农业银行推出大额存单，为什么存后没有以前存款的那种纸质存单而只能在手机上能看？:如果十年前对纸质存单的热捧，还情有可原。只是现在是移动智能时代，应当习

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如果十年前对纸质存单的热捧，还情有可原。只是现在是移动智能时代，应当习惯无纸化的一切变化。

以前有纸质存单，也就是俗称的存折。早已经多少年来，在银行办理存款业务，如果不需要存折，就只需要一张银行卡就OK。这是技术进步带来的。

大额存单，本质上就是一种存款业务。所以实现无纸化也是可以理解的，也就是只有电子凭证，而没有纸质凭证。就像我们现在电商平台买东西，电子发票更加便利，不仅一样对产品保修有用，而且保存起来更为便利，不用担心会忘记在哪里了。

不习惯没有纸质凭证，估计主要是与过去的习惯有极大关系。

因为以前都是用存折的，尤其是老一辈人，可以说与银行存折是息息相关。

存折基本都是个小本子，每笔支出和进账都在这个本子上有记录，翻存折的时候都可以看到的，而且取款存款都要到银行去办理。

但是银行卡、网络银行，就不一样了，只有一张卡或者是一个网络账户，没有多余的地方去记录什么，只能去银行查流水或者通过网络，短信等去查询。这样对长期使用存折的中老年人来说，有点不习惯，因为存折可以直接看到所有的数据，是实实在在的看得见的、拿在手里的东西。对于他们来说更有安全感，更方便。但上了年纪之后，动辄去银行排队，对他们的身体是一个负担。所以还是尽量养成新习惯，就是电子化银行账户，到时候用手机一点，一切OK。

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大额存单只能在手机上看也不会有问题的。现在不只是农业银行，其它银行也有这种情况。发行的大额存单，不用给客户出纸质存单或者存折。

大额存单本就属于电子化的存款产品，可以不用带纸质凭证的。发行大额存单的银行，一般情况下，是把个人的大额存单开在卡下。也可以理解为是在卡下开普通的定期存款。

如果不能理解大额存单没有存单，那我们想想在手机银行开过的定期、买过的理财产品，是不是就理解了大额存单的存在形式了呢？

银行在发行大额存单的时候，虽然没有当时就给纸质凭证，但是，如果客户需要，比如，我就想要纸质凭证，没有纸质凭证，感觉不安心，就向银行提出要求，银行也会给出存款证明。即证明谁谁在哪一天在哪个网点存了多少大额存单，利率是多少，存入日、到期日是多少。

如果银行的存款证明就是存单，属于重要空白凭证和支取凭证，那客户在大额存单到期的时候，是要亲自到银行网点去办理兑付手续的，这笔大额存单到期就不能自动兑付了。

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《大额存单管理实施细则》第四章第十三条有规定，大额存单采用电子化的方式发行。不仅农业银行，所有银行发行的大额存单都没有纸质凭证。

为什么要这样规定呢？我仔细思考了一下。可能有这么两点：

大额存单转让

大额存单与一般存单不同的是，它可以进行转让。试想一下，如果是纸质存单的话，怎么转让？纸质存单一般都会有持有者姓名。难道像承兑汇票一样做背书吗？大额存单的持有人平头老百姓比较多，背书容易出现问题，不利于大额存单的流通。

如果是在银行卡内做操作，就不会有以上问题，转让记录会以流水形式进行记录，前手、后手记录清晰。

大额存单真伪

还是转让的原因，真是让一个老年人去转让，或者接受他人的转让，很难保证不会出现虚假存单的情况。承兑汇票可以通过印鉴核对的方式来核验真假。存单的真假可是比较难核对的。

一张纸，几个字，一个银行章，再加上一个内外勾结的银行人员。骗走老年人的钱，简直不能太容易。

总结：

大额存单是在传统存款储蓄业务的基础上升级而来的，它的出现一定是在考虑原始存单的弊端基础上进行优化改进而来的。大额存单的电子化处理也是充分考虑了原始存单的问题而设计的。

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你好，卡卡大人很高兴能为你解答。现在不光是农业银行大额存单没有纸质凭证，而是现在基本商业银行的大额存单都不存在纸质凭证。

