如果客户的大额存款到期而银行没有足够的钱支付，会怎样？:首席投资官评论员董岩：对于客户的大额存单银行没有足够的钱支付我认为这种情况基本是不会出现的。从

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首席投资官评论员董岩：

对于客户的大额存单银行没有足够的钱支付我认为这种情况基本是不会出现的。从客户挤兑的角度来讲在咱们国家的银行不太可能被挤兑跨，银行业经过几百年的发展已经有了一套行之有效的应对挤兑的方法，银行家们经过精密的计算风险只要有10%的现金储备就可以应对所有的储户的日常现金需求，而我们国家的准备金率在20%几乎高了一倍。所以储户的取款需要是有保障的只要国家经济汇率不出现大的波动应对日常储户需要是完全没有问题的。

如果是单个银行网点遇到大额取现，一般银行都要求客户提前预约，这样网点会把第二天的用钞计划在下午结束营业之前通报给钞库，钞库第二天会根据网点通报的情况准备现金。当然不排除客户在没有通报的情况下直接去网点大额取现，如果是这种情况客户如果不急也是第二天备钞没如果着急可能就要多跑几个网点。

但是现今阶段客户大量取现的现象越来越少了，不仅不安全还不方便，人与人之间的大额交易一般都通过转账等方式实现。所以说大额取现无法支付的可能还是很少的。

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首先来说，一般不会出现这种情况，一个银行规模再小，每天的头寸（收入的钱大于付出的钱）一般也在上千万，大一点的行都是上亿的，，无非是你真转个几千万走，但一个银行能有几个上万钱的客户？

其次银行为了避免这种情况发生，银行做出了相应的对策，一个是取款五万元以上现金，需要提前一个工作日预约，准备现金调款，二是转账超过一定数额，比如10个亿，也需要提前告知银行，否则系统受限（这也是保护安全的一种手段，万一是网银被盗用转账了呢）。

最后，无论是到期还是未到期大额取款，万一超过了银行的现有头寸，银行也有对策，就是向同业或央行拆解，付出一定的拆借利率即可，感兴趣的可以去搜一下“银行间拆借利率”，就可以知道这种事其实经常发生，银行每天有人存款，有人取款，有人转入，有人转出，还有支票、信用卡、贷款、承兑汇票等很多业务，周转不过来了也是常有的事，跟别的银行拆借一下就好了，没什么大不了的。

所以你大可不必人担心这个问题，银行自有对策，万一真要是银行出现经营问题，你想取也取不出来啊，所以担心这个是没用的。

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经常有朋友问：如果我的存款在银行到期了，特别是大额存单到期，而银行却没有足够的钱支付你的本息，那会怎么样呢？

首先我要说，银行的钱不是钞币和概念而是账上的数据

银行的钱实际上就是资金，虽然老百姓存钱取钱经常使用现金，但在银行内部现金和资金是一个概念，都是银行的钱，所以有的时候可能银行没有那么多的现金，但是不代表银行没有足够的钱，有的时候大家有误解认为到银行取钱要预约是因为银行没有钱了，但是那仅仅是银行需要提前准备现金，因为正常情况下银行准备的钱只是满足正常的现金支取需要，遇到大额支取可能就不够当天的正常支取了。所以不要认为银行没有现钞了就是银行没有钱了。

其次，客户的大额存单到期都是转账支付不存在银行没有钱的问题

一般而言，银行的大额存单客户在提取时都是转账支付，有的是继续存在银行， 有的是通过银行转账支付，一般情况下不存在银行没有钱支取的情况。当然如果你要求支取现金那肯定要提前预约。而如果金额巨大要转走最好也要提前向银行打招呼，以便银行准备头寸，当然你如果不打招呼正常情况下也会转走，那时候最多银行内部赶紧调头寸而已。

其三，如果银行真的没有钱支付是什么情况？

如果银行真的没有钱支付了会怎么样？这时候就是银行的流动性出现了困难或者叫周转失灵。在这种情况下一般会有几种情况：

一是过去我们看到的钱庄，遇到大额挤兑而无法兑付

二是一些地方小银行或者信用社会短期的头寸出现不足

三是银行出现了整体的支付困难

出现上述情况对银行而言，就是出现了流动性危机或者叫支付危机，一般情况下银行会采取几个措施：一是从上级行下借，即向总行调拔资金保证支付；二是向同业借款，通过向同业借款保证支付；三是向人民银行借款。

一般情况下通过向总行下借、同业拆借、人民银行借款就可以完全满足支付的需要，但是如果还不能实现支付的需要，那么可能 这家银行也就离破产不远了。

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你这个想法有点多余，任何一个单个的客户的取款，即使金额再大也不会引起银行的兑付困难。银行怕的是集中兑付，但是不怕单个或者是极少数大额取现金。

通常情况下，银行只保留正常的现金额度应对日常支付，如果你有大额取现的要求，需要提前跟银行预约，但并不是银行没有钱付给你。如果你不进行预约，非要取款，那也只不过是银行内部，调一下头寸，给你准备现金而已。

