支付宝上的定期或基金都是电子货币操作，无纸质凭证，数据会被银行或机构篡改掉吗？:这问题问的，当现代投资监督管理制度是摆设么？能不能改？投帅以前在银行科

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这问题问的，当现代投资监督管理制度是摆设么？

能不能改？投帅以前在银行科技线里混过8年，可以负责任的说，能改，只要有生产环境的读写权限，一条update语句就可以。但是，会不会改，绝对不会，而且改了也没用。

投帅来给大家科普一下吧，现代资本市场的设计，环环相扣，可不是大家想的那么简单。

首先，是角色分工，一支投资产品，不管是定期理财还是基金，涉及到的主要角色，有管理人，一般是基金公司或者银行保险的资产管理部或子公司；托管人，一般是有托管资质的商业银行；销售，包括管理人直~肖，和银行及支付宝、天天这样的第三方互联网平台带~肖；TA，也就是注册登记机构，包括内置型、外置型（一般就是中登）和混合型，（真的是在说TA，不是那啥）。

管理人负责投资增值；托管人负责资金安全；TA负责份额登记、分红计算、净值公布等等；销售，比如支付宝这样的，只负责提供交易渠道，让大家通过有个平台可以进行申购赎回等操作。

然后，就是份额对账了。对每一支基金或是理财，销售手里都有一份数据，每天申购多少赎回多少，多少资金多少份额，清清楚楚明明白白；TA手里都有一份数据，每天申购多少赎回多少，多少资金多少份额，清清楚楚明明白白；托管人手里也有一份数据，每天申购多少赎回多少，多少资金多少份额，清清楚楚明明白白。

每天，注意是每天啊，各家销售的数据汇总跟TA的数据，必须是一致的。TA的数据，跟托管人的数据，必须是一致的。对基金会计、托管核算来说，最可怕的五个字莫过于“对账不一致”，因为只要出现不一致，就要查原因，要调账，直到最后全部一致才能结束一天的工作，才能下班。

三方相互独立的金融机构啊，任何一方修改了数据，当天就会被其他两方发现，它修改这东西有什么用呢？

第三，就是动机的问题。人家为啥要改你的数据？

TA：我只管份额，资金全在托管人那里，我改数据有什么用？再说我好好的收着账户管理费，我改数据图什么？本来就不是我的，改了也不归我。

托管：我只管资金，份额全在TA那里，我改数据有什么用？再说我好好的收着托管费，我改数据图什么？本来就不是我的，改了也不归我。

销售：我就是帮着卖卖东西，钱和份额都不在我这，我改数据有什么用？再说我好好的收着手续费，我改数据图什么？本来就不是我的，改了也不归我。

管理人：我只管投资赚钱，其他和我没关系，管理费和业绩报酬费归我，数据是啥，我不管，也管不了。

综上，金融机构能不能修改自己数据库里的数据？可以的。但是他们不会这么做，因为制度设计决定了，他们既没有机会也没有动力去修改用户数据。非要说，整个金融市场全部串通起来坑您那点钱，投帅觉得，有点被害妄想了。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

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很多人可能都有类似的担心，货币电子化后如何确认货币的安全呢？

这确实是一个问题，前几天刚报道的华夏银行技术处处长覃某，就是在总行服务器植入病毒程序，实现跨行ATM取款但账户余额不减少，个人盗取资金717.9万元。

正如题主所担心的，支付宝上的定期或基金也没有纸质凭据，会不会被管理机构篡改掉呢？我们的投资安全吗？

几年前我也有这样的顾虑，因此每次网上投资之后都要自己记账，然后每月或者不定期进行对账，后来一直没有发现错误，纸质记账太麻烦就免了。但是我养成了一个习惯，就是在每月月底对投资的电子化产品进行截屏保留，一是为了盘点理财效果；二是可以作为对账的凭据。

通过6年多的互联网理财，我一共碰到3次因为理财机构系统故障导致的账务不准确问题，都是他们自行恢复的，其中某P2P出现两次系统故障，一次资金显示归零，一次只显示本金没有收益；京东金融的众邦宝出现一次系统故障，投入资金显示归零。系统修复完成后，资金账目都是准确的。