根据2015年6月2日中国人民银行颁布的《大额存单管理暂行办法》第五条规定：大额存单发行采用电子化的方式。这就是为什么大额存单没有纸质凭证的原因。

大额存单是银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。该产品具有投资数额门槛高、本息安全度高、期限标准化、利率市场化等特点。

大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元。自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。

电子存单与纸质存单同样具有法律效益，至于大额存单安全方面，大家不必担心，大额存单也属一般性存款，纳入存款保险范围的，除非这家银行破产清算，即使破产也会有保险公司负责理赔，理赔金额最高可以赔付50万元。

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大额存单这只不过是个好听的名字，让你知道原来这是一种存款业务，而不是理财产品。

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其实银行在2014-2015年左右由于国家对于商业银行允许在记住年利息的基础上自由调整利率的规定下发后，银行的存款争夺战正式进入白热化阶段。为什么？原来银行们的存款利息都是一样的，无论你银行经营的好坏，愿意为存款付出的成本多少，利息全都一样，这样需要存款的中小银行因为利息没有特色而无法吸引到存款，而不需要存款的大银行因为客户认可，存款爆棚（存款记为银行负债业务，存款多意味着银行需要多拿利息，或者多放贷款，但很多银行的指标或者其他原因，暂时不能放贷款，那么存款成本就上来了，或者明年指标压力大增等，对银行经营是有影响的）。那么这个规定一出，愿意多出成本吸引存款的和控制存款成本的银行找到了契合点。当然随着利率浮动的界限变宽，银行间争夺存款的手段也就多了。

那么大额存单应运而生，大额存单是一种定期存款，但是这种定期存款有着强烈的阶段性，比如今年为你存了上浮45%利率的存款，但是明年如果这个利率政策变了，或者没有了，银行一定就不能为你继续存了。那么如果是采用传统存单介质，利率是打印在存单上了即便设置不自动转存，到期后依然还得计算活期利息。但是采取银行卡中的定期子账户的方式就不一样了，不但可以设定阶段性的利息（存期多久就是阶段多久），而且到期可以自动转回银行卡活期，这样银行既完成了阶段性的利息上浮，回头转回活期客户和银行处理起来都方便，于是，大额存单所有银行无一例外的选择了银行卡定期子账户的这种模式。

当然，其他的存款权益如开通存款证明、提前支取等还都是一样的。

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其实不仅仅是农业银行，其余的商业银行，推出的大额存单，大部分也是没有纸质存单，只能在手机上或者网上银行上查看，很多人说这是银行为了黑用户的钱做准备的，只能说，这类人的心理太过于黑暗，大额存单没有纸质存单，其实并非银行的自身的本意，而是中国人民银行的规定。

《大额存单管理暂行办法》

按照中国人民银行（即央行）于2015年6月2日发布实施的《大额存单管理暂行办法》第五条规定：大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。

也就是大额存单之所以是电子形式而没有具体的纸质存单，这个并非银行舍不得花钱制作一张纸质的存单，而是这系央行的规定，这也是为什么大部分银行都没有大额存单纸质凭证的原因。

特殊要求

所谓上有政策下有对策，大额存单的起存金额为20万元，这个金额不是一般人所能拥有的，现实中拥有20万元以上闲钱的普遍都是中老年人，对于这类人而言，只有纸质的凭证才能心安，对于电子的渠道他们不了解也不想去了解，为了留住这部分客户，现在的银行很多私下都有推出纸质的凭证，只要你向银行提出要求，一般都会私下给你开具大额存单纸质的存款凭证（如下图所示）。

总结

其实就算没有纸质的存单，大家也无需过于担心，试想一下，目前很多人其实都在使用银行卡，并没有用存单或者存折，银行卡诞生也几十年了，那么你存在银行卡里的定期存款有无缘无故消失过吗？没有吧，所以大额存单存在卡里和以往的普通定期存在卡里是一样的，并没有什么特殊或者说不安全的地方。

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根据《大额存单管理实施细则》规定，大额存单采用电子化的方式发行，在银行营业网点、网上银行、第三方待售平台等渠道发行，因此，现在不光是农业银行的大额存单没有纸质凭证，现在其他银行的大额存单也没有纸质凭证，因为现在都是电子化了，不需要纸质凭证！