如果银行出现，整体的流动性风险，也有一套应急解决方案。

这里说的流动性风险一般就指的突发性的，舆情引发的挤兑。这种情况下，一般有以下几个措施。

1.向上级行汇报，调拨资金。

2.向同业借款。

3.上报人行，向人民银行借款进行再贷款。

所以说在一家银行在面对一般性的风险，兑付是没有问题的。单个客户或者极少数客户的大额支付及变动金额再大，也不会引发银行的流动性风险。经过多年的运行，银行已经形成了一套行之有效的紧急应对措施，你这些担心完全是没有必要的。

退一步讲，如果这家银行已经到了央行不会进行再贷款的地步，濒临破产的边缘，那么也有存款保险条例的保障，存款金额50万以内的本金和利息也是可以得到兑付的。

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这种情况有没有呢？完全由可能发生，但是发生的机会有多少呢？我可以确定的告诉大家，以目前我国的法规监管之下，发生的概率非常的低。

我国的传统还是以银行存款的低风险产品，甚至一度被认为和国债一样的无风险收益率的代表。那么为什么存款会不容易取不出呢？先明确，银行吸收的存款用来干啥了？用来放贷款了，用较低利率吸收的存款，在提高点利率放成贷款，有了利息差银行就挣钱了。

首先，以前我国确实发生过银行倒闭的情况，但那时很久很久以前，那时候利率没有进入监管的硬性规定，很多机构就自定利率，采取贴息、手写利率等高息揽储，那么过高的资金成本对于银行来讲就是个压力，而那个时候贷款少，自然盈利不足。但是后来我们国家即便放开的利率也不会出现随意定价的问题，从成本的角度避免了亏损吸储的情况。

另外，所有银行金融机构都需要向国家缴纳存款准备金，也就是你吸收的存款不是所有都可以放贷放出去的，需要上交人民银行，所以，即便银行所有的贷款额度都用了，其实也是由很多钱放在人民银行，可以用来支付客户的支取的存款的。

最后，就是发生概率的问题，首先，很多人觉得10亿定期一定是个大数目，但是银行的负债（存款）普遍都在千亿规模，那么从支取概率来讲几乎不可能存在同一时刻所有人都来取款的情况（这种叫挤兑），就算取也是不同日子来支取，那么银行的资金头寸是动态监控的，如果有大规模资金异动，银行可以提前收紧贷款，可以计提存款准备金，如果不行还可以进行银行间拆借市场拆借东问题来应对支取，然后在进行贷款规模收回控制等就可以满足支取需要了。

所以，只要没有发生银行因为某原因所有资产被冻结，过着高杠杆交易，导致资产全部扣收等特殊问题，我国目前的监管，对于存款来讲，还是比较安全的。

但是理财产品就另说的，这个和存款不同更多看中的是价值。

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这是个有意思的问题，一般情况下不会发生，但从以下几点理解你会更了解事情的真相：

1，首先银行作为企业，没钱支付给客户到期的存款，那结果按我们普通人理解不就是要破产了吗？！其实不然，要看这家银行是不是真的资不抵债（我们先不考虑国家的隐性担保），如果不是，那银行绝对不会让这种情况发生的，因为银行都有一套成熟的管理流动性风险的办法和机制，从道理上说，M2中的存款和流动资金总量是固定，不是在A银行就是在B银行C银行……也就是说银行间通过拆借资金就可以平滑全国范围内的流动性，所以个别大额存款到期或是正常取现，都不会有什么问题。具体到某个网点，有存款的，也有取款的，这就有个头寸，一般都是行内补缺，然后再是行间补缺，再不济还可以向央妈补缺，这就是存款准备金和央行再贷款等等。

总之一句话，如果不是资不抵债，就只是个管理问题而已，现有机制足以放心。设想一下你有1000万存款到期，银行的系统都是数据化的，它当然早就知道了，那你这么大的客户，提前就会有银行的人打电话提示你合理安排好资金了，意思就是让你继续存呗，要不存的话网点也好有个应对，如果你真的要用，那首先银行会建议你转账啥的，现在什么都很规范了，如果你一定要取现，哦，对了，你真的确定要取这么多吗，太多了吧，考虑到你没地方放这么多现金啊，又怕抢劫啥的，还是换成取100万吧，即便这样这么大额还得预约啊，……说话间，隔壁家那富二代存了一个亿进来了，哈哈，银行还是不差钱。

2，银行怕什么，怕信用危机，怕所有人一起来挤兑，这就是系统性风险的底线了。如果这种情况发生，那就是经济危机了，国家就得出面干预。我们的政府现在把防范金融风险作为三大攻坚战之一，惩治腐败，防止套利套嵌，去杠杆，降低债务比例，目的就是让经济危机缺乏土壤。

所以，放心吧，你的存款到期想怎么取是自己的事，只要你的钱是合理合法的，银行不会因为你取大额就无法支付的，按规矩来即可。这是银行最大的信誉，也是银行存在的基础。

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如果客户的大额存款到期，而银行没有足够的钱支付，会怎么样。如果是真出现了这样的情况，那么银行运营肯定是出现了大问题，这家银行就可能会面临挤兑的风险，就可能真的会面临破产倒闭的风险了。