至于题主说的自行篡改的现象，到目前为止没有发现或者听说任何理财机构有这样的做法，我认为他们不会，应该也不敢这样做。

因为，首先电子货币操作都有电子流水，这个记录是要求完整保存的，真出现问题，可追溯性非常强，很容易查处。

其次，要通过系统修改必须具备超级权限，需要多层审核，而且要有人工干预，这也是病毒程序难以攻破金融系统的原因。

因此，这种担心是没有必要的。

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理论上来说是有可能的，毕竟银行的技术系统，也是由技术人员开发出来的，如果技术人员要操作，当然能做得到，2018年10月，法制晚报不就有个报道：华夏银行技术处处长覃某利用职务便利，在华夏银行总行核心系统内植入计算机病毒程序，使跨行ATM机取款交易不能计入账户，然后成功取款700多万元归为己有。

不过这个技术科的科长虽然技术很厉害，但是却没有好好学一下会计，你搞了700多万出来，现金和系统的账目匹配不上，账目做不平，银行肯定要追查的，所以最终落网了。所以不论是银行还是支付宝，如果要篡改掉用户的数据，单打独斗肯定不行，要一系类的人配合起来才有可能实施，但是人一多，事情败露的风险就高了，毕竟不是每个人都想去坐牢的，所以这种问题在现实里，基本是不可能发生的。

至于说在支付宝上购买的产品，更不用担心了，它涉及到跨系统，你从支付宝内的余额去购买定期或者基金，你的钱是从支付宝转入发行定期或者基金公司的银行账户里，那么支付宝这方有转入的记录，相应的发行方的银行账户里也要有转入记录。如果你购买成功后显示持有了该产品，证明已经入账成功，后续假设对方要抹去你的持有记录，除非它把支付宝的转入记录也抹掉了，否则有转入的痕迹，却没有相应的转出痕迹，这笔钱怎么可能凭空消失？

曾经的我，一度也跟你一样，疑神疑鬼，总觉得银行会黑自己的钱，所以每个月都投资多少钱，存款余额多少，都会记入在记事本里并截图，但是登记了一年后，我发现账务从来就没有出错过，所以很多时候，往往都只是我们过于杞人忧天而已。

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这种可能是存在的，但只是理论上，实际操作很难很难很难。首先，支付宝的业务吞吐量，每秒都在几万至几十万笔。这中间会牵扯全国所有支持支付宝绑定的银行。各家银行都有帐，而银行间清算，又有央行做总账，比如你支付宝上是中行的卡，买了东西，对方收款是农行额度卡，这种银行间清算是听中行的，还是听农行的，所以只能央行出面，总账在央行。各家银行自己的服务器会有备份，会有灾备，而且是异地灾备。你要篡改数据，就得同时把所有支持支付宝的银行的服务器数据全改了，而且还得把央行的服务器也改了，这样才有可能不被发现。全国银行的都给同时改了，还包括央行，这可能吗？所以说只存在理论上的可能。

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感谢您的阅读！

事实上，真的可以改！可是，你以为一般权限的人就可以改吗？而具有特殊权限的人，他们如果更改了数据，我们想想是什么后果呢？——他们牵一发而动全身。因为一个数字的更改，可能会影响到数据库的数据。我们简单的来说，就是账目不平衡！

权限?安全。你得知道，并不是只有一个人在看着这笔资金，哪怕100元，都可能会涉及到多个部门，比如说基金持有人、基金管理人、基金托管人等等，因此，每个人对于支付宝基金的权限不同。

其次，银行的数据管理员，以及系统监控，数据如果被更改，直接被监控到，数据的不统一，就会直接报警。

账单，更清晰？你在支付宝购买基金，它是有账单的，这些账单能够清晰的记录你的使用情况，购买情况：

一旦你购买后，这些记录会更清晰的给你查询，如果你的财富出现波动，我相信你肯定会有所察觉。

别担心资金安全。我们知道支付宝提供了一个非常有用的安全保障——500万的财产保障。如果出现了问题，支付宝会及时进行资金的赔付，除非是正常的投资波动。

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目前随着信息技术越来越发达，网络类的理财也越来越多的被广大用户所接受。支付宝目前就是在国内市场中用户接受度较高的一款软件。支付宝功能强大，用户可以在里面进行消费，转账甚至是进行理财，如购买基金。也有用户提出质疑，购买的基金没有凭证，万一电子数据会被篡改了，怎么办？

对于这个疑问，我可以明确的做出答复，这是不可能发生，也绝不会发生的。

电子数据不会因没有纸质凭证而遭篡改。这就得从在支付宝上购买基金开始说起。支付宝上购买的基金并不是买在支付宝内，而是买在基金公司内。投资者、基金管理人，基金托管机构构成基金管理的三个主体。投资者买了基金后，由基金管理人进行运作，支付宝作为基金的托管机构，用户的购买记录除了在支付宝内会有明确显示，基金公司在收到用户购买指令后也会生成相应的购买记录，基金公司需要进行核算登记。这样用户购买的数据由两方面共同进行记录。支付宝无法进行篡改，篡改后两边的数据无法匹配，用户一眼就会看出差异，这时国家的监管机构如银监会，人民银行就会进行调查并作出处罚。因此支付宝是无法篡改数据的，另外支付宝作为国内乃至全球最大聚合支付商户，其数据安全保护措施是及其可靠，安全的。支付宝甚至与国内的政府机构合作，利用其巨大的数据库为国家提供必要的帮助。