电子化的大额存单安全吗？

以前的大额存单都是有纸质凭证的，老百姓拿着心里也踏实，但是现在电子化之后，很多人总担心安全问题，其实大家大可放心，大额存单的电子凭证和之前的纸质凭证具有相同的法律效力，而且电子化之后不用像以前那样再担心纸质凭证丢失或者破损，别人也无法盗取你的个人账户，即便是别人捡到了你的手机，也不太可能冒取你的大额存单，一方面是因为大额存单一般都是20万起步，支取要预约，要核实身份并存档，另一方面，如果对方只有你的手机、没有你的身份证、储蓄卡的话，也无法领取这笔钱，所以，大家不用担心安全问题！

为什么在自动取款机上查不到大额存单余额？

之前就有人问过这个问题，所以在这里顺便再说一下，大额存单是属于一般性存款，是用个人的储蓄卡来办理的，按理说在自动取款机上应该能显示余额，其实不然，这主要是因为：储蓄卡存在一卡多个账户的情况，一个主账户、多个子账户，如果你有买大额存单、定期存款、银行的理财产品或者基金黄金等，那么这些产品一般会单独设立一个子账户，而在自动取款机上只显示我们主账户的活期余额，子账户的资金情况不显示，不过，我们可以登陆手机银行、网上银行来查询，或者直接去柜台查询也行，大家不用担心！

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其实不仅仅是农业银行，其余的商业银行，推出的大额存单，大部分也是没有纸质存单，只能在手机上或者网上银行上查看，很多人说这是银行为了黑用户的钱做准备的，只能说，这类人的心理太过于黑暗，大额存单没有纸质存单，其实并非银行的自身的本意，而是中国人民银行的规定。

《大额存单管理暂行办法》

按照中国人民银行（即央行）于2015年6月2日发布实施的《大额存单管理暂行办法》第五条规定：大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。

也就是大额存单之所以是电子形式而没有具体的纸质存单，这个并非银行舍不得花钱制作一张纸质的存单，而是这系央行的规定，这也是为什么大部分银行都没有大额存单纸质凭证的原因。

9大额存单

大额存单从本质上来说也是定期存款的一种，定期存单的优点大额存单都具备，不仅保本保息，而且利率也要比普通定期存款更高。大额存单的产生主要是利率市场化作用的结果，同样是受存款保险条例保障的。尤其是4月份以来利率市场化进程加快，各大银行纷纷上调了本行的大额存单利率，具体执行情况如下：国有银行相比央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、地方银行上浮55%！

农行大额存单有纸质凭证

我没听说农行的大额存单没有纸质存单了，前两天我一个客户还在农行办理了大额存单业务，也拿到了纸质存单，我很确定农行还有纸质的大额存单。

大额存单可通过手机银行购买

我想题主的意思是他从农行手机银行APP里面办理了大额存单存款业务，这样的话是没有纸质凭证的，因为你的业务是通过电子渠道自助办理的，到期之前可在手机银行上查询到期时间、利率、金额以及到期利息等相关信息。当然，客户还是想要纸质凭证的话，可去农行营业网点办理大额存单挂出业务，即可获得纸质凭证，需要注意的一点就是需到银行卡开户网点进行办理！

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这个问题涉及到两个重要的概念，就是记账式与凭证式的区别。所谓记账式，也叫无纸化，就是以电脑系统方式对收款予以记录，并可以上市交易转让；而凭证式就是银行会向购买者开出并出示收款单给客户作为凭证，但其不能流通转让。我们熟悉的国债就分为记账式与凭证式这两种类型，而大额存单就是一种记账式可转让存款产品。

央行为推进利率市场化，特意开发出了大额可转让存单这一存款产品，并颁布了《大额存单暂行管理办法》，其中就规定，大额存单采用电子化的发行方式，并采用标准期限的产品形式，最低认购标准为个人不低于20万元；发行计划要事先向央行报备，而且利率也以市场化方式确定。这些规定就明显地把大额存单和普通定期存款区别开来了。虽然在形式上更像理财产品，但它实质上还是属于一般存款的，因而也是受存款保险制度保障的。

此外，大额存单除可转让外，还支持按月付息、提前支取和质押贷款等功能，采用银行卡认购和电子化记账，就有利于保持其流动性，突破银行实体网点的时间和空间限制。

所以，基于大额存单的这些特性以及央行的管理规定，大额存单只能采用电子化记账方式发行。但是如果需要用到一些资产证明的话，还是可以去到银行可以让其出具大额存单的证明的。