨论的情况给大家分享一下。

我告诉张大爷，打破刚性兑付，是国家政策的要求，只要是理财产品都需要投资者来承担风险，这是一种必须遵守的游戏规则，和具体的理财产品无关，对理财产品的风险没有任何影响，改变的只是兑付方法，因此他原来购买的理财产品，和资管新规的发布没有任何关系。

比如，他原来买的一款理财产品，风险等级是中低等级，底层资产主要是政府债券和企业债券，预期年收益率为4.2%，以前的时候银行会按4.2%刚性兑付，资管新规下发之后，有可能收益会是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低风险的理财，损失本金的可能性几乎没有。

以前银行按4.2%刚性兑付，是因为银行在产品间进行了平衡，实际收益是4.5%的话，银行就留下0.3%，实际收益是4%的时候，银行就会补上0.2%，以后银行不会再进行产品间的平衡，而是按实际的理财收益结算给投资者。

再一个，现在的理财产品非常多了，除了银行理财产品，银行的大额存单也是非常不错的，像张大爷总资金已经超过20万元，完全可以调整一下到期时间，购买银行大额存单，一般城市商业银行的大额存单利率能超过4.5%，而且有的还能够按月付息，对老年人来说比较直观。

但是张大爷仍然喜欢购买银行理财产品，实际上，资管新规下发之后，对正规银行理财产品的影响很小，和原来没有差别。他感觉自己的这些钱，满5万元就购买银行理财产品，额度不大不小，分散到全年多个月份，积少成多，逐步增长，让自己的生活很充实。

所以对中老年朋友来说，银行理财产品确实还是不错的，能够看得见摸得着。像张大爷一样，只要是正规的银行理财产品，你熟悉之后，经常购买那几款常规的产品也不错。

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中老年人别看存款利率低，但是保险，如果一味的想着去理财，本金亏损了更难过，因为中老年人更应该注重的是投资风险低的理财，而不是去追求收益高的理财，如果本末倒置，最终可能因为金钱损失影响到以后的生活。

第一、中老年人选择定期存款。

除了定期存款，也可以选择大额存单，这些都是保本保息的存款，或者买国债还有货币基金，虽然收益都不太高，但是它们非常安全，本金不会出现较大的风险，低风险基本就是无任何风险了，中老年人本身花销不大，此时需要的是本金安全，而不是购买理财产品，去买理财产品是非常不靠谱的。

第二、中老年人缺乏理财知识。

中老年人投资是最容易被欺骗的，因为中老年人缺乏专业的理财知识，很容易被一些不法份子诱导最后买了不该买的理财产品，导致投资出现严重的亏损。中老年人在理财时首先看的是风险和本金的安全，其次才想到收益。而不是先看收益，再考虑安全，这是不靠谱的。

综上所述：

中老年人在理财时间应该选择低风险理财为主，定期存款利息低，但是本金安全，只要本金安全，平常省吃俭用也花不了多少钱，一旦涉及理财产品的购买，出现了严重亏损，对中老年人的生活都有很严重的影响，并不建议这么做。

最好就是投资大额存单，如果资金不够就选择买国债和货币基金，都是中老年人最好的投资选择。

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目前全球进入降息通道，各国开启了降息模式。国内的利率水平也一路下行，一年期大额利率在2.25%，两年期大额利率在3.15%，三年期大额存单目前利率在4.128%-4.2%左右，且额度越来越紧张。部分老年客户开始考虑购买理财类产品。但是理财有风险，老年人适合买什么样的理财产品呢，以下做个简单说明。

老年人不同于年轻人，他们处于退休养老状态，对于风险的承受能力同年轻人不一样。他们会更加稳健，保守，用于养老的资金是经受不起风险的，因此他们更注重产品的本金安全。

银行机构应从安全稳健的角度出发，应为老年人推荐本金有保障的理财产品。随着2020年底资管新规的正式落地，保本类理财产品将正式退出历史舞台，在目前这个窗口期产品还能正常发售，但是额度却在收缩。

老年人在这个窗口期若是想购买理财，就考虑保本类理财产品。保本理财是由银行发行，且在说明书中说明银行对理财产品的本金保障。目前保本理财主要投资于货币基金市场，同业存款以及债券类资产，从安全性上看,保本理财的底层标的安全且流通性好。加之银行的承诺保证本金安全，老年人可以放心购入，目前一年期的保本理财收益在3.5%-4%之间，较一年期大额定期利率高出较多。从收益性上来说利息适中。在购买保本理财时需要注意产品的期限。理财产品中途是不可以提前支取的，因此购买保本理财的老年人要做好资金的安排工作。

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对中年人来说，参与点理财产品是可以理解的，因为现在的理财产品和过去不同的是打破了刚性兑付，就是说理财产品已经不给你保底了，存在亏损本金的可能，中年人我觉得在抗风险方面还是有一定的抵抗力，如果这个时候你碰到好的理财产品，收益率让你满意的话，是可以参与的。