因此从支付宝的安全性上看，更不会出现篡改数据的可能。

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理论上存在可能，实际上只有不会这样操作，这明明是严重的违规行为。

对于存放在一些平台上的钱，如果不是整数的话，多一块或者少一块我们都记不太清楚，因为我们相信平台。拿我们消费时来说，我们提供了付款二维码之后我们会看到消费了多少钱，但我们难道还去计算账户余额是多少？一句话，系统告诉我们有多少就是多少！

支付宝上的定期理财或者基金都是支付宝跟第三方合作，如果想改你的数据那么很多环节都会出问题，可这是存在着监管的。一般人可能不会察觉到里面发生了什么，但聪明人是很多的，一旦出了问题平台或者银行都是极其严重事件，而且东窗事发是迟早的事！不好好运营赚确定性的钱偏偏去冒极大的风险去改数据，除非是脑子进水。

篡改数据无非是资金池，可债迟早还是要还的！

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现在的网上理财都是电子化操作，没有纸质凭证。很多人也会担心数据会被银行或者其他理财发行机构篡改。其实这种可能性是非常小的。

金融机构篡改的可能性非常小

首先，我国的正规金融机构的风控体系都比较健全。一项具体业务的操作通常需要经过多个工作人员，防止个别员工借职务之便，徇私舞弊，为己谋利。一项审批也往往需要经过多个部门，内部利害相关的部门会做好隔离措施，防止部门间的串通违规行为。此外，正规金融机构一般会设有负责审计稽核和纪检监察的部门，对业务部门进行监督。

我国的银保监会、证监会、各地金融办等职能部门还会对各大金融机构进行持续的监督。

所以说，一家金融机构以集体的意志篡改客户的数据，几乎是不可能的。即使出现个别人造成的违规行为，也必将受到处罚。

如果通过支付宝销售，可能性更小

如果如题主所说，这些理财产品是通过支付宝进行销售的，这种可能性就更小了。

因为相关数据是通过支付宝向用户发布的。机构想要篡改数据，不仅要在内部做一些处理，还要买通支付宝。支付宝作为我国的头部互联网金融平台，是不可能做这种严重损害自身品牌的事情的。

提高网上理财的安全性，个人应该如何做

当然，通过网上渠道理财，个人也要注意操作风险的防范。比如防止手机遗失、密码泄露，防范恶意软件和购买账户安全险等等。

针对数据的安全性问题，也可以适当的做相关数据的备份。支付宝一般会提供电子版的交易记录和对账单，可以直接进行保存，或者保存打印后的纸质版本。

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    这是一个好问题。这个问题隐含的是“一家公司用什么方法规避管理层窃取公司资产”，这个涉及到内部控制、IT审计方面。

    内部控制机制

    涉及到公司财务和资金往来，批准人、操作人、审计人是相互分离的，管理层有相应的批准权限，但是没有权限执行这个操作，此外中间还有审核人，操作人的行为也是受到监控的。

    现代公司架构、会计制度是相辅相成，会计制度成为一门学科，每个公司都离不开会计，这些都是相互牵制的。在财务上，财务审计对账目进行审查，IT架构上，IT审计对系统隐患进行审查。

    从IT系统考虑，CEO完全没有必要拥有IT系统的最高权限，这个也没有任何意义，而且会存在很多潜在的风险。

    受到监管

    在我国，资金结算账户只能由银行开设和管理，受到人民银行的直接监管。资金变动必须是同步的，你可以修改为1亿，但是银行账户必须流入支付宝1亿。

    根据人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定，每天存管银行都要和支付机构进行对账，在对账中，如果资金流出大于资金流入，形成了单边账，那么就存在问题。如果支付宝、基金公司修改账户资金，在次日对账之前，完成这些操作，但是随后就会被发现。

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不会的，一旦查出来这家基金或者机构就会面临倒闭，不仅阿里会保护你的权益，其他投资者也不会讲钱交给这些机构了

而且这样做对他们无利益可图

而支付宝一类大平台不会出问题的，否则完成社会恐慌，国家会避免这类事情发生