一般银行运营是不允许出现这样的情况的，如果万一银行资金出现临时短缺的问题，银行一般都会通过银行间市场拆借资金来解决眼前的难题的，银行必须保证正常的存取款的秩序，这个是经营银行最关键的地方。

从银行监管的角度来说。这样的事情一般情况下是不会发生的，我们的银行日常运营都在国家银监会和人民银行的强力监管之下，如果银监会发现银行经营方面存在大的问题，都会及时下发通知进行督促整改的，不会等到银行连存款都支付不起那一天的。

现在的银行经营只要是按照银监会和人民银行的要求来进行，不进行风险投资，坚持稳健经营，坚持抵押贷款原则，能够及时收回贷款，那么银行是不会发生大规模资金风险的。即使是银行偶尔有几笔贷款回收不那么及时，银行资金短缺，也可以通过银行间市场融入资金，应对资金短缺的现象，也不会发生上述问题的。

当然了，如果万一真的出现客户的大额存款到期不能支付的现象。在这样的极端情况下，那么银行就会面临挤兑，如果不采取强力措施平抑挤兑风波，那么银行可能就会倒闭。

对于客户来说，如果万一银行倒闭，只要是普通大额存款，而存款金额又在50万元以下的，国家存款保险制度会兜底支付的。因此，客户只要是控制好存款金额50万元以下，就不会遭受大的损失。

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如果客户的大额存款到期而银行没有足够的钱支付会怎样？

什么是大额存单？

大额存单就是大额的定期存款，一般是20万，50万，100万等，相对收益会比正常的定期要上浮40%-55%。

到期处理

到期的当天就会把本息转成活期，是不会转存的。

取款方式

由于转成活期，所以取款也是比较方便的。同时因为超过5万的取款需要提前预约，所以你需要大额存单当天到期取款的话，就需要提前跟取款网点进行取款的预约，放心是不会不够钱的。

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如果大额存单到期后，银行没钱兑付会怎么办？呵呵，没钱给客户。就很有可能会因为客户（如果是大面积客户）挤兑而产生流动性风险，严重的话直接导致其破产或者倒闭。

但是，您说的这种情况估计发生的几率很低，尤其是在国家金融监管体系越来越成熟，整个金融市场体系越来越健全的情况下，几乎没有可能。

像个人大额存单业务一般都是20万元起存，顶多就是50万元或者80万元左右吧，不可能银行给付不了。除非是所有的客户在同一时间段都去提取，但这种概率很小，毕竟大家不可能是同一批存入银行的。

当然，要是发生极端条件下，比如说战争等不可逆转的因素造成全民挤兑风险，那就另当别论了。届时，一定会出现流动性风险，不过那个时候国家监管部门会提前做好预案的，相信为防止流动性风险，已经会有足够的资金准备。

还有一种可能就是，机构投资者出现大面积挤兑，因为一般来说非金融机构投资者的大额存单起投门槛要高达1000万元以上，这种情况下一旦出现大面积挤兑，很可能造成银行资金压力，无法统一兑付。但机构投资者通常提取之前是必须要告知银行的，也就是说经过银行安排后再来的。因此，也不太可能出现无法兑付的情况。

总之，大额存单属于一般性存款，也就是说必须要保证刚性兑付。按照《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保障范围，即50万元以内的本息限额赔付。哪怕是银行破产后经过清算，也同样可以保护客户的兑付。

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客户的大额存款到期，是指的一个客户的大额存款到期，还是指的很多客户的存款到期呢？

如果是单个客户的大额存款到期，不需要担心银行没有钱兑付的问题。因为单个客户的存款余额相对于一家银行来说，占比很小，银行日常的现金备用金足够支付。就算是要转账，也没有问题。只不过如果超过银行认定的大额标准，需要客户提前打个招呼，向银行报备，让银行早做准备。

如果客户的到期存款金额巨大，那么更不用担心了。这么一大笔存款，银行早就把客户当成重点客户了，存款啥时候到期银行比你还关心，如果客户坚持取钱，银行也会提早想办法，不会到拿不出钱的地步。

如果是指多个客户的大额存款到期，正常情况下，也不会出现没钱支付的局面。

一是银行日常手里都留有头寸，以备集中取款之需。这就是流动性问题，银行是非常重视流动性的，有专门的部门和人员负责监管流动性工作；二是监管部门为了防止银行无钱支付的情况发生，要求银行按存款余额计提存款准备金，留着救急用；三是银行存款不可能集中在某一天到期。银行的定期存款分多个期限，客户存款日期又不一样，不会现出储户存款集中到期的现象。

还有，客户的大额存款到期了也不是必须要取走或者转账的。自动转存的很多，也有人工办理转存的。

就算是上述不可能发生的事都发生了，还有存款保险制度做保障呢。只要在一家银行的存款不超过50万元，就什么都不用担心。

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