相对老年人来说是不建议参与理财产品，毕竟是有亏损可能的，上了年纪要做绝对的无风险收益才是合适的，关键是老年人有时候分不清楚理财产品的，有些银行运作不规范，在解释的时候有误导性，这样很容易让老人将理财买成保险，到期取不出来钱都是很麻烦的事情。

实际上无论是中年人还是老年人，不要觉得定期存款的利息低，现在你看看银行的大额存单基本跟理财产品的收益相差不了多少，3年期的大额存单年化收益率都在4%左右，而理财产品的收益好点的话都在5%左右，大额存单的局限是有资金要求，必须要满20万才可以，而理财产品一般都是5万起，相对要求低一点，所以在资金比较充裕的情况下，还是参与大额存单相对有性价比，毕竟和理财产品相比，收益率上下浮动一个点问题不大，主要是大额存单没有亏损本金的可能，而理财产品有这个可能性，这就是区别所在。

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结论:银行理财产品不同的评级有不同的风险，选择PR1和PR2这两种比较稳健的理财产品

但是我还是想推荐民营银行的存款产品呀，风险比理财产品低，收益比它高，简直良心。

为什么我推荐民营银行的存款呢？

第一，民营银行推出的存款产品和大型国有银行本质是一样的，也受《存款保险条例》保护

也就是说，只要你的本金和利息在一家银行不超过50万，那么即便银行破产也会赔偿50万以内的本金加利息。

第二、和传统的国有大型银行和理财产品相比，民营银行的流动性和灵活性好太多了

首先是靠档计息，这也就是说，即便是我们决定五年定存，但是只要达到三年的时间就可以以4.7%的利率结算利息

完全不需要纠结买银行理财产品的风险。

第三、关键是民营银行的收益率实在，3个月内也以3.7%的利率结算，比余额宝的收益率强多了

但奈何不过很少人知道民营银行的银行存款利率这么高，要不就是知道了但害怕风险还是选择传统的大型银行存款

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定期存款的利息并不低；对于中老年客户而言购买理财产品并非优质选择。

先来看一则新闻，2018年内蒙古呼和浩特王先生，拿着500万拆迁款想要存到银行。被银行的业务员忽悠从购买银行理财产品变成了购买人寿保险，本金返还要到100岁才能返还；据说最后爬上保险公司和银行的楼顶以命维权才拿回本金和利息。

这种新闻其实并不少见；因此中老年人理财稳定，风险小是第一位的；老人年纪大，经不起折腾。我父母的钱我全部让他们存银行的定期存款；在老中老年人的心里钱在银行里心里最踏实，晚上也能睡好觉。

下面对比一下个各种理财的收益和优缺点。

首先，定期存款。

3~5年的定期存款。前两年比较火的大额存单，现在收益已经不如股份制银行和商业银行的定期存款。而且大额存单有一个起存额比较高的特点，限制住很多投资者。股份制银行和商业银行3~5年的定期存款利率能够达到年化平均5%。网上最火的亿联银行，3~5年的定期存款能够达到百分之5.68。因为有《存款保险条例》的存在，因此只要单储蓄账户的金额低于50万元人民币，是没有任何风险的。

其次，银行的理财产品。

银行的理财产品。银行的理财产品周期一般是90天或180天，收益率在4%以上。收益率虽然不如3~5年的定期存款收益率高，但是银行理财产品的灵活性好，时间周期短。虽然理财产品已经打破刚兑，但这一类银行理财产品的风险极低，近年来少有银行产品出现兑付风险。周转性强，收益率合理是这一类理财产品的特点。

总结：这里要再强调一点，对于中老年客户而言，如何能够选出真正的银行理财产品？因为银行机构销售的理财产品有很多种，网上有很多报道中老年人不懂选择理财产品，买的是理财产品，最后却成了保险。

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世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

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对于中老年人来说，在理财上最好还是选择低风险低收益的产品，比如银行存款等，如果是中年人，可以选择一些相对银行存款较高收益较高风险的产品，但是我一直坚持的理财观点就是:任何理财对应的风险都应该在可承受范围之内。

对于中老年人来说，目前的资产基本上是自己的养老钱了，养老的生活质量基本上靠着这笔钱，所以意味着这笔钱不可以冒太大的风险，一旦资金出现较大风险造成较大损失，再加上由于中老年人没有足够的时间精力再像青年时期一样赚钱，必然会导致资金上的问题，影响自己的养老。

所以老年人不适合选择中高风险中高收益的理财产品，而是应该选择低风险低收益的产品，例如银行存款，国债，债券，货币基金等产品，就非常适合中老年人。

很多人觉得理财是骗局，因为给它们带来了理财的亏损，但是实际上很多人都是对理财没有正确的认识和认知，本来自己不适合炒股的，结果却买了股票造成巨额的亏损，于是把所有的原因都归咎于投资理财。

其实这个本质的原因还是自己对理财不够认识和了解，没有根据自己的情况来做出合适的理财判断，误购了超过自己承受能力的理财产品。

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作为中老年人觉得银行存款利息低，那么购买理财产品靠谱吗？

钱存银行利息相对较低，就算是大额定存可以议息，最高的民营银行五年定存年化也就五个点左右，而且中间不能取款，否则只能按活期利息结算，而五年时间太长，是个变数，中老年人往往会资助子女结婚，买房。或者是自己突发疾病需要用钱，要随时支取用钱。

购买国债相对利息较高，但是中老年人一般不会在网上抢购，很多国债一发行几分钟就被抢完了，往下发行的吧，中老年人一大早就去排队也不一定抢的着。

那么理财产品可以考虑吗？靠不靠谱？

我的看法是中老年人虽然相对保守，理财以低风险保本理财为主，但是只要充分了解理财产品还是可以做的，如果没有什么金融知识，建议到银行柜台购买低风险理财产品，这类产品一般投资于货币现金市场，国债和债券市场，风险很低，基本可以做到保本并获得高于银行存款利息的收益，在银行办理购买手续的时候，会给投资者做一个风险测评，测试结果是保守型的投资者只能购买低风险理财产品。而且还要双录（录音频视频），签字，资金安全是非常有保障的。

同样的在银行大厅里也有证券公司，保险公司的销售人员驻点，会向你推荐他们公司的理财产品，只要是低风险产品，也可以购买，只是手续相对复杂一点，比如购买证券公司发行的理财产品（如报价回购），需要开立证券账户，绑定银行卡，购买产品需要把钱从银行卡转到证券账户上，在券商的交易软件上交易，需要提示的是在证券公司购买理财产品也要进行风险测评和双录。同样的保险公司也会发行理财产品，购买时同样要做风险测评和双录，大家购买的时候记得购买低风险（A1谨慎型）的产品，基本可以保证本息。

另外再说一下，不要一听保险就排斥，保险公司有很多理财险，具有强制储蓄，安全性的特点，并且兼顾保险与收益，虽说收益不是太高但是可以给自己做一个保障，如果投资人生病或者发生意外，能够得到赔偿，也是有一个比较好的理财方式。

除此以外的理财产品，建议中老年人回避，以免本金收到损失。

我是证券从业人员，欢迎大家关注交流。

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虽然定期存款利息低，但是安全系数同比理财产品要高出不少。不管是哪个年龄段购买理财产品都不一定靠谱，最近工行暴雷的理财产品就是如此。

现在银行的理财产品收益率并没有想象中的高，自从资管新规发布以后，银行业也打破了刚性兑付，现在新发行的理财产品多为净值型理财产品。

定期存款只要选对银行和存期，目前的收益率也可以达到4.8%左右，因为是银行的标准存款产品，同样受存款保险条例的保护，50万以内100%赔付。

最近一款由工商银行代理的理财产品，年化基准才4.1%的理财产品也遭遇爆雷。这次爆雷的“鹏华聚鑫”系列产品，发行方是鹏华资管，工行只是代销。

这个产品暴雷后，工行目前给出的最优解决方案是：今年先还 50% 的本金，剩下的 48% 转为工行理财，2% 作为该理财收益，1 年后到期兑付。

这意味着，投资者投了钱进去，不仅没收益，还要被迫买“工行理财” 1 年。所以说，银行理财没有绝对的安全，只要掏钱做理财投资，都有可能遭受损失。

总之，就目前的经济大环境来看，有钱建议做银行存款，如果非要购买买理财产品，最好能搞清楚我们的钱拿去干什么了。否则，低收益的理财产品也可能会遭遇暴雷。

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定期存款利息并不低，只是你找错了地方。只要选择恰当，中老年购买理财也没有什么不靠谱？

狭义的定期存款指的就是传统定期存款，提前约定好存期，以国家规定的基准利率兑付利息，或者适当少量上浮基准利率来兑付利息。这样的传统低级存款利息自然是比较低的。可是广义的定期存款则包含许多品类。

广义的定期存款还包括大额存单、智能存款等。

大额存单的利率最高在基准利率上上浮55%，三年期大额存单利率最高为4.2625%。除此以外，大额存单还支持按月支取利息，假设将支取的利息重新存入银行，就会获得复利利息，又变相提高了大额存单的利率。

智能存款，最大的特点就是靠档计息，储户不用提前确定存期，存多久就按多久的利率进行给付。目前我了解到的情况是，民营银行和一些小型城商行的此类存款产品利率能达到5.0%以上，前提是存够五年期。

无论是大额存单也好、智能存款也罢都属于存款类产品，利率也是非常高的，完全可以和银行理财相媲美。

银行理财的种类有很多，利率的差别也很大。有保本的结构性存款（pr1级），利率在3%左右；有非保本（pr2级）的净值型理财，利率在4.5%上下；还有风险等级在pr3级以上的中高风险理财产品。

如果选择了结构性存款，那利率可能还不如定期存款；如果选择了pr3级的理财，风险可能会吃掉一部分本金。最后只剩下pr2级的理财，这个类别的理财性价比比较高，虽然不承诺保本，但历史上也没有亏过本金，利息也能照常兑付。

综合来看，中老年群体如果还是习惯于定期存款的保本保息，安全放心，大可以选择大额存单、智能存款，如果想要尝试一下银行理财，推荐购买pr2级以下的理财产品，相对较为安